Unfallversicherung rente

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Gesetzliche Unfallversicherung

Gratis-Schutz für Arbeitnehmer

  • Zuletzt aktualisiert: 15. Februar 2017
  • Von: Julia Rieder

Das Wichtigste in Kürze

  • Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt, wenn ein Unfall am Arbeitsplatz, in der Schule, in der Universität oder auf dem Weg dorthin passiert ist.
  • Das Gleiche gilt für anerkannte Berufskrankheiten.
  • Auch ehrenamtlich Tätige, Blutspender, Zeugen vor Gericht und Ersthelfer sind während dieser Arbeiten gesetzlich unfallversichert.
  • Den Schutz bezahlt komplett der Arbeitgeber.
  • Die Versicherung übernimmt vergleichsweise hohe Renten für Menschen, die durch einen Arbeits- oder Wegeunfall bleibende Schäden erlitten haben.

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Ein Dachdecker fällt von der Leiter, ein Schüler verletzt sich beim Bockspringen, eine IT-Spezialistin rutscht auf dem Weg zur Arbeit aus und bricht sich ein Bein: All diese Ereignisse haben eines gemein – sie sind ein Fall für die gesetzliche Unfallversicherung.

Deren Aufgabe ist es, die Gesundheit und Leistungsfähigkeit der Versicherten nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit wiederherzustellen. Ist das nicht möglich, zahlt die gesetzliche Unfallversicherung dem Geschädigten oder seinen Hinterbliebenen eine Rente.

Für die Versicherten ist der gesetzliche Unfallschutz kostenlos. Der Arbeitgeber meldet seinen Betrieb beim zuständigen Versicherungsträger an und begleicht den kompletten Beitrag.

Fast jeder ist versichert

Gesetzlich unfallversichert sind Arbeitnehmer und Auszubildende, aber auch Kindergartenkinder, Schüler und Studenten. Wer zu Hause Angehörige pflegt, genießt ebenfalls den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung. Versichert sind außerdem Menschen, die im Interesse der Allgemeinheit tätig sind, wie Blutspender, Zeugen oder Schöffen bei Gerichtsverfahren sowie Helfer bei Unglücksfällen. Eine vollständige Übersicht, für wen die gesetzliche Unfallversicherung einspringt, finden Sie im Siebten Buch des Sozialgesetzbuches (SGB VII, §§ 2,3, und 6).

Unternehmer, Selbstständige und Freiberufler können sich und ihren im Unternehmen mitarbeitenden Ehepartner freiwillig versichern, sofern sie nicht in der Firma angestellt und damit ohnehin gesetzlich pflichtversichert sind. Beamte sind nicht über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt, sie erhalten stattdessen eine sogenannte Unfallfürsorge.

Schutz im Job und auf dem Arbeitsweg

Die gesetzliche Unfallversicherung tritt ein, sofern ein Unfall im Kindergarten, in der Schule, in der Universität, am Arbeitsplatz oder auf dem Weg dorthin passiert ist. Als Arbeitsunfall kann auch gelten, wenn sich jemand beim Betriebssport, auf einer Firmenfeier oder auf einer Dienstreise verletzt. Wer für die Verletzung verantwortlich ist, spielt für die Versicherung dabei keine Rolle.

Als Unfall gelten laut Gesetz „zeitlich begrenzte, von außen auf den Körper einwirkende Ereignisse, die zu einem Gesundheitsschaden oder zum Tod führen“. Mehr als eine Million meldepflichtiger Unfälle ereigneten sich 2015 laut der Deutschen Gesetzlichen Unfallversicherung (DGUV).

Geschützt sind Versicherte aber nicht nur während der Arbeit, sondern auch auf dem Weg dorthin. Versichert sind in einigen Fällen sogar Umwege, beispielsweise wenn Sie Ihren Nachwuchs zum Kindergarten bringen oder mit Kollegen eine Fahrgemeinschaft bilden.

Wer sich ehrenamtlich in einem Verein oder der Kommune engagiert, genießt ebenfalls gesetzlichen Unfallschutz. Die Versicherung greift auch, wenn jemand unentgeltlich eine arbeitnehmerähnliche Tätigkeit erbringt, also Aufgaben übernimmt, die üblicherweise von einem Angestellten erledigt werden und einen Wert auf dem Arbeitsmarkt haben. Selbstverständliche Gefallen unter Freunden und Verwandten sind hingegen nicht versichert.

Darüber, ob es sich tatsächlich um einen Arbeitsunfall gehandelt hat, müssen häufig Gerichte entscheiden. Sie befinden auch darüber, wo im Einzelfall die Grenze zwischen einem Freundschaftsdienst oder einer arbeitnehmerähnlichen Tätigkeit verläuft.

Nicht versichert sind zudem Gesundheitsschäden, die ohne äußere Einwirkung nur zufällig während der versicherten Tätigkeit entstehen: beispielsweise wenn ein Arbeitnehmer am Schreibtisch einen Herzinfarkt erleidet.

Grundsätzlich gilt: Bei Unfällen im Haushalt oder während der Freizeit (auch während Arbeitspausen) springt die gesetzliche Unfallversicherung nicht ein. In diesen Situationen greift nur eine private Unfallversicherung. Sinnvoller ist allerdings der Schutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn sie zahlt unabhängig von der Ursache, sobald der Versicherte seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.

Mehr dazu im Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung

Julia Rieder

Expertin für Versicherungen

Staatliche Rente reicht nicht aus

  • Versichern Sie eine ausreichend hohe Rente.
  • Achten Sie auf die Leistung, nicht auf den Preis.
  • Wer Gesundheitsfragen falsch beantwortet, bekommt womöglich keine Leistung.

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Berufskrankheiten werden selten anerkannt

Geld von der gesetzlichen Unfallversicherung gibt es auch bei Erkrankungen, die durch den Beruf verursacht wurden. Welche Leiden als solche anerkannt sind, ist der Berufskrankheiten-Verordnung (BVK) der Bundesregierung zu entnehmen. Sie umfasst in ihrem im Februar 2017 gültigen Stand 77 Erkrankungen.

Ist eine Krankheit nicht in der Liste aufgeführt, kann sie im Einzelfall trotzdem als Berufskrankheit anerkannt werden. Allerdings müssen medizinische Erkenntnisse belegen, dass in einem bestimmten Beruf ein deutlich erhöhtes Erkrankungsrisiko im Vergleich zur übrigen Bevölkerung besteht. Der Nachweis, dass jemand an einer Berufskrankheit leidet, ist sehr schwierig.

Beispiele: Hat das nachlassende Hörvermögen eines Arbeiters etwas mit dem Lärm in der Fabrikhalle zu tun? Wie kann eine Arbeiterin ihre rissige Haut an den Händen behandeln, wenn sie dauerhaft im Feuchtbereich arbeitet? Sind Schwäche und Unwohlsein Folgen von häufigen Dienstreisen in bestimmte Gebiete?

Insgesamt zahlt die Unfallversicherung für Berufskrankheiten recht selten. Von rund 77.000 Verdachtsfällen wurde im Jahr 2015 nur in jedem fünften Fall eine Berufskrankheit anerkannt.

Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung

Die gesetzliche Unfallversicherung hat eine Vielzahl an Aufgaben. Sie zahlt unter anderem:

Heilbehandlungen Die Unfallversicherung übernimmt nach einem Arbeits- oder Wegeunfall statt der Krankenkasse die Kosten für die ärztliche Behandlung, für die erforderlichen Arzneien, Verbands- und Heilmittel sowie für Aufenthalte im Krankenhaus oder Reha-Einrichtungen, Physio- und Psychotherapie.

Verletztengeld Das Verletztengeld soll den Einkommensausfall ausgleichen, bis der Versicherte wieder arbeiten kann. Es beträgt 80 Prozent des entgangenen Bruttoentgelts bis maximal zur Höhe des Nettolohns und wird für maximal 78 Wochen gezahlt. Damit ist das Verletztengeld höher als das Krankengeld: Dieses beträgt nicht mehr als 70 Prozent des Bruttolohns.

Pflegegeld Wer nach einem Unfall pflegebedürftig ist, hat im Jahr 2017 Anspruch auf Hilfe durch eine Pflegekraft oder ein Pflegegeld in Höhe von 319 bis 1.374 Euro monatlich.

Rente Bei einem Gesundheitsschaden, der mindestens 26 Wochen lang andauert, kann eine Rente gezahlt werden. Deren Höhe hängt vom bisherigen Einkommen und dem Grad der Beeinträchtigung des Versicherten ab. Mindestens muss die Erwerbsfähigkeit aber um 20 Prozent gemindert sein.

Hinterbliebenenleistungen Stirbt der Ehepartner oder ein Elternteil durch einen Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit, gewährt die gesetzliche Unfallversicherung eine Hinterbliebenenrente und übernimmt einen Teil der Kosten für die Beerdigung.

