Rentenversicherung beitragsfrei stellen

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Lebensversicherung

Versicherung beitragsfrei stellen – und welche Alternativen es gibt

  • Zuletzt aktualisiert: 26. Mai 2017
  • Von: Annika Krempel

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer seine Beiträge zur Lebens- oder Rentenversicherung nicht mehr zahlen kann oder möchte, hat mehrere Möglichkeiten.
  • Wollen Sie nur vorübergehend aussetzen, empfiehlt es sich, die Beiträge stunden zu lassen oder sie aus Überschüssen zu bezahlen.
  • Wer die Police überhaupt nicht weiter bezahlen möchte, sollte sie beitragsfrei stellen oder verkaufen, nur in Ausnahmen lohnt sich die Kündigung.
  • Die Beitragsfreistellung kann auch sinnvoll sein, wenn Sie noch nicht wissen, für wie lange Sie die Beiträge aussetzen müssen oder wollen.
  • Sollen die Beiträge sinken, können Sie die Versicherungssumme senken.
  • Es lohnt sich in vielen Fällen nicht, die Sparbeiträge einfach nur auszusetzen.

So gehen Sie vor

  • Wer nur vorübergehend keine Beiträge bezahlen möchte, sollte überlegen, wie lang dies voraussichtlich der Fall sein wird.
  • Prüfen Sie, welche der Möglichkeiten für Sie am besten passt: eine Stundung, das Bezahlen der Beiträge aus Überschüssen oder ein Aussetzen der Beiträge.
  • Prüfen Sie auch, ob sich die Prämien verringern lassen.
  • Kontaktieren Sie Ihren Versicherer und klären Sie, zu welchen Bedingungen Sie die Beiträge aussetzen können.
  • Stellen Sie sicher, dass sich Ihr Vertrag nicht steuerschädlich erneuert, wenn Sie die Beiträge zeitweise nicht mehr zahlen.
  • Falls Sie nicht mehr in die Police einzahlen wollen, sollten Sie abwägen, ob es günstiger ist, den Vertrag zu verkaufen oder beitragsfrei zu stellen.

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Der verstaubte Ordner mit der Police steht schon lange unangetastet hinten im Schrank. Die Beiträge zur Lebens- oder Rentenversicherung gehen seit Jahren regelmäßig, aber nahezu unbemerkt vom Konto ab. Der Ordner wird erst wieder hervorgeholt, wenn das Geld knapp ist oder arge Zweifel aufkommen, ob sich die Versicherung überhaupt lohnt.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die Police stillzulegen – entweder endgültig oder nur zeitweise. Diese Möglichkeit nutzen viele Versicherte. Ende 2015 war nach Angaben des Branchendienstes Map-Report mehr als jede vierte Lebensversicherung beitragsfrei gestellt. Auch die Höhe der Beiträge lässt sich senken, um finanziell wieder etwas flüssiger zu sein. So viel aber vorab: Keine der Möglichkeiten können wir uneingeschränkt empfehlen. Welche die beste für Sie ist, hängt ganz von Ihren persönlichen Voraussetzungen ab.

Beitragszahlungen vorübergehend aussetzen

Haben Sie aktuell einen Geld-Engpass, dessen Ende aber sicher absehbar ist? Dann ist das Aussetzen der Lebensversicherungsbeiträge eine einfache Möglichkeit, die monatlichen Ausgaben zu senken. Es gibt verschiedene Optionen. Bei allen sollten Sie vorab mit der Versicherung klären, zu welchen Konditionen diese möglich sind.

Der Vorteil ist, dass während dieser Zeit die Versicherung aktiv bleibt. Der Unfallschutz im Todesfall oder der Schutz anderer Zusatzversicherungen wie einer Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt also bestehen. Außerdem verzinst sich das bis dahin eingezahlte Geld weiter, und die Versicherungssumme fällt dadurch später bei der Auszahlung nicht geringer aus.

Die Stundung der Beiträge ist sinnvoll, wenn die finanzielle Ebbe wirklich nur vorübergehend ist. Sie müssen sicherstellen, dass Sie am Ende der Frist alle Beiträge auf einen Schlag nachzahlen können. Erkundigen Sie sich vorher bei Ihrem Anbieter, für wie lange Sie die Beiträge stunden lassen können und ob Sie die gestundeten Beträge verzinsen müssen. Manche Anbieter verzichten darauf, diese zu verzinsen, insbesondere wenn Sie sie wegen Arbeitslosigkeit haben stunden lassen.

Klären Sie mit Ihrem Anbieter:

  • Wie lange können Sie stunden?
  • Müssen Sie die gestundeten Beträge verzinsen?
  • Wie hoch ist der Rückzahlungsbetrag zum Ende des Stundungszeitraums?

