Zahnzusatzversicherung wenn es schon zu spät ist

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"Zahn-Ersatz-Sofort"-Versicherung Abschließen, wenn es zu spät ist

Von Alexander Klement

Eine Versicherung schließt man in der Regel ab, um sich gegen Risiken abzusichern. Beim Abschluss ist unklar, ob der Schutz nötig sein wird. Jetzt stellt die Ergo Direkt dieses Grundprinzip auf den Kopf: Sie bietet eine Zahnzusatzversicherung, die erst abgeschlossen werden kann, wenn der Schadensfall schon eingetreten ist.

Schöne Zähne möchte jeder am liebsten sein Leben lang. Wer sie gut pflegt, erhöht die Chancen, dass das auch klappt. Doch gegen Karius und Baktus ist letztlich niemand gefeit. Wenn die beiden Kollegen den Kampf im Mund gewonnen haben, muss der Zahnarzt ran – und das kann teuer werden. Die gesetzliche Krankenversicherung zieht sich zunehmend aus der Kostenübernahme der zahnärztlichen Behandlung zurück. Wer mehr als Standard will, muss zusätzlich privat vorsorgen.

Die Diagnose ist da, die Versicherung noch nicht? Die Ergo hilft.

Viele Faktoren entscheiden über Beitragshöhe

Zahnzusatzversicherungen stehen hoch im Kurs und immer wieder auf dem Prüfstand. Die Stiftung Warentest hat im vergangenen Jahr 110 Tarifbedingungen in einem aufwendigen Verfahren untersucht. In das zu kalkulierende Risiko für die Versicherung fließen viele Faktoren wie Alter und Leistungen im Versicherungsfall ein, deshalb ermittelten die Tester ein Ranking für Beispielfälle. Welche Versicherung zahlt bei welchem Beitragssatz am meisten für eine Krone, ein Inlay oder ein Implantat? Mit "sehr gut" bewerteten die Tester den Tarif "EZ+EZT" der HanseMerkur, der monatlich mit 18 bis 19 Euro für eine 43-jährigen Kunden zu Buche schlägt.

Alle 110 Tarife – egal ob gut oder schlecht – haben eins gemeinsam: Man muss sie abschließen, bevor der Versicherungsfall eintritt. Schließlich ist es das Grundprinzip jeder Risiko-Versicherung, Beitragszahler zu versammeln, die sich gegen eine Eventualität absichern, die aber nicht zwangsläufig eintritt. Um Geld zu verdienen, kalkulieren die Versicherer die Beiträge der Kunden so, dass sie die Auszahlungen in Schadensfällen übersteigen.

Versicherung zahlt zuerst

Bei den getesteten Tarifen müssen oft sogar bestimmte Karenzzeiten von zum Beispiel einem halben Jahr eingehalten werden, bevor der Versicherungsschutz greift. So wird verhindert, dass Kunden die Versicherung erst abschließen, wenn sie ahnen, dass eine intensive Behandlung ansteht. Im April startet die Ergo Direkt einen Zahnzusatz-Tarif, der dieses Prinzip auf den Kopf stellt. "Erstmals können Sie sich versichern, wenn der Schaden bereits eingetreten ist", verkündet Peter M. Endres, Vorstandsvorsitzender der Ergo Direkt Versicherung. "Zuerst leisten wir, danach zahlt der Kunde die Beiträge."

In der breit angelegten Werbekampange "Versichern heißt verstehen." will die Ergo Versicherung durchstarten. Das Ziel ist durchaus lobenswert. Aus dem Versicherungskauderwelsch sollen endlich kompakte Versicherungsbedingungen werden, die jeder Kunde versteht. Außerdem möchte sich die Versicherung mehr an den Wünschen der Kunden orientieren.

Kunden "wollen auch dann noch eine Versicherung abschließen, wenn der Schaden bereits eingetreten ist", heißt es in der Pressemitteilung der Ergo Direkt. Wer möchte das nicht? Übertragen auf die Kfz-Versicherung hieße das, Kunden müssen sie erst abschließen, wenn sie schuldhaft einen Unfall verursacht haben. Genau dieses Prinzip soll der "Zahn-Ersatz-sofort"-Tarif bieten.

Einfache Tarifstruktur

Bevor die Euphorie ausbricht, sollte man aber erst mal einen Blick in die weiteren Bedingungen werfen. Diese sind zumindest einfach gestaltet und leicht zu überschauen. Es gibt keine Karenzzeiten, Altersbeschränkungen oder Gesundheitsfragen. Ab dem 21. Lebensjahr zahlen Kunden geschlechtsunabhängig 29,90 Euro im Monat, Kinder und Jugendliche 19,90 Euro pro Monat. Die Mindestvertragslaufzeit beträgt zwei Jahre. Danach kann monatlich gekündigt werden.

Ein gut gepflegtes Bonusheft erhöht die Kassenleistung.

