Zeitwert versicherung

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Haftpflichtversicherung: Ob Neuwert oder der Zeitwert gezahlt werden

Im Laufe seines Lebens steht jeder irgendwann vor dem Problem der Schadensregulierung durch die Haftpflichtversicherung. In diesem Rahmen kommen schnell die Begriffe „Neuwert“ und „Zeitwert“ ins Spiel.

Sie bezeichnen den noch vorhandenen Wert einer Sache, den die Haftpflichtversicherung bereit ist zu zahlen.

Die Versicherungen setzen alles daran, ihre Kosten bei der Schadensregulierung so niedrig wie möglich zu halten. Für den Geschädigten ist es natürlich sehr wichtig zu wissen, ob der Zeitwert, der Wiederbeschaffungswert oder sogar der Neuwert eines Sachschadens ersetzt wird.

Allgemeines über den Neuwert und den Zeitwert

Sobald es um die Frage geht, in welcher Höhe die Versicherung einen Schaden reguliert, wird in der Regel der Neuwert bzw. der Zeitwert der Sache berechnet. Der Begriff „Neuwert“ erklärt sich eigentlich von selbst: Es ist der ursprüngliche Wert eines Gegenstands, der Wert, den man beim Neukauf dafür gezahlt hat.

Der Zeitwert hingegen beschreibt den aktuellen Wert einer Sache. Berechnet wird er durch den Neuwert abzüglich des Wertverlustes. Der Wertverlust setzt sich zusammen aus den Gebrauchsspuren, also dem Verschleiß, eventuellen Schäden und dem Faktor Zeit.

Doch hier wird es knifflig: Denn die sogenannte Zeitwertentschädigung ist nicht immer angemessen und rechtens. So zum Beispiel bei seltenen Sammlerstücken, Oldtimern, Antiquitäten oder Kunstgegenständen. Hier mindert die seit dem Kauf verstrichene Zeit nicht den Wert des Gegenstandes. Im Gegenteil wird er oft sogar noch erhöht.

Um in diesen Fällen dem Schaden gerecht zu werden, wird der Wiederbeschaffungswert für die Schadensregulierung angesetzt. Der Zeitwert plus Wiederbeschaffungsaufwand ergibt dann den Wiederbeschaffungswert. Die Versicherung prüft die Einzelfälle und entscheidet dann über die Höhe der Zahlungen.

Bei besonders wertvollen und seltenen Gegenständen oder Kunstwerken ist es aber oft sinnvoll und ratsam, über diese eine Zusatzversicherung abzuschließen.

Haftpflichtversicherung: Wann der Neuwert und wann der Zeitwert gezahlt wird

Bei Sachschäden zahlt die Haftpflichtversicherung in den meisten Fällen lediglich den Zeitwert und nicht den Neuwert. Verständlich, denn anderweitig würden die Versicherungen zunehmend zum Versicherungsbetrug anregen.

Durch die Erstattung des Zeitwertes bekommt der Geschädigte die Möglichkeit, auf dem Gebrauchtmarkt für gleichwertigen Ersatz zu sorgen. Grundsätzlich darf der Betroffene nicht schlechter gestellt sein als vor dem Schadensereignis.

Der Ausgangspunkt der Schadensregulierung durch die Haftpflichtversicherung ist immer der Neuwert der zugrunde gelegten Sache. Dieser kann beispielsweise mit dem ursprünglichen Kaufbeleg nachgewiesen werden.

Um vom Neuwert ausgehend den Zeitwert zu berechnen, müsste die Haftpflichtversicherung den natürlichen Verschleiß durch den Gebrauch und eventuelle Schäden berücksichtigen. Da dies in der Praxis für jeden Einzelfall fast unmöglich ist, nutzen die Versicherungen die sogenannte mittlere Nutzungsdauer zur Berechnung des Zeitwerts.

Ein einfaches Beispiel: Ein Fernseher, der 2008 gekauft wurde, geht im Jahr 2011 zu Bruch. Der Neupreis wird durch die Versicherung nun um eine pauschale, dreijährige Nutzung gemindert.

Zum Ärgernis der Betroffenen liegt der Zeitwert, der erstattet wird, meistens unter dem tatsächlichen Wiederbeschaffungswert. Insbesondere technische Geräte haben nach einigen wenigen Jahren in der Regel schon mehr als die Hälfte ihres Neupreises eingebüßt.

Es gibt allerdings auch eine Ausnahme: Aus Kulanz erstatten Haftpflichtversicherungen oft den Neuwert eines Gegenstands, wenn dieser nicht älter als 6 Monate ist. Verpflichtet ist die Versicherung dazu allerdings in der Regel nicht.

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Zeitwert

Lukas Brülhart | Versicherungsratgeber • Allgemein

Was bedeutet Zeitwert?

Versicherungen unterscheiden zwischen zwei Formen der Vergütung (nach Neuwert und Zeitwert sowie Zeitwertzusatz). Die angewendete Entschädigungsart entscheidet über die Höhe der Vergütung. Der Zeitwert bildet den Wert eines Gegenstandes unmittelbar vor Eintritt des Schadens unter Berücksichtigung von Alter und Abnutzung ab.