Beiträge aus Überschüssen bezahlen

Achtung: In diesem Fall kann die Auszahlung zum Vertragsende, die sogenannte Ablaufleistung, deutlich geringer als vorhergesagt ausfallen, da die Überschüsse bereits für Beitragszahlungen verwendet wurden.

Klären Sie mit Ihrer Versicherung:

  • Wie lange können die Beiträge aus den Überschüssen bezahlt werden?
  • Wie stark reduziert sich die Ablaufleistung voraussichtlich?

Falsche Ablaufsumme?

Falls Sie Ihre Versicherung zwischen Ende 1994 und Ende 2007 abgeschlossen haben, könnte Ihre beitragsfreie Summe zu niedrig ausgewiesen sein. Denn in solchen Versicherungsverträgen finden sich zum Teil intransparente und unwirksame Klauseln zur Berechnung der Summe. So ist ein Stornoabzug zum Beispiel nicht zulässig. Sofern sie bereits eine bestimmte Höhe erreicht hat – zum Beispiel 20.000 Euro –, kann es sinnvoll sein, den Vertrag von einem Fachanwalt prüfen zu lassen. Wer sich den Anwalt sparen möchte, kann auch den Musterbrief des Bundes der Versicherten verwenden. Sie finden ihn hier im Abschnitt 6.

Police beitragsfrei stellen

Durch das Stilllegen verringert sich auch das Kapital in der Lebensversicherung selbst. Fließt weniger Geld in den Vertrag, sinkt die Ablaufleistung, am Ende des Vertrags zahlt die Versicherung also weniger Geld aus. Auch die Auszahlung im Todesfall fällt niedriger aus, weil weniger dafür angespart wurde. Zusätzlich fallen in der Zeit weiterhin Verwaltungskosten an, die das Vermögen schmälern. Bei einer Fondspolice nagt das zum Beispiel am Fondsvermögen.

Wer seine Lebensversicherung nur kurzfristig stilllegen möchte, ist auf die Kulanz des Anbieters angewiesen. Die meisten Versicherer bieten an, den Vertrag ein oder zwei Jahre beitragsfrei zu stellen. Oft fordert der Anbieter eine gewisse Mindestversicherungssumme, die Sie für diese Option bereits angespart haben müssen.

Fragen Sie Ihre Versicherung:

  • Ist die Mindestversicherungssumme erreicht?
  • Für wie lange ist eine zeitweise Freistellung möglich?
  • Entfallen die Leistungen aus den Zusatzversicherungen? Wie können Sie diese trotzdem erhalten?
  • Wie stark reduzieren sich die Versicherungssumme und Ablaufleistung voraussichtlich?
  • Lässt sich der Vertrag ohne neue Risikoprüfung fortführen?

Vorsicht: Falls Sie den Vertrag ohne Rücksprache stilllegen, die Mindestversicherungssumme aber noch nicht erreicht ist, dann kann die Versicherung die Police aufkündigen.

Den monatlichen Beitrag senken

Wenn Sie Ihre Beiträge nur reduzieren möchten, statt sie komplett auszusetzen, haben Sie folgende Optionen:

Klären Sie mit Ihrem Anbieter:

  • Wie stark müssen Sie die Versicherungssumme senken, um die gewünschte Beitragsreduzierung zu erreichen?
  • Wie wirkt sich das auf die Ablaufleistung aus?

Achtung: Bevor Sie sich für diesen Weg entscheiden, sollten Sie prüfen, ob eine separate Risikolebensversicherung als Todesfallschutz preiswerter wäre. Einige Direktversicherer haben dafür preiswerte Angebote. In diesem Fall verkaufen Sie Ihre Police und schließen eine separate Risikolebensversicherung ab.

Wenn Sie also weniger Schutz für Ihre Hinterbliebenen akzeptieren können, ist die Senkung der Versicherungssumme die beste Lösung, um Ihre Beiträge zu reduzieren. Wenn das nicht infrage kommt, empfehlen wir, die Sparbeiträge auszusetzen oder Ihre Police durch eine Risikolebensversicherung zu ersetzen.

Fragen Sie die Versicherung:

  • Wie hoch ist der reine Risikobeitrag Ihrer Police?
  • Ist die Aussetzung der Sparbeiträge zeitlich begrenzt?
  • Wie stark verringert sich die Ablaufleistung abhängig davon, wie lange Sie aussetzen?

Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Lebensversicherung beleihen immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

Mehr dazu im Ratgeber Risikolebensversicherung

Annika Krempel

Expertin für Versicherungen

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Beitragsfrei bis Laufzeitende

Durch das Blättern im Aktenordner wird Versicherungskunden manchmal auch klar, dass sie in ihre Lebensversicherung oder Rentenversicherung gar nicht mehr einzahlen möchten. Dann gibt es drei Möglichkeiten: die Police verkaufen, kündigen oder sie beitragsfrei stellen.

Ist der Vertrag recht neu und schlecht verzinst, lohnt sich in manchen Fällen eine Küdigung. Je länger er schon läuft, desto mehr bietet sich der Verkauf an; es sei denn, der Vertrag steht kurz vor dem Ende der Laufzeit – dann sollten Sie meist noch durchhalten, um sich den Schlussüberschuss zu sichern. Bei älteren Verträgen, die gut verzinst werden, ist es meist sinnvoll, die Police zu behalten. Das angesparte Vermögen wird weiterhin verzinst. Prüfen Sie mit unserem Rechner, welche Variante sich bei Ihrer Police lohnt.

Jeder Versicherte hat ein Recht darauf, seinen Vertrag beitragsfrei zu stellen. Doch bei den meisten Anbietern ist ein bestimmter Rückkaufswert nötig, damit sie einer Beitragsfreistellung zustimmen. Die genaue Höhe steht im Vertrag. Ist die Summe noch zu niedrig, kann es passieren, dass die Versicherung die Police stattdessen auflöst.

In der Jahresmitteilung der Police steht, wie hoch die Versicherungssumme ausfällt, wenn Sie den Vertrag beitragsfrei bis zum Ablauf fortführen. Diese Summe und die Ablaufleistung sind durch die fehlenden Beiträge und einen Stornoabschlag niedriger als bei der voll bezahlten Lebensversicherung. Das Minus kann dabei etwas höher ausfallen als die Summe der fehlenden Beiträge und Zinsen. Denn manche Versicherer ziehen einen Teil der bisherigen Verwaltungskosten weiterhin von Ihrem Guthaben ab. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen kann sich dadurch das Fondsguthaben verringern.

Zahlen Sie die Beiträge nicht mehr, fallen auch Zusatzversicherungen weg, die Sie mit dem Vertrag abgeschlossen haben. Oft sind dies Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ein neuer Vertrag wäre aber gerade bei diesen Versicherungen besonders teuer. Daher sollten Sie Ihren Anbieter fragen, ob er bereit ist, diese Zusatzversicherung in einen eigenen Vertrag zu überführen.

Klären Sie mit Ihrem Anbieter folgende Fragen und überlegen Sie dann, ob möglicherweise ein Verkauf der Police sinnvoll ist:

  • Ist die Mindestversicherungssumme erreicht?
  • Entfallen die Leistungen aus den Zusatzversicherungen? Wie können Sie diese weiterführen?
  • Wie stark reduzieren sich die Versicherungssumme und Ablaufleistung voraussichtlich?

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Annika Krempel

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Novation und Steuervorteile

Sie müssen mit Ihrem Versicherer außerdem klären, ob das Aussetzen oder Reduzieren der Beiträge zu einer sogenannten Novation des Vertrags führt. Das bedeutet, dass Ihr bisheriger Versicherungsvertrag durch eine neue Police ersetzt wird. In diesem Fall könnten Sie die Steuervorteile aus der bisherigen Lebensversicherung verlieren. Falls eine Novation unvermeidbar ist, sollten Sie mit Ihrem Steuerberater oder dem Finanzamt klären, ob Sie später Steuern auf die Auszahlsumme zahlen müssten.

Bei Lebensversicherungen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, geht der Steuervorteil in der Regel nach einer Frist von zwei Jahren verloren. Versicherungen, die später abgeschlossen wurden, haben eine Frist von drei Jahren. Allerdings ist bei diesen Policen grundsätzlich nur die Hälfte der Erträge steuerfrei. Lassen Sie sich diese als Rente auszahlen, ändert sich nichts an der Besteuerung, auch wenn Sie die Beiträge eine Zeit lang mal nicht bezahlt haben.

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Artikel verfasst von

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis September 2015)

Saidi Sulilatu leitete bei Finanztip den Bereich Versicherungen. Zuvor war er viele Jahre als Honorarberater und Versicherungsmakler tätig. Sulilatu hat am 4. September 2015 Finanztip verlassen.

Die Riester-Rente beitragsfrei stellen

Den Vertrag einfach ruhen zu lassen, ist wesentlich günstiger als eine Kündigung. Denn mit einer Beitragsfreistellung entfallen weder Zulagen noch Steuervorteile. