Risikolebensversicherung versicherungssumme

0
4

Risikolebensversicherung

Wie hoch die Versicherungssumme sein sollte

  • Zuletzt aktualisiert: 11. August 2017
  • Von: Annika Krempel

Das Wichtigste in Kürze

  • Eine Risikolebensversicherung gehört zu den sinnvollen Versicherungen. Mit ihr lassen sich Hinterbliebene im Todesfall finanziell absichern.
  • Die Versicherungssumme ist die wichtigste Leistung einer Risikolebensversicherung. Sie bestimmt, wie viel Geld die Angehörigen bekommen.
  • Es gibt verschiedene Arten der Versicherungssumme. Welche für Sie die richtige ist, hängt davon ab, wen oder was Sie absichern wollen.

So gehen Sie vor

  • Überlegen Sie vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung, welche Art der Versicherungssumme die richtige für Sie ist.
  • Eine konstante Versicherungssumme ist eine solide Absicherung für die Familie. Als Faustregel gilt: Sie sollten das Drei-bis Fünffache Ihres Jahresbruttoeinkommens versichern.
  • Um eine Immobilienfinanzierung zu versichern, bietet sich auch eine jährlich fallende Versicherungssumme an. Die Risikolebensversicherung sollte mindestens die Restschuld abdecken.
  • Ermitteln Sie mit unserem Rechner, wie hoch genau die Versicherungssumme bei Ihnen sein muss.

Download Auszahlplan (.xlsx)

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung ist die Höhe der Versicherungssumme entscheidend dafür, wie gut Ihre Familie abgesichert ist. Grundsätzlich gibt es drei Varianten, in der Sie die Versicherungssumme wählen können. Diese haben unterschiedliche Vor- und Nachteile. Wählen Sie die Variante, die am besten zu Ihnen passt.

Unser Tipp: Bleiben Sie rund um das Thema Risikolebensversicherung immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

Konstante Versicherungssumme

Dient die Risikolebensversicherung dazu, den Lebensunterhalt der Hinterbliebenen zu finanzieren, ist eine Police mit gleichbleibender Versicherungssumme sinnvoll. Zwar sinkt mit den Jahren tendenziell der Absicherungsbedarf: Das Vermögen wächst, und die Kinder sind bald aus dem Haus. Durch die Inflation nimmt aber die Kaufkraft der versicherten Summe ab. Die konstante Summe ist in der Regel die teuerste Variante, bietet aber eine solide Absicherung.

Annuitätisch fallende Versicherungssumme

Am zweithäufigsten verkaufen sich Verträge mit annuitätisch (jährlich) sinkender Versicherungssumme. Sie eignen sich vor allem, um einen Immobilienkredit abzusichern. Denn die versicherte Summe wird von Jahr zu Jahr kleiner – erst nur wenig, später immer stärker. Es ist möglich, den Vertrag so zu gestalten, dass er im Gleichschritt mit der Restschuld sinkt.

Wer seinen Immobilienkredit absichert, kann eine fallende Versicherungssumme wählen. Fragen Sie aber auch Preise für eine konstante Versicherungssumme ab. Ist der Aufpreis nicht zu hoch, können Sie mit dem Überschuss an Geld zusätzlich Ihre Familie absichern.

Außerdem gibt es noch die linear fallende Versicherungssumme. Dabei sinkt die versicherte Summe jedes Jahr um einen festen Betrag. Diese ist nur in Ausnahmefällen empfehlenswert. Gerade wenn ein Immobilienkredit abgesichert sein soll, besteht die Gefahr, dass Sie unterversichert sind. In den ersten Jahren sinkt die Versicherungssumme nämlich stärker als die Restschuld durch die Tilgung.

So hoch sollte die Versicherungssumme sein

Haben Sie eine Risikolebensversicherung mit annuitätisch fallender Versicherungssumme gewählt, ist es leicht, die Höhe zu bestimmen. Sie sollte anfangs genauso hoch wie der abzusichernde Kredit sein. Rechnen Sie für eine eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung einen Aufschlag von 10 bis 15 Prozent mit ein.

Bei einer gleichbleibenden Versicherungssumme, die grundsätzlich die Hinterbliebenen schützt, gibt es die Faustformel: Versicherungssumme = das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens des Versicherten.

Die Formel ist jedoch sehr pauschal. Wenn Sie Ihren Absicherungsbedarf genauer bestimmen wollen, können Sie folgendermaßen vorgehen:

  • Berechnen Sie mittels einer Haushaltsaufstellung Ihre jährlichen Kosten.
  • Ziehen Sie davon Kosten ab, die im Falle Ihres Todes wegfallen (zum Beispiel für ein zweites Auto).
  • Überlegen Sie, welches Jahreseinkommen Ihr Partner im Falle Ihres Todes realistisch noch erwirtschaften kann. Ziehen Sie dieses ebenfalls ab.
  • Errechnen Sie, wie lange das Geld reichen muss, also beispielsweise wann die Kinder beruflich auf eigenen Füßen stehen können.
  • Prüfen Sie, in welcher Höhe Witwen- und Waisenrente gezahlt werden.
  • Berechnen Sie mit unserem Rechner, wie hoch Ihr Kapitalbedarf (der Barwert) ist. Ziehen Sie von diesem Kapitalbedarf eventuell vorhandenes Vermögen ab, das frei verfügbar ist und das Ihr Partner nicht zum Beispiel für die Altersvorsorge benötigt.

Benötigt Ihre Familie beispielsweise über 20 Jahre jedes Jahr 12.000 Euro, muss die Versicherungssumme etwa 184.000 Euro betragen. In unserer Beispielrechnung gehen wir davon aus, dass Ihre Hinterbliebenen die Summe anlegen und 3 Prozent Zinsen erhalten. Jedes Jahr können sie dann den gewünschten Betrag entnehmen, am Ende ist das Kapital komplett aufgebraucht.

Mit unserem Barwert-Rechner können Sie einfach ermitteln, wie hoch die Versicherungssumme sein muss, um jährlich einen bestimmten Betrag entnehmen zu können. Oder umgekehrt: Berechnen Sie, welche Summe jährlich bei einer gewissen Versicherungssumme entnommen werden kann.

Sollen wir Sie

Einmal pro Woche die wichtigsten Verbraucher-Tipps – kostenlos und werbefrei direkt in Ihr Postfach.

Vielen Dank für Ihre Anmeldung

Bitte bestätigen Sie Ihre E-Mail-Adresse

  1. Schauen Sie gleich in Ihrem Postfach nach.
  2. Öffnen Sie die Mail von Finanztip Newsletter.
  3. Klicken Sie auf den Bestätigungslink.

Schauen Sie bitte auch im Spam-Ordner nach.

Das könnte Sie auch interessieren

Noch mehr sparen mit Finanztip

Weitere Themen

Finanztip Newsletter

  • Jede Woche die besten Tipps
  • Absolut kostenlos
  • 100% werbefrei

Kostenlos anmelden

Artikel verfasst von

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

Gleichbleibende Versicherungssumme

Welche Form der Risikolebensversicherung (RLV) abgeschlossen wird, hängt davon ab, welchem Zweck der Versicherungsnehmer (VN) verfolgt. Prinzipiell ist eine RLV eine Todesfallversicherung und dient nicht als private Rentenversicherung. Versicherungsleistungen werden nur im Todesfall des Versicherten erbracht. Sind bestimmte Personen (Kinder, Ehe-, Lebens- oder Geschäftspartner) vom Einkommen einer Person abhängig, ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll. Sie ist ein günstiger Todesfallschutz und kann eine kostengünstige Alternative für eine Restschuldversicherung sein.

Faustregel zur Bestimmung der klassischen RLV

Bei einer Versicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme vereinbart der Versicherte mit seinem Versicherer eine bestimmte Summe. In der Wahl der Summe ist er relativ frei, wobei es auch Ober- und Untergrenzen gibt. Man bezeichnet eine solche Versicherung meist als klassische RLV.

Die Faustregel besagt: Versicherungsnehmer ohne Kinder sollten mindestens das Dreifache, Versicherungsnehmer mit Kindern mindestens das Fünffache ihres Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme festlegen.

Risikolebensversicherung: Entlastung Ihrer Angehörigen im Todesfall!