Wo kommt der Zeitwert zur Anwendung?

Sie leihen sich für die Sommerferien die Spiegelreflexkamera Ihres Freundes aus. Vor einigen Jahren hat diese CHF 1’100.- gekostet. In einem unachtsamen Moment fällt Ihnen die Kamera herunter und geht kaputt. Die Kamera gibt es bereits nicht mehr zu kaufen. Aber auf einer Auktionsplattform wird die gleiche Kamera mit ähnlichen Gebrauchsspuren für ca. 300.- – 500.- zum Kauf angeboten. An diesem Betrag wird sich die Versicherung für die Vergütung orientieren und Ihnen noch den von Ihnen gewählten Selbstbehalt abziehen.

Sollte Ihr Fahrzeug bei einer Kollision als Totalschaden enden, zahlt die Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers den Zeitwert, also den Wert Ihres Fahrzeuges unmittelbar vor Schadeneintritt. Falls Sie eine Vollkaskoversicherung haben zahlt diese die Differenz zum Neuwert beziehungsweise je nach Zeitwertzusatztabelle den entsprechenden Wert. Sie stehen somit in praktisch allen Fällen besser da, als wenn Sie selbst nur eine Haftpflichtversicherung haben.

2 Tipps zur Entschädigung nach Zeitwert

  • Falls Sie durch einen Schaden der nach Zeitwert vergütet wird in finanzielle Schwierigkeiten geraten sollten, empfiehlt es sich eine Hausrat-, Kasko- oder Wertsachenversicherung für das entsprechende Objekt zu prüfen.
  • Bedenken Sie, dass Sie auch durch eine Drittperson zu Schaden kommen können. Die meisten Versicherungen schützen Sie in einem solchen Fall unabhängig der Deckung welche die Gegenpartei abgeschlossen hat. Mit einer Kaskoversicherung können Sie bei Ihrer Gesellschaft den Schaden geltend machen ohne sich mit der Haftpflichtversicherung des Schadenverursachers herumschlagen zu müssen.

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Neuwert, Zeitwert, Wiederbeschaffungswert – Was ersetzt die Versicherung im Schadensfall?

Wer sich darüber informiert, was die Hausratversicherung oder Haftpflichtversicherung im Schadensfall ersetzt, liest oft von Neuwert, Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert. Was bedeutet dies aber genau für Sie in Sachen Entschädigung? Wir erläutern Ihnen diese Begriffe und verraten, was Sie von Ihrer Versicherung im Schadensfall erwarten können.

Der Neuwert und Wiederbeschaffungswert

Eine Hausratversicherung ist eine Neuwertversicherung. Unter Neuwert versteht man den “Wiederbeschaffungspreis von Sachen gleicher Art und Güte”. Das bedeutet also jener Preis, den man zahlen muss, um den Gegenstand mit den gleichen Eigenschaften und Qualitätsmerkmalen in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen.

Beim Wiederbeschaffungswert spielen die aktuellen Anschaffungskosten für Neugeräte eine wichtige Rolle. Das heißt, wenn z. B. ein Röhrenfernseher durch ein versichertes Ereignis beschädigt wird, wird der Betrag ermittelt, den man aufbringen muss, um sich das Gerät aktuell wiederzubeschaffen. Dieser Wert kann höher sein als der ursprüngliche Wert, weil manche Gegenstände teurer werden, er kann aber auch niedriger werden. Röhrenfernseher werden jedoch nicht mehr hergestellt, ein Gerät derselben Qualität erhält man jetzt zu einem günstigeren Preis. Ein Röhrenfernseher mit 90 cm Bilddiagonale kostete z. B. vor 10 Jahren ca. 1000 €. Der günstigste Flachbildschirm mit den gleichen 90 cm Bildschirmdiagonale kostet heute 750 €. Der Versicherte würde also im Schadensfall für den alten Röhrenfernseher einen Wert von 750 € ersetzt bekommen.

Bei Antiquitäten steigt mit den Jahren der Wert der Sache, daher würden Sie hier wahrscheinlich einen höheren Wiederbeschaffungswert erhalten, um eine bestimmte Antiquität “gleicher Art und Güte” zu erwerben.

Der Zeitwert

Den Zeitwert kann man als eine Art Gegenbegriff zum Neuwert bezeichnen. Es ist der Wert, den ein versicherter Gegenstand zum Zeitpunkt des Schadens besitzt. Um den Zeitwert zu bestimmen wird vom Neuwert des Gegenstandes ein Abzug aufgrund von Alter und Abnutzung vorgenommen.

Im Gegensatz zur Hausratversicherung zahlt die Haftpflichtversicherung den tatsächlich entstandenen Schaden und damit den Zeitwert einer beschädigten Sache. Wer also z B. die Kamera eines Dritten beschädigt hat, dessen Haftpflichtversicherung zahlt dem Geschädigten den Zeitwert der Kamera aus. Das heißt, der Wert unterscheidet sich vom ursprünglichen Neuwert aufgrund des jeweiligen Alters und der Abnutzung der Kamera.