Die Leistung ist ebenfalls exakt definiert. Der Festzuschuss der gesetzlichen Krankenkasse wird verdoppelt. Höchstens bis zu 100 Prozent der Gesamtkosten werden übernommen. Bei der Produktvorstellung rechnet die Ergo Direkt auch ein attraktives Beispiel vor. Betragen die Gesamtkosten 4000 Euro und der Festzuschuss der Krankenkasse 1800 Euro, zahlt die Versicherung weitere 1800 Euro, so dass der Versicherte nur noch 400 Euro selbst zahlen muss. Wer mit spitzer Feder nachrechnet, kommt zu dem Ergebnis, dass die Ergo-Direkt bei diesem Beispiel über 1000 Euro Verlust einfahren würde.

Einfache Kosten-Nutzen-Rechnung

Zwei Beitragsjahre kosten den Versicherten 717,60 Euro. Da der Kunde genau weiß, welche Kosten auf ihn insgesamt zukommen und wie viel die gesetzliche Krankenkasse davon übernimmt, ist es leicht, vorher auszurechnen, ob sich ein Vertragsabschluss lohnt. Würde jeder Kunde so handeln, wäre der "Zahn-Ersatz-Sofort"-Tarif nicht mehr als ein Marketing-Gag, der betriebswirtschaftlich langfristig nicht zu halten ist. Trotzdem rechnet Ergo-Chef Torsten Oletzky laut "Versicherungsjournal" damit, dass sich das neue Konstrukt rechnet und sich die Kunden solidarisch verhalten. Vorsichtshalber wurde der "Zahn-Ersatz-Sofort"-Tarif aber erst einmal auf 50.000 Policen in diesem Jahr limitiert.

Teilweise sehr geringe Kosten-Erstattung

Wer nun glaubt, auf eine herkömmliche Zahnzusatzversicherung verzichten zu können, sollte sich mit zwei Grundproblemen des neuen Tarifs auseinandersetzen. Das erste: Der Tarif hilft nur wirklich weiter, wenn man sich auf die Grundversorgung beim Zahnersatz beschränkt. Bei Inlays, Implantaten oder teureren Kronen ist die Versicherungsleistung eher ein Tropfen auf dem heißen Stein. Kostet ein Inlay beispielsweise 500 Euro, übernimmt die gesetzliche Krankenkasse davon nur 40 Euro. Eine Verdopplung dieser Leistung, die der "Zahn-Ersatz-Sofort"-Tarif verspricht, bringt also nur weitere 40 Euro. Kosten in Höhe von 420 Euro hätte der Versicherte nach wie vor zu zahlen. Bei dem Testsieger-Tarif der Hanse Merkur müsste der Versicherte nur 50 Euro selbst übernehmen.

Noch gravierender fällt der Unterschied bei Zahnimplantaten aus. Von einem Zahnimplantat für 3000 Euro übernimmt die gesetzliche Krankenkasse gerade mal 375 Euro. Der Ergo-Direkt-Versicherte müsste also 2250 Euro aus der eigenen Tasche bezahlen. Wer den üblichen Versicherungsweg gewählt hat, zahlt hingegen nur 300 Euro.

Verschlechterung nicht ausgeschlossen

Das zweite Problem: Durch die Kopplung an die Erstattung der gesetzlichen Krankenkassen ist über die Jahre eine Verschlechterung der "Zahn-Ersatz-Sofort"-Tarifleistungen wahrscheinlich programmiert. Denn die Leistungen der Krankenkassen werden sich im Bereich der Zahnarztbehandlung eher verschlechtern als verbessern.

Fazit: Wer sich perspektivisch gut für Zahnersatzbehandlungen rüsten will, kommt um eine klassische Zahnzusatz-Versicherung nicht herum. Diese zahlt im Versicherungsfall in vielen Fällen deutlich mehr. Auch Zusatzleistungen wie professionelle Zahnreinigung oder Kunststofffüllungen statt Amalgam sind bislang nur über diesen Weg versicherbar. Wer sich nicht zusätzlich abgesichert und akute Probleme hat, kann in wenigen Minuten durchrechnen, ob sich ein Abschluss der "Zahn-Ersatz-Sofort"-Tarif der Ergo Direkt finanziell lohnt.

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Zahnversicherung wenn es schon zu spät ist

Zahnversicherung wenn es schon zu spät ist

von richi34 » 06.10.11, 10:32

Ich hatte eigentlich immer recht gute Zähne. Gehe auch 2mal pro Jahr zur Zahnreinigung und regelmäßig zur Vorsorge. Jetzt ist es erstmalig der Fall, dass ich eine Krone benötige. Ist es richtig dass ich jetzt wirklich eine Zahnversicherung abschließen kann, obwohl es eigentlich schon zu spät ist, die mir die Kosten für meine Behandlung erstattet? Oder wo ist der Haken an der Sache?

Was würde so eine Versicherung kosten?

Oder gibt es da eine andere Versicherung die sich an den Kosten beteiligen würde?