Wer seine Angehörigen oder einen Geschäftspartner im Todesfall finanziell absichern möchte, sollte dringend eine Risikolebensversicherung abschließen. Der CHECK24 Risikoleben Vergleich hilft Ihnen dabei, eine günstige Versicherung zu finden!

Risikoleben Vergleich

Risikolebensversicherungsvergleich – So viel können Sie sparen

52,20 € Teuerster Tarif

139,76 € 63% Gesamtersparnis

  • Leistung: 250.000 € im Todesfall (konstante Versicherungssumme)
  • Laufzeit: 15 Jahre
  • Versicherte Person: Mann/Frau, 25 Jahre, Nichtraucher (Berufsbeispiel: Bürokaufmann/-frau)
  • Günstigster Anbieter: Europa E-SRL, 52,20 € jährlich
  • Teuerster Anbieter: Württembergische Premium SP, 139,76 € jährlich
  • In 6 Fragen zur Risikolebensversicherung
  • Persönliche Expertenberatung
Haben Sie Fragen?

Mo. bis So. 8:00 – 20:00 Uhr

© 2017 CHECK24 Vergleichsportal für Versicherungsprodukte GmbH

Höhe der Versicherungssumme

Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist eine Todesfallversicherung d.h., sie dient als Todesfallschutz. Wenn eine Familie mit Kindern nur über ein einziges geregeltes Einkommen verfügt, ist es sinnvoll eine klassische Risikolebensversicherung abzuschließen.

Wenn der Einkommenserbringer verstirbt, zahlt die Versicherung am Ende der Laufzeit die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Die Wahl der bezugsberechtigten Personen steht dem Versicherungsnehmer frei. Eine Risikolebensversicherung kann auch mit einer fallenden Versicherungssumme abgeschlossen werden. Dies ist meist sinnvoll, wenn z.B. Tilgungsraten eines Kredits für den Todesfall abgesichert werden sollen.

Eine ausreichende Versicherungssumme wählen – Faustregel

Um die Höhe der Versicherungssumme zu bestimmen, gibt es eine simple Faustregel: Versicherungsnehmer (VN) ohne Kinder sollten mindestens das Dreifache, VN mit Kindern mindestens das Fünffache ihres Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme festlegen.

Wer jedoch einen höheren Lebensstandard gewohnt ist bzw. sich einen höheren Beitrag leisten kann, der kann auch eine höhere Summe vereinbaren. Es gibt jedoch meist Grenzen bei der Höhe der Versicherungssumme. Eine Fallende Versicherungssumme sollte bestmöglich der Höhe der Darlehenssumme entsprechen.

Kostenlos die Risikolebensversicherung vergleichen!

Mit einer Risikolebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, Ihre Familie für den Fall der Fälle abzusichern. Und mit unserem kostenlosen und übersichtlichen Vergleichsrechner finden Sie schnell und einfach die perfekte Police.

Risikoleben Vergleich

Risikolebensversicherungsvergleich – So viel können Sie sparen

52,20 € Teuerster Tarif

139,76 € 63% Gesamtersparnis

  • Leistung: 250.000 € im Todesfall (konstante Versicherungssumme)
  • Laufzeit: 15 Jahre
  • Versicherte Person: Mann/Frau, 25 Jahre, Nichtraucher (Berufsbeispiel: Bürokaufmann/-frau)
  • Günstigster Anbieter: Europa E-SRL, 52,20 € jährlich
  • Teuerster Anbieter: Württembergische Premium SP, 139,76 € jährlich
  • In 6 Fragen zur Risikolebensversicherung
  • Persönliche Expertenberatung
Haben Sie Fragen?

Mo. bis So. 8:00 – 20:00 Uhr

© 2017 CHECK24 Vergleichsportal für Versicherungsprodukte GmbH

Источники: http://www.finanztip.de/risikolebensversicherung/versicherungssumme/, http://www.check24.de/risikolebensversicherung/lexikon/gleichbleibende-versicherungssumme/, http://www.check24.de/risikolebensversicherung/lexikon/hoehe-der-versicherungssumme/

Teilen
Vorheriger ArtikelRenten berechnen
Nächster ArtikelPrivate riester rente

Kommentieren Sie den Artikel

Please enter your comment!
Please enter your name here