Rentenversicherung mit berufsunfähigkeitsversicherung

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Warum kann es nachteilig sein, BU-Rente und Altersvorsorge in einem Vertrag zu koppeln?

Um sich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit zu schützen, können Sie eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) oder eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) in Verbindung mit einer Lebens- oder auch Rentenversicherung als Hauptversicherung abschließen.

Worin unterscheiden sich SBU und BUZ?

Bei der SBU ist die Versicherungsdauer frei wГ¤hlbar und der Beitrag relativ niedrig. Im Falle einer BerufsunfГ¤higkeit erhalten Sie die vereinbarte monatliche BU-Rente – maximal bis zur vereinbarten Leistungsdauer. Allerdings enthГ¤lt die SBU keinen Sparvertrag. Deshalb erfolgt i.d.R. keine Auszahlung, wenn der Vertrag zum Ende der Versicherungsdauer ohne Versicherungsfall endet.

Bei der BU-Zusatzversicherung dagegen ist der BU-Schutz nur ein Zusatz – beispielsweise zu einem Altersvorsorgeprodukt (Rentenversicherung oder kapitalbildende Lebensversicherung). Die Versicherungsdauer der BU-Zusatzversicherung kann maximal so lang sein, wie die Versicherungsdauer der Hauptversicherung. Im Falle einer BerufsunfГ¤higkeit werden die BeitrГ¤ge fГјr die Hauptversicherung freigestellt. Diese BU-Beitragsbefreiung ist bei einer Rentenversicherung durchaus sinnvoll, denn dadurch bleibt der Vertrag zur Altersvorsorge auch im Falle einer BerufsunfГ¤higkeit erhalten.

Darüber hinaus können Sie zusätzlich zu der o.g. Beitragsbefreiung noch eine monatliche BU-Rentenzahlung vereinbaren. Der Beitrag ist dann im Vergleich zu einer SBU jedoch deutlich höher, da Sie neben dem Beitrag für den BU-Schutz noch ein Sparbeitrag für die Altersvorsorge zahlen müssen. Und nur dieser Sparbeitrag führt dazu, dass zum Ablauf der Hauptversicherung eine Auszahlung erfolgen kann.

Die Kombination aus BU-Rente und Altersvorsorge in einem Vertrag hat Nachteile.

Bei der Altersvorsorge kommt es auf einen zuverlässigen Anbieter und auf eine gute Rendite des Sparbeitrages an. Für eine guten BU-Absicherung sind neben der Zuverlässigkeit des Versicherers noch gute Versicherungsbedingungen und eine günstige Risiko-Einstufung des ausgeübten Berufs wichtig. In den seltensten Fällen wird der Spezialist für die Altersvorsorge auch der günstigste Anbieter für die BU-Rente sein.

Sowohl Lebens- oder Rentenversicherungen als auch BerufsunfГ¤higkeitsversicherungen haben naturgemäß eine sehr lange Versicherungsdauer. Statistiken besagen jedoch, dass sehr viele Lebens- und Rentenversicherungen vorzeitig gekГјndigt werden, da in Krisenjahren die BeitrГ¤ge hierfГјr nicht mehr aufgebracht werden kГ¶nnen. Wer jedoch seine BU-Rente an ein solches Altersvorsorge-Produkt gekoppelt hat, wГјrde bei einer Beitragsfreistellung oder (Teil-)KГјndigung auch den wichtigen Schutz vor BerufsunfГ¤higkeit reduzieren bzw. verlieren. Haben Sie dagegen BU- und Altersvorsorge in getrennten VertrГ¤gen abgeschlossen, kГ¶nnen Sie z.B. die Lebensversicherung beitragsfrei stellen oder auch kГјndigen – aber den wichtigen BU-Schutz unverГ¤ndert beibehalten.

Deshalb ist in den meisten FГ¤llen die vertragliche Trennung von BU-Rente und Altersvorsorge ratsam. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie BU- und Altersvorsorge auch vГ¶llig getrennt betrachten sollten. Im Falle einer BerufsunfГ¤higkeit entfГ¤llt nГ¤mlich nicht nur das Arbeitseinkommen – sondern in der Regel auch der Arbeitgeberanteil fГјr die Kranken- und Rentenversicherung. Deshalb sollten Sie auf folgende Punkte achten:

BUZ oder Berufsunfähigkeitsversicherung: Der Vergleich

Es gibt viele GrГјnde fГјr eine BerufsunfГ¤higkeit – und ein Ziel der BerufsunfГ¤higkeitsversicherung: Sie mit einer Rente gegen den Verlust der Arbeitskraft abzusichern. Eine BUZ erweitert diesen Schutz: BerufsunfГ¤higkeitszusatzversicherungen sind oft mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt. In seltenen FГ¤llen ergГ¤nzt die BUZ den Schutz gegen BerufsunfГ¤higkeit im Vergleich zur selbststГ¤ndigen BerufsunfГ¤higkeitsversicherung auch um eine Rentenversicherung.

