Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen

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Lebensversicherung

Versicherung beitragsfrei stellen – und welche Alternativen es gibt

  • Zuletzt aktualisiert: 26. Mai 2017
  • Von: Annika Krempel

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer seine Beiträge zur Lebens- oder Rentenversicherung nicht mehr zahlen kann oder möchte, hat mehrere Möglichkeiten.
  • Wollen Sie nur vorübergehend aussetzen, empfiehlt es sich, die Beiträge stunden zu lassen oder sie aus Überschüssen zu bezahlen.
  • Wer die Police überhaupt nicht weiter bezahlen möchte, sollte sie beitragsfrei stellen oder verkaufen, nur in Ausnahmen lohnt sich die Kündigung.
  • Die Beitragsfreistellung kann auch sinnvoll sein, wenn Sie noch nicht wissen, für wie lange Sie die Beiträge aussetzen müssen oder wollen.
  • Sollen die Beiträge sinken, können Sie die Versicherungssumme senken.
  • Es lohnt sich in vielen Fällen nicht, die Sparbeiträge einfach nur auszusetzen.

So gehen Sie vor

  • Wer nur vorübergehend keine Beiträge bezahlen möchte, sollte überlegen, wie lang dies voraussichtlich der Fall sein wird.
  • Prüfen Sie, welche der Möglichkeiten für Sie am besten passt: eine Stundung, das Bezahlen der Beiträge aus Überschüssen oder ein Aussetzen der Beiträge.
  • Prüfen Sie auch, ob sich die Prämien verringern lassen.
  • Kontaktieren Sie Ihren Versicherer und klären Sie, zu welchen Bedingungen Sie die Beiträge aussetzen können.
  • Stellen Sie sicher, dass sich Ihr Vertrag nicht steuerschädlich erneuert, wenn Sie die Beiträge zeitweise nicht mehr zahlen.
  • Falls Sie nicht mehr in die Police einzahlen wollen, sollten Sie abwägen, ob es günstiger ist, den Vertrag zu verkaufen oder beitragsfrei zu stellen.

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Der verstaubte Ordner mit der Police steht schon lange unangetastet hinten im Schrank. Die Beiträge zur Lebens- oder Rentenversicherung gehen seit Jahren regelmäßig, aber nahezu unbemerkt vom Konto ab. Der Ordner wird erst wieder hervorgeholt, wenn das Geld knapp ist oder arge Zweifel aufkommen, ob sich die Versicherung überhaupt lohnt.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Police stillzulegen – entweder endgültig oder nur zeitweise. Diese Möglichkeit nutzen viele Versicherte. Ende 2015 war nach Angaben des Branchendienstes Map-Report mehr als jede vierte Lebensversicherung beitragsfrei gestellt. Auch die Höhe der Beiträge lässt sich senken, um finanziell wieder etwas flüssiger zu sein. So viel aber vorab: Keine der Möglichkeiten können wir uneingeschränkt empfehlen. Welche die beste für Sie ist, hängt ganz von Ihren persönlichen Voraussetzungen ab.

Beitragszahlungen vorübergehend aussetzen

Haben Sie aktuell einen Geld-Engpass, dessen Ende aber sicher absehbar ist? Dann ist das Aussetzen der Lebensversicherungsbeiträge eine einfache Möglichkeit, die monatlichen Ausgaben zu senken. Es gibt verschiedene Optionen. Bei allen sollten Sie vorab mit der Versicherung klären, zu welchen Konditionen diese möglich sind.

Der Vorteil ist, dass während dieser Zeit die Versicherung aktiv bleibt. Der Unfallschutz im Todesfall oder der Schutz anderer Zusatzversicherungen wie einer Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt also bestehen. Außerdem verzinst sich das bis dahin eingezahlte Geld weiter, und die Versicherungssumme fällt dadurch später bei der Auszahlung nicht geringer aus.

Die Stundung der Beiträge ist sinnvoll, wenn die finanzielle Ebbe wirklich nur vorübergehend ist. Sie müssen sicherstellen, dass Sie am Ende der Frist alle Beiträge auf einen Schlag nachzahlen können. Erkundigen Sie sich vorher bei Ihrem Anbieter, für wie lange Sie die Beiträge stunden lassen können und ob Sie die gestundeten Beträge verzinsen müssen. Manche Anbieter verzichten darauf, diese zu verzinsen, insbesondere wenn Sie sie wegen Arbeitslosigkeit haben stunden lassen.

Klären Sie mit Ihrem Anbieter:

  • Wie lange können Sie stunden?
  • Müssen Sie die gestundeten Beträge verzinsen?
  • Wie hoch ist der Rückzahlungsbetrag zum Ende des Stundungszeitraums?

Beiträge aus Überschüssen bezahlen

Achtung: In diesem Fall kann die Auszahlung zum Vertragsende, die sogenannte Ablaufleistung, deutlich geringer als vorhergesagt ausfallen, da die Überschüsse bereits für Beitragszahlungen verwendet wurden.

Klären Sie mit Ihrer Versicherung:

  • Wie lange können die Beiträge aus den Überschüssen bezahlt werden?
  • Wie stark reduziert sich die Ablaufleistung voraussichtlich?

Falsche Ablaufsumme?

Falls Sie Ihre Versicherung zwischen Ende 1994 und Ende 2007 abgeschlossen haben, könnte Ihre beitragsfreie Summe zu niedrig ausgewiesen sein. Denn in solchen Versicherungsverträgen finden sich zum Teil intransparente und unwirksame Klauseln zur Berechnung der Summe. So ist ein Stornoabzug zum Beispiel nicht zulässig. Sofern sie bereits eine bestimmte Höhe erreicht hat – zum Beispiel 20.000 Euro –, kann es sinnvoll sein, den Vertrag von einem Fachanwalt prüfen zu lassen. Wer sich den Anwalt sparen möchte, kann auch den Musterbrief des Bundes der Versicherten verwenden. Sie finden ihn hier im Abschnitt 6.

Police beitragsfrei stellen

Durch das Stilllegen verringert sich auch das Kapital in der Lebensversicherung selbst. Fließt weniger Geld in den Vertrag, sinkt die Ablaufleistung, am Ende des Vertrags zahlt die Versicherung also weniger Geld aus. Auch die Auszahlung im Todesfall fällt niedriger aus, weil weniger dafür angespart wurde. Zusätzlich fallen in der Zeit weiterhin Verwaltungskosten an, die das Vermögen schmälern. Bei einer Fondspolice nagt das zum Beispiel am Fondsvermögen.

Wer seine Lebensversicherung nur kurzfristig stilllegen möchte, ist auf die Kulanz des Anbieters angewiesen. Die meisten Versicherer bieten an, den Vertrag ein oder zwei Jahre beitragsfrei zu stellen. Oft fordert der Anbieter eine gewisse Mindestversicherungssumme, die Sie für diese Option bereits angespart haben müssen.

Fragen Sie Ihre Versicherung:

  • Ist die Mindestversicherungssumme erreicht?
  • Für wie lange ist eine zeitweise Freistellung möglich?
  • Entfallen die Leistungen aus den Zusatzversicherungen? Wie können Sie diese trotzdem erhalten?
  • Wie stark reduzieren sich die Versicherungssumme und Ablaufleistung voraussichtlich?
  • Lässt sich der Vertrag ohne neue Risikoprüfung fortführen?

Vorsicht: Falls Sie den Vertrag ohne Rücksprache stilllegen, die Mindestversicherungssumme aber noch nicht erreicht ist, dann kann die Versicherung die Police aufkündigen.

Den monatlichen Beitrag senken

Wenn Sie Ihre Beiträge nur reduzieren möchten, statt sie komplett auszusetzen, haben Sie folgende Optionen:

Klären Sie mit Ihrem Anbieter:

  • Wie stark müssen Sie die Versicherungssumme senken, um die gewünschte Beitragsreduzierung zu erreichen?
  • Wie wirkt sich das auf die Ablaufleistung aus?

Achtung: Bevor Sie sich für diesen Weg entscheiden, sollten Sie prüfen, ob eine separate Risikolebensversicherung als Todesfallschutz preiswerter wäre. Einige Direktversicherer haben dafür preiswerte Angebote. In diesem Fall verkaufen Sie Ihre Police und schließen eine separate Risikolebensversicherung ab.

Wenn Sie also weniger Schutz für Ihre Hinterbliebenen akzeptieren können, ist die Senkung der Versicherungssumme die beste Lösung, um Ihre Beiträge zu reduzieren. Wenn das nicht infrage kommt, empfehlen wir, die Sparbeiträge auszusetzen oder Ihre Police durch eine Risikolebensversicherung zu ersetzen.

Fragen Sie die Versicherung:

  • Wie hoch ist der reine Risikobeitrag Ihrer Police?
  • Ist die Aussetzung der Sparbeiträge zeitlich begrenzt?
  • Wie stark verringert sich die Ablaufleistung abhängig davon, wie lange Sie aussetzen?

Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Lebensversicherung beleihen immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

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Annika Krempel

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Beitragsfrei bis Laufzeitende

Durch das Blättern im Aktenordner wird Versicherungskunden manchmal auch klar, dass sie in ihre Lebensversicherung oder Rentenversicherung gar nicht mehr einzahlen möchten. Dann gibt es drei Möglichkeiten: die Police verkaufen, kündigen oder sie beitragsfrei stellen.

Ist der Vertrag recht neu und schlecht verzinst, lohnt sich in manchen Fällen eine Küdigung. Je länger er schon läuft, desto mehr bietet sich der Verkauf an; es sei denn, der Vertrag steht kurz vor dem Ende der Laufzeit – dann sollten Sie meist noch durchhalten, um sich den Schlussüberschuss zu sichern. Bei älteren Verträgen, die gut verzinst werden, ist es meist sinnvoll, die Police zu behalten. Das angesparte Vermögen wird weiterhin verzinst. Prüfen Sie mit unserem Rechner, welche Variante sich bei Ihrer Police lohnt.

Jeder Versicherte hat ein Recht darauf, seinen Vertrag beitragsfrei zu stellen. Doch bei den meisten Anbietern ist ein bestimmter Rückkaufswert nötig, damit sie einer Beitragsfreistellung zustimmen. Die genaue Höhe steht im Vertrag. Ist die Summe noch zu niedrig, kann es passieren, dass die Versicherung die Police stattdessen auflöst.

In der Jahresmitteilung der Police steht, wie hoch die Versicherungssumme ausfällt, wenn Sie den Vertrag beitragsfrei bis zum Ablauf fortführen. Diese Summe und die Ablaufleistung sind durch die fehlenden Beiträge und einen Stornoabschlag niedriger als bei der voll bezahlten Lebensversicherung. Das Minus kann dabei etwas höher ausfallen als die Summe der fehlenden Beiträge und Zinsen. Denn manche Versicherer ziehen einen Teil der bisherigen Verwaltungskosten weiterhin von Ihrem Guthaben ab. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen kann sich dadurch das Fondsguthaben verringern.

Zahlen Sie die Beiträge nicht mehr, fallen auch Zusatzversicherungen weg, die Sie mit dem Vertrag abgeschlossen haben. Oft sind dies Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ein neuer Vertrag wäre aber gerade bei diesen Versicherungen besonders teuer. Daher sollten Sie Ihren Anbieter fragen, ob er bereit ist, diese Zusatzversicherung in einen eigenen Vertrag zu überführen.

Klären Sie mit Ihrem Anbieter folgende Fragen und überlegen Sie dann, ob möglicherweise ein Verkauf der Police sinnvoll ist:

  • Ist die Mindestversicherungssumme erreicht?
  • Entfallen die Leistungen aus den Zusatzversicherungen? Wie können Sie diese weiterführen?
  • Wie stark reduzieren sich die Versicherungssumme und Ablaufleistung voraussichtlich?

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Novation und Steuervorteile

Sie müssen mit Ihrem Versicherer außerdem klären, ob das Aussetzen oder Reduzieren der Beiträge zu einer sogenannten Novation des Vertrags führt. Das bedeutet, dass Ihr bisheriger Versicherungsvertrag durch eine neue Police ersetzt wird. In diesem Fall könnten Sie die Steuervorteile aus der bisherigen Lebensversicherung verlieren. Falls eine Novation unvermeidbar ist, sollten Sie mit Ihrem Steuerberater oder dem Finanzamt klären, ob Sie später Steuern auf die Auszahlsumme zahlen müssten.

Bei Lebensversicherungen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, geht der Steuervorteil in der Regel nach einer Frist von zwei Jahren verloren. Versicherungen, die später abgeschlossen wurden, haben eine Frist von drei Jahren. Allerdings ist bei diesen Policen grundsätzlich nur die Hälfte der Erträge steuerfrei. Lassen Sie sich diese als Rente auszahlen, ändert sich nichts an der Besteuerung, auch wenn Sie die Beiträge eine Zeit lang mal nicht bezahlt haben.

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Artikel verfasst von

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis September 2015)

Saidi Sulilatu leitete bei Finanztip den Bereich Versicherungen. Zuvor war er viele Jahre als Honorarberater und Versicherungsmakler tätig. Sulilatu hat am 4. September 2015 Finanztip verlassen.

Beitragsfreistellung

Wer den Beitrag seiner Risikolebensversicherung nicht mehr bezahlen kann, hat in der Regel zwei Optionen:

Die Beitragsfreistellung ermöglicht dem Versicherungskunden, die Zahlung des Beitrags auszusetzen und dennoch eine gewisse Grundsicherung für die Hinterbliebenen aufrechtzuerhalten. Nachdem der Beitragszahler die Beitragszahlung eingestellt hat, berechnet das Versicherungsunternehmen aus den bisher gezahlten Beiträgen und – wenn vorhanden – Überschüssen, eine neue und niedrigere Versicherungssumme. Diese Summe wird sodann im Todesfall ausbezahlt. Wenn Sie Ihre Risikolebensversicherung kündigen möchten, müssen Sie die Kündigungsfristen beachten.

Diese hängen von der gewählten Beitragszahlweise ab. Meistens kann der Versicherungsnehmer die RLV zum Ablauf des Versicherungsjahres – unter Einhaltung einer vierwöchigen Kündigungsfrist – kündigen. Ist jedoch beispielsweise eine monatliche Zahlungsweise vereinbart, kann der Versicherte in der Regel auch unterjährig kündigen. Welche Frist und Form bei einer Kündigung einzuhalten sind, ist den spezifischen Vertragsbedingungen zu entnehmen.

Wer die RLV als günstige Trägerversicherung , beispielsweise für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, nutzt, der verliert bei der Kündigung auch den Versicherungsschutz der Zusatzversicherung .

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Haben Sie Fragen?

Mo. bis So. 8:00 – 20:00 Uhr

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Lebensversicherung beitragsfrei stellen: Versicherungsschutz bleibt bestehen

Es kommt häufiger vor, dass Personen mit dem Gedanken spielen, ihre Lebensversicherung aufzulösen bzw. zu kündigen. Hierbei geht es häufig um das Geld: Gerade bei der Kapitallebensversicherung kann sich der monatliche Beitrag ganz schön in der Haushaltskasse bemerkbar machen. Wer aussteigt, profitiert gleich doppelt: Die finanzielle Belastung fällt weg und ein Teil der geleisteten Beiträge wird häufig auch erstattet.

Allerdings ist diese Lösung nicht unbedingt ideal, denn mit der Kündigung der Versicherung erlischt auch deren Schutz – dabei kann es je nach Familiensituation von großem Nutzen sein, über diesen Schutz zu verfügen. Dementsprechend sollte man mit einem Verkauf der Lebensversicherung oder gar eine Kündigung vorsichtig sein. Oft ist es sinnvoller, die Versicherung einfach beitragsfrei zu stellen.

Kein Beitrag zahlen und trotzdem versichert sein

Der Begriff Beitragsfreistellung mag zunächst sehr unschlüssig klingen, allerdings steht er für eine ganz simple und zugleich wirkungsvolle Maßnahme. Versicherungsnehmer, die ihre Lebensversicherungen beitragsfrei stellen, zahlen nämlich keine weiteren Beiträge, profitieren aber dennoch vom Versicherungsschutz.

Diese Verfahrensweise ist zumindest dann möglich, wenn eine gewisse Zeit lange eingezahlt bzw. ein Beitrag entrichtet wurde. Übrigens kann man nicht nur eine Kapitallebensversicherung beitragsfrei stellen. Auch bei der Risikolebensversicherung ist diese Möglichkeit häufig gegeben.

Beitragsfrei stellen: Einfach beim Versicherer anfragen

Natürlich hatte der Versicherer am Anfang bzw. bei Vertragsabschluss anders kalkuliert. Aus diesem Grund muss eine Anpassung der Versicherung vorgenommen werden. Weil kein Beitrag mehr fließt, erfolgt eine Herabsetzung der Versicherungssumme. Allerdings kann dies wesentlich besser sein, als ganz zu kündigen. Gerade bei der Risikolebensversicherung macht dies Sinn: Meist hat man gar nicht so viel eingezahlt und trotzdem sind die Angehörigen weiterhin abgesichert.

Wer später wieder einsteigen möchte, sollte dies bedenken und sich schon vorher erkundigen. Ansonsten kann es sein, dass man Pech gehabt hat – dies wäre dann unter Umständen sehr ärgerlich.

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Источники: http://www.finanztip.de/lebensversicherung-beleihen/lv-beitragsfreistellung/, http://www.check24.de/risikolebensversicherung/lexikon/beitragsfreistellung/, http://www.lv-info24.de/ratgeber/lebensversicherung-beitragsfrei-stellen-versicherungsschutz-bleibt-bestehen/

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