Höhe der Rente aus der gesetzlichen Unfallversicherung

Nützliche Informationen

Wie genau sich der Anspruch auf Unfallrente bei teilweiser Erwerbsunfähigkeit berechnet, finden Sie auf der Website der DGUV. Dort gibt es auch zahlreiche weitere Infos rund um die gesetzliche Unfallversicherung.

Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt eine Rente, falls nach einem Arbeitsunfall oder aufgrund einer anerkannten Berufskrankheit ein dauerhafter Schaden zurückbleibt.

Sofern der Grad der Erwerbsunfähigkeit geringer ist als 100 Prozent, wird die Unfallrente anteilig gekürzt. Wer beispielsweise zu 50 Prozent erwerbsgemindert ist, bekommt von der gesetzlichen Unfallversicherung die halbe Rente, also Bezüge in Höhe von einem Drittel seines letzten Jahresverdienstes.

Einen Anspruch auf Rente aus der gesetzlichen Unfallversicherung haben nur Versicherte, deren Erwerbsfähigkeit um mindestens 20 Prozent gemindert ist – und das für mehr als 26 Wochen. In welchem Maße die Arbeitsfähigkeit beeinträchtig ist, entscheidet der Unfallversicherungsträger auf Basis eines ärztlichen Gutachtens.

Leistungen beantragen

Wer auf der Arbeit oder auf dem Weg dorthin verunglückt, sollte möglichst schnell einen sogenannten Durchgangsarzt aufsuchen. Die speziell geschulten Mediziner schreiben einen Bericht für den Träger der Unfallversicherung und koordinieren die weitere Behandlung.

Durchgangsarzt finden

Die Adresse eines Durchgangsarztes bekommen Sie von Ihrem Hausarzt. Alternativ können Sie die Suche der DGUV nutzen.

Informieren Sie außerdem Ihren Arbeitgeber über den Unfall. Er ist verpflichtet, den Arbeitsunfall beim zuständigen Unfallversicherungsträger zu melden, falls Sie mehr als drei Tage arbeitsunfähig sind. Die Versicherung prüft dann, ob Sie Anspruch auf Leistungen haben. Dazu kann sie Zeugen befragen und ein ärztliches Gutachten einholen.

Wer glaubt, an einer Berufskrankheit zu leiden, sollte zunächst zu seinem Hausarzt oder einem Arbeitsmediziner gehen. Dieser kann die Symptome abklären und eine erste Einschätzung zu den möglichen Krankheitsursachen geben. Ist er der Meinung, dass es sich um eine Berufskrankheit handeln könnte, schickt der Arzt eine Meldung an die zuständige Berufsgenossenschaft oder Unfallkasse. Auch Erkrankte selbst können sich formlos an ihren Unfallversicherungsträger wenden. Hat der Arbeitgeber Anhaltspunkte für eine mögliche Berufskrankheit, muss er ebenfalls die Unfallversicherung informieren.

Sollte die Unfallversicherung Leistungen ablehnen, können Versicherte dem innerhalb von vier Wochen nach Erhalt des Bescheids widersprechen – das geht formlos per Einschreiben. Zusätzlich sollten sie sich Unterstützung holen, zum Beispiel bei einem Sozialverband oder einem Fachanwalt für Sozialrecht. Ist der Widerspruch erfolglos, können Betroffene vor dem Sozialgericht klagen.

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Julia Rieder

Expertin für Versicherungen

Nur im Ausnahmefall sinnvoll

  • Zahlt nur bei bleibenden Gesundheitsschäden.
  • Besser ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
  • Manchmal sinnvoll, falls keine BU möglich ist.

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Artikel verfasst von

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Julia Rieder ist Expertin für Versicherungen und derzeit kommisarisch für das Thema Reise verantwortlich. Während ihres Volontariats bei Finanztip sammelte sie Hörfunk-Erfahrung beim Inforadio. Vorher war sie in den Redaktionen von Frontal 21, der Berliner Zeitung und dem Online-Magazin politik-digital tätig. Ihr Studium der Politikwissenschaft hat Julia Rieder an der Freien Universität Berlin mit einem Master abgeschlossen.

Die Leistungen der Unfallversicherung im Schadensfall

Krankentagegeld, Bergungskosten, kosmetische Operationen – welche Leistungen übernimmt Ihre private Unfallversicherung eigentlich genau? Hier lesen Sie, was alles versichert ist.

Das übernimmt Ihre private Unfallversicherung

Unten stehende Leistungen und Ereignisse sollten in Ihrer privaten Unfallversicherung enthalten sein und im Schadensfall abgedeckt werden.

Invalidität

Invalidität wird oft mit einem Leben im Rollstuhl assoziiert. Die Definition der Versicherer ist wesentlich differenzierter: Invalidität besteht dann, wenn beim Versicherten nach einem Unfall die körperlichen und/oder geistigen Fähigkeiten dauerhaft eingeschränkt sind. Dies kann bereits der Fall sein, wenn ein Pianist einen Finger verliert.

Bei Vollinvalidität zahlt Ihre Versicherung die vereinbarte Leistung im Rahmen der Unfallversicherung voll aus, bei Teilinvalidität steht Ihnen ein reduzierter Betrag zu, der von Ihrem Verletzungsgrad/ Invaliditätsgrad abhängt. Die Festsetzung des Invaliditätsgrades erfolgt aufgrund ärztlicher Gutachten. Die so genannte Gliedertaxe legt detailliert fest, mit welchem Prozentsatz einzelne Körperteile zu bemessen sind. So wird zum Beispiel beim Verlust eines Daumens in der Regel 20 Prozent der Invaliditätssumme ausgezahlt. Doch es gibt Ausnahmen von dieser Regelung. So würde der eingangs erwähnte Pianist beim Verlust seines Daumens 100 Prozent Invaliditätsleistung erhalten, da er seinen Beruf ohne Daumen nicht mehr ausüben kann.

Unser Tipp: Wir empfehlen Ihnen, das fünf- bis sechsfache Ihres aktuellen Brutto-Jahresgehalts als Invaliditätssumme zu versichern. Damit schaffen Sie eine ausreichende Reserve, um Ihre Lebenssituation im Falle eines Unfalles umzustellen und notwendige Investitionen zu tätigen wie etwa den behindertengerechten Umbau der Wohnung.

Unfallrente

Ein Unfall kann so schwerwiegend sein, dass Sie bis an Ihr Lebensende eingeschränkt bleiben. Wenn die Beeinträchtigung Ihrer Leistungsfähigkeit mindestens 50 Prozent beträgt, wird Ihnen die vereinbarte monatliche Rente lebenslang ausgezahlt. Sie können die Unfallrente zusätzlich zur Invaliditätsleistung abschließen. Als Berufstätiger ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist sinnvoller, da sie auch bei Krankheit greift und nicht nur bei Unfällen.

Für Kinder hingegen ist eine Unfallversicherung in jedem Fall empfehlenswert, da Ihr Nachwuchs keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung hat noch keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann.

Die Leistungen der Unfallversicherung beinhalten zusätzlich eine Todesfallleistung. Sie kommt dann zum Tragen, wenn Sie als Versicherter innerhalb eines Jahres nach dem Unfall versterben. Dann wird die vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt.

Übergangsleistung

Vom Unfall bis zur Festsetzung des Invaliditätsgrades kann bis zu einem Jahr vergehen, wenn die Diagnose nicht klar ist. Dies geschieht manchmal, wenn sich im Verlauf des Heilungsprozesses der Gesundheitszustand bessert. Die Übergangsleistung dient dazu, die Kosten zu decken, die Ihnen in dieser Zeit als Folge Ihres Unfalls entstehen.

Krankentagegeld

Als Angestellter erhalten Sie im Krankheitsfall normalerweise sechs Wochen lang eine Lohnfortzahlung durch Ihren Arbeitgeber. Anschließend wird nur noch das wesentlich geringere Krankengeld an Sie gezahlt. Mit einem Krankentagegeld können Sie die Lücke schließen, die Ihnen dadurch entsteht. Sofern Sie jedoch eine private Krankenzusatzversicherung abschließen, sollten Sie das Krankentagegeld besser hierüber versichern. Die Krankenversicherung greift nämlich im Gegensatz zur Unfallversicherung nicht nur bei Unfällen, sondern auch bei Krankheiten.

Krankenhaustagegeld

Als Patient in stationärer Behandlung erhalten Sie bis zu zwei Jahre nach dem Unfall das vereinbarte Krankenhaustagegeld ausgezahlt. Damit decken Sie zusätzliche Kosten, die Ihnen durch den Krankenhausaufenthalt entstehen – zum Beispiel eine Haushaltshilfe. Ist außerdem ein Genesungsgeld vereinbart, erhalten Sie dieses nach Ihrem Krankenhausaufenthalt ausgezahlt. Auch diese Leistungen können Sie über eine private Krankenversicherung abdecken.

Kosmetische Operationen

Ein Unfall hinterlässt oft sichtbare Spuren, die nur durch eine kosmetische Operation korrigiert werden können. Die Kosten für diese Leistungen werden in festgelegter Höhe von Ihrer Versicherungsgesellschaft übernommen.

Bergungskosten

Bei einigen Unfällen entstehen Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze sowie für den Transport von Unfalltoten zum Heimatort – eine Unfallversicherung deckt diese Leistungen ab, wobei die Höhe der Zahlung von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich sein kann.

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Jahresarbeitsverdienst

Bild: © Wolfgang Bellwinkel / DGUV

Die Rente wird nach dem Jahresarbeitsverdienst (JAV) berechnet. Als JAV gilt das Arbeitsentgelt und das Arbeitseinkommen in den letzten zwölf Kalendermonaten vor dem Versicherungsfall (§ 82 Abs. 1 SGB VII).

Für Kinder unter 15 Jahren ist die Höhe des JAV im Gesetz festgelegt (§ 86 SGB VII). Für Versicherte ab dem 15. Lebensjahr sieht das Gesetz einen Mindest-JAV vor (§ 85 Abs. 1 SGB VII).

Der JAV für Kinder und der Mindest-JAV sind von der im Zeitpunkt des Versicherungsfalls maßgebenden Bezugsgröße abhängig, die für die alten und neuen Bundesländer jährlich neu festgelegt wird. Demzufolge beträgt der JAV für Versicherte

  • bis zum 6. Lebensjahr 25 Prozent
  • vom 6. bis zum 15. Lebensjahr 33 1/3 Prozent
  • vom 15. bis zum 18. Lebensjahr mindestens 40 Prozent und
  • ab dem 18. Lebensjahr mindestens 60 Prozent

der jeweiligen Bezugsgröße.

Das Gesetz legt für die Berechnung der Rente auch eine Obergrenze (Höchst-JAV) fest: Höchstens das Zweifache der im Zeitpunkt des Versicherungsfalls maßgebenden Bezugsgröße. Die Satzung kann eine höhere Obergrenze bestimmen (§ 85 Abs. 2 SGB VII).

Der JAV für Kinder und der Mindest-JAV (einschließlich der sich daraus ergebenden Rentenbeträge) sowie der jeweilige Höchst-JAV sind aus den folgenden Übersichten zu ersehen:

Kinder- und Mindest-JAV (alte Bundesländer)

  • Kinder-JAV (PDF, 35 kB) für Versicherte, die das 6. Lebensjahr nicht vollendet haben (§ 86 Nr.1 SGB VII) bzw. für Versicherte, die das 6., aber nicht das 15. Lebensjahr vollendet haben (§ 86 Nr.2 SGB VII)
  • Mindest-JAV (PDF, 35 kB) für Versicherte, die das 15., aber noch nicht das 18. Lebensjahr vollendet haben (§ 85 Abs.1 Nr.1 SGB VII) bzw. für Versicherte, die das 18. Lebensjahr vollendet haben (§ 85 Abs.1 Nr.2 SGB VII)

Kinder- und Mindest-JAV (neue Bundesländer)

  • Kinder-JAV (PDF, 35 kB) für Versicherte, die das 6. Lebensjahr nicht vollendet haben (§ 86 Nr.1 SGB VII) bzw. für Versicherte, die das 6., aber nicht das 15. Lebensjahr vollendet haben (§ 86 Nr.2 SGB VII)
  • Mindest-JAV (PDF, 35 kB) für Versicherte, die das 15., aber noch nicht das 18. Lebensjahr vollendet haben (§ 85 Abs.1 Nr.1 SGB VII) bzw. für Versicherte, die das 18. Lebensjahr vollendet haben. (§ 85 Abs.1 Nr.2 SGB VII)

Höchst-JAV (alte und neue Bundesländer)

  • Übersicht über die JAV-Höchstgrenzen (PDF, 63 kB) bei Berufsgenossenschaften und UV-Trägern der öffentlichen Hand (§ 85 Abs. 2 SGB VII)

Referat Grundlagen des Leistungsrechts

Tel.: 030 288763855

Kinder- und Mindest-JAV

Gesetzliche Grundlagen

Quicklinks und Services

Unter 0800 6050404 erreichen Sie die Infoline der Gesetzlichen Unfallversicherung

Источники: http://www.finanztip.de/unfallversicherung/gesetzliche-unfallversicherung/, http://www.drklein.de/leistungen-unfallversicherung.html, http://www.dguv.de/de/reha_leistung/geldleistungen/rente/jav/index.jsp

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