Zeitwert bei der Elektronikversicherung

Bei einer Elektronikversicherung wird zunächst geprüft, ob der Schaden durch eine Reparatur behoben werden kann. Die dadurch entstehenden Kosten übernimmt die Versicherung bis maximal in Höhe des Zeitwertes und der Deckungssumme, die im Versicherungsschein vereinbart wurde. Wenn zu diesem Zeitpunkt der Neugerätekauf günstiger wäre als der Zeitwert, entscheidet die Versicherung, welche Kosten erstattet werden.

Der Zeitwert des Handys oder Tablets wird bestimmt durch den tatsächlichen Kaufpreis und das Alter des versicherten Gerätes. Wichtig ist bei der Handy- und Elektronikversicherung der Erwerbs-Zeitpunkt des Geräts, d.h. das Alter des Handys zum Zeitpunkt des Versicherungsbeginns (entspricht dem Zeitpunkt der Online-Registrierung).

Für Geräte, die nicht älter als 3 Monate sind, beträgt der Zeitwert bei der Friendsurance Handyversicherung:

  • in den ersten zwei Jahren 100 % des Kaufpreises (also Neuwert)

Die Friendsurance-Handyversicherung ist in den ersten beiden Jahren eine Neuwertversicherung, d.h. man erhält bei einem beschädigten Handy ein neuwertiges Ersatzgerät oder eben ein repariertes Handy. Geräte, die zum Zeitpunkt des Versicherungsbeginns (= Zeitpunkt der Online-Registrierung) älter als 3 Monate sind, können nicht versichert werden. Diese Angaben gelten für nur für die Elektronik-Tarife des Versicherers Assurant Solutions, die auch Friendsurance anbietet. Bei anderen Anbietern fallen Sie unterschiedlich aus.

Hausratversicherung und Unterversicherung: Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Damit die Versicherung im Schadensfall die entstandenen Kosten auch in voller Höhe übernimmt, ist es wichtig, bei Abschluss des Tarifes auf eine ausreichend hohe Versicherungssumme (Deckungssumme) zu achten. Wenn ein Schadensfall eintritt und die Deckungssumme deutlich niedriger ist als der tatsächliche Versicherungswert, tritt eine Unterversicherung ein. In diesem Fall hat die Versicherung das Recht, die Leistung anteilig je nach Höhe der Deckungssumme zu kürzen. Im Schadensfall wären Sie damit unterversichert und müssten erhebliche Kosten selbst tragen.

Der Unterversicherungsverzicht gilt dann als vereinbart, wenn Sie Ihre Versicherungssumme bei der Hausratversicherung nach der Quadratmetermethode ermitteln lassen. Das bedeutet, dass jede Versicherung einen Versicherungswert je Quadratmeter Wohnfläche festlegt. Bei den meisten Versicherungen liegt dieser Wert bei 650 € pro Quadratmeter. Wenn man diese Versicherungssumme annimmt, wird die Versicherung im Schadensfall nicht auf Unterversicherung prüfen. Das heißt, die Versicherung zahlt den entstandenen Schaden bis zur Höhe der Versicherungssumme aus. Das heißt im Umkehrschluss: Ohne Unterversicherungsversicht wird die Versicherung prüfen, ob die Versicherungssumme mit dem tatsächlichen Wert des Hausrats überein stimmt. Wenn die Versicherungssumme zu niedrig sein sollte, wird im gleichen Verhältnis von der Schadensumme abgezogen.

Bei der Hausratversicherung Unterversicherung vermeiden

Um diese Situation der Unterversicherung zu vermeiden, ist es wichtig, dass Sie als Versicherter bei sehr teuren Neuanschaffungen regelmäßig die Neuwert-Summe des gesamten Hausrates berechnen. Als Grundlage für die Ermittlung der Versicherungssumme nehmen Sie den Wiederbeschaffungspreis ohne Abzug von Alter und Verschleiß.Vor allem durch Umzüge oder Familienzuwachs oder grobe Erweiterung des Hausrats wie Anschaffung eines hochwertigen Fahrrads kann sich der ursprüngliche Wert des Hausrates schnell erhöhen. Daher sollten Sie regelmäßig gemeinsam mit Ihrem Versicherungsvermittler und dem Versicherungsunternehmen prüfen, ob die Versicherungssumme Ihres Tarifs noch hoch genug ist und diese ggf. anpassen.

Der Versicherte sollte wissen, in welcher Höhe die Hausrat- und Haftpflichtversicherung im Schadensfall Ersatz leistet. Bei bestimmten Schadensfällen ist es jedoch auch von Bedeutung, unter welchen Bedingungen ein Versicherungsschaden übernommen wird z. B. bei Einbruchdiebstahl. In unserem Blogartikel “Einbruchdiebstahl: Wann zahlt die Hausratversicherung?” erfahren Sie genau, unter welchen Bedingungen die Kosten eines Einbruchs übernommen werden.

Источники: http://www.gevestor.de/details/haftpflichtversicherung-ob-neuwert-oder-der-zeitwert-gezahlt-werden-661304.html, http://www.esurance.ch/versicherungsratgeber/zeitwert/, http://blog.friendsurance.de/hausratversicherung-neuwert-zeitwert/

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