BUZ: Keine Kapitalpolicen anhängen

Grundsätzlich sollten Sie beim Schutz gegen Berufsunfähigkeit von einer BUZ Abstand nehmen, wenn diese mit einer Rentenversicherung gekoppelt ist. Denn die an die BUZ angehängten Sparverträge erhöhen die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung immens – oder die Prämie für die BUZ ist zu klein, so dass der Schutz bei Berufsunfähigkeit nicht ausreicht. Außerdem bleiben solche Policen meist auf der Strecke, wenn der Versicherte in Zahlungsschwierigkeiten gerät. Die Folge: Sie verlieren also die BUZ oder Berufsunfähigkeitsversicherung nebst der gekoppelten Altersvorsorge.

Tipp: Denken Sie Гјber eine KГјndigung nach

„BUZ light“ – sinnvoll oder nicht?

BUZ mit Risikolebensversicherung: ja oder nein?

Ist es dann sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung als BUZ mit einer Risikolebensversicherung zu koppeln? Grundsätzlich spricht nichts dagegen, wenn Sie ohnehin jemanden abzusichern haben: Dann bieten die BUZ aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung eine gute und meist auch preiswerte Möglichkeit, den Hinterbliebenenschutz sicher zu stellen.

BUZ oder selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie entscheiden?

Im Vergleich der BUZ mit einer selbststГ¤ndigen BerufsunfГ¤higkeitsversicherung schneidet die selbststГ¤ndige BerufsunfГ¤higkeitsversicherung besser ab, wenn es keine Hinterbliebenen zu versorgen gibt. Denn wenn Sie die BerufsunfГ¤higkeitsversicherung frei vom Ballast weiterer Policen auswГ¤hlen kГ¶nnen, kГ¶nnen Sie den Blick auf das richten, was den Schutz einer BerufsunfГ¤higkeitsversicherung (und natГјrlich auch einer BUZ) wirklich ausmacht: die Verbraucherfreundlichkeit der Versicherungsbedingungen. Nutzen Sie Гјbrigens unseren Rechner fГјr die BerufsunfГ¤higkeitsversicherung, um individuell Ihr Angebot fГјr eine selbststГ¤ndige BU zu berechnen.В

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rentenversicherung

Noch nie zuvor war es so wichtig, selbst finanziell für die Zukunft vorzusorgen. Gleich zwei Bereiche sind von immens hoher Bedeutung, weil die staatliche Absicherung maßgeblich gekürzt wurde. Dies betrifft zunächst einmal die finanzielle Absicherung gegen die Folgen einer Berufsunfähigkeit. Wer heutzutage berufsunfähig wird, erhält in den meisten Fällen überhaupt keine finanzielle Unterstützung. Die private Absicherung mit einer BU Versicherung darf deshalb nicht fehlen.

Ferner ist es empfehlenswert, auch auf die private Altersvorsorge zu setzen. Aufgrund der demographischen Entwicklung ist es um die Zukunft der staatlichen Rente alles andere als gut bestellt. Die gesetzliche Rentenversicherung hat schon jetzt mit immens großen Finanzproblemen zu kämpfen, weshalb immer mehr Berufstätigen die Altersarmut droht. Mit einer privaten Rentenversicherung kann jedoch Vorsorge getroffen werden. Im Alter fließt dann zusätzlich zur gesetzlichen Rente auch noch eine Privatrente.

BU Versicherung und Rentenversicherung kombinieren

In Anbetracht der aufgeführten Risiken ist es ratsam, auf die Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die private Rentenversicherung zu setzen. Theoretisch würde man zu diesem Zweck jeweils zwei einzelne Versicherungen abschließen. Praktisch sollte aber in Erwägung gezogen werden, beide Versicherungen miteinander zu kombinieren. Es besteht nämlich die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Rentenversicherung zu vereinigen. Dies geschieht, indem eine Rentenversicherung mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) abgeschlossen wird.

Die Kombination aus privater Altersvorsorge und BUZ ist aus finanziellen Gründen interessant. Einige Versicherer gewähren ihren Kunden einen Beitragsvorteil, wenn Versicherungen im Doppelpack bzw. in Kombination abgeschlossen werden. Unter Umständen kann eine Rentenversicherung mit BUZ zu einer schönen Beitragsersparnis führen.

Was beim Abschluss zu bedenken ist

Interessenten, die beide Versicherungen benötigen, sollten aber nichts überstürzen. Gleich mehrere Dinge müssen nämlich berücksichtigt werden. Dies gilt besonders für direkte Verzahlung beider Versicherung. Wer die private Altersvorsorge mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert, schließt im Regelfall ein Versicherungsprodukt ab. Sollte man eine Versicherung kündigen wollen, hat die automatisch die Auflösung des gesamten Versicherungsschutzes zur Folge.

Außerdem können Einschränkungen im Hinblick auf den BU Schutz existieren. Daher sollte das Kombinieren nur dann erfolgen, wenn eine genaue Prüfung durchgeführt wurde. Womöglich ist es sinnvoller, hierauf zu verzichten und stattdessen zwei separate Versicherungen abzuschließen. Was letztlich besser ist, hängt stets vom Einzelfall ab.

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