Re: Zahnversicherung wenn es schon zu spät ist

von Maximilian Waizmann » 07.10.11, 16:15

Re: Zahnversicherung wenn es schon zu spät ist

von dr.ezge » 06.11.11, 20:17

Re: Zahnversicherung wenn es schon zu spät ist

von kk3560 » 25.10.12, 09:33

zum Thema Zahnreinigung, wofür Du meist 79,- Euro zahlst: Da gibt es immer mal wieder von GROUPON Angebote für professionelle Zahnreinigungen um die 20,- Euro.

Gruss kk3560Antworter, ich wollte mich hier auch mal über diesen ERGO – Tarif informieren, die Antworten haben mir schon weitergeholfen.

Re: Zahnversicherung wenn es schon zu spät ist

von Schneidermartin » 15.11.12, 13:42

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Zahnzusatzversicherung mit Sofortleistung von ERGO-Direkt Versicherungen

Wäre es nicht schön, wenn man eine Zahnzusatzversicherung erst in dem Moment abschließen könnte, wenn es eigentlich schon zu spät ist?

Das funktioniert natürlich normalerweise nicht, denn wenn jeder neu eintretende in eine solche Versicherung sofort diverse Leistungen abschöpft, widerspricht das eigentlich dem gängigen und nachvollziehbaren Versicherungsprinzip, wonach sich eine Gruppe von Menschen zusammenschließt und monatlich Beiträge einzahlt, um dem einzelnen dann im Fall der Fälle seinen Versicherungsschaden zu erstatten.

Die ERGO-Direkt hat sich gedacht: Warum eigentlich nicht? Wir machen es einfach. Warum tut die ERGO-Direkt das, eine Versicherung zu konzipieren, wo schon von vornherein klar ist, dass der Abschließende direkt Leistungen erhält, die i.d.R. deutlich über den anfänglichen Monatsbeiträgen liegen?

ERGO Direkt Zahnersatz Sofort – Gründe aus Sicht von ERGO-Direkt

  1. großer Marketing Effekt
  2. positive Wahrnehmung der Marke ERGO-Direkt
  3. Hoffnung auf langfristige Kundenbindung (evtl. anschließender Wechsel in einen ERGO-Direkt Hochleistungstarif?)

Bei aller Euphorie über das Alleinstellungsmerkmal muss man aber auch erwähnen, dass mit der generellen Leistungsaussage „Verdopplung des gesetzlichen Festzuschusses“ keine großen Sprünge möglich sind – in vielen Fällen wird die Leistung der GKV gemessen an den entstehenden Gesamtkosten evtl. nur bei 20, 30% liegen, so dass trotz der zusätzlich abgeschlossenen Versicherung ERGO Direkt Zahnersatz Sofort Eigenanteile in nicht unbeträchtlicher Höhe verbleiben dürften.

Für wen lohnt sich die Zahnzusatzversicherung ERGO Direkt Zahnersatz Sofort:

  • Personen, die vor kurzem eine Diagnose vom Zahnarzt erhalten haben und wissen, dass dafür beträchtliche Kosten entstehen, an denen sich die gesetzliche Krankenkasse mit einem ordentlichen Festzuschuss beteiligt
  • Menschen mit sehr schlechtem Zahnzustand, die bei einem „normalen“ Anbieter kaum Chancen auf Annahme bzw. spätere Leistungen für Vorschäden haben
  • Personen mit sehr vielen fehlenden Zähnen (z.B. 5 und mehr fehlende Zähne), die normalerweise ausgeschlossen oder nur sehr eingeschränkt versicherbar sind

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Für wen ist die ERGO Direkt Zahnersatz Sofort nicht sinnvoll:

  • Menschen mit gutem Zahnzustand, die allgemein das Risiko Zahnersatz für die Zukunft absichern möchten
  • Personen mit einer aktuell anstehenden Behandlung in „geringem“ Umfang (z.B. wenn aktuell nur ein oder zwei Zähne überkront werden müssen), wo die über 24 Monate zu zahlenden Beiträge deutlich höher sind als die aktuell zu erwartenden Leistungen

Wenn Ihre Zähne in einem guten Zustand sind, können Sie auch ganz einfach und schnell den richtigen Tarif finden, in dem Sie jetzt einen Vergleich starten – Tipp: auch andere Anbieter bieten teilweise eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit – schauen Sie sich beispielsweise auch die normale ERGO Direkt Zahnzusatzversicherung an, wo sie mittels verschiedener Bausteine (ERGO Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE) auch sehr hochwertige Leistungen für Zahnersatz und Zahnerhalt versichern können.

vor dem Abschluss Ihrer Zahnzusatzversicherung

Betreuung nach Abschluss Ihrer Zahnzusatzversicherung

Источники: http://mobil.n-tv.de/ratgeber/Abschliessen-wenn-es-zu-spaet-ist-article2743426.html, http://www.zahnzusatzversicherung-forum.de/phpbb/zahnzusatzversicherung-allgemeines-f7/zahnversicherung-wenn-es-schon-zu-spaet-ist-t1224.html, http://www.zahnzusatzversicherung-experten.de/ergo-direkt-zahnersatz-sofort-zez-zahnzusatzversicherung-mit-sofortleistung.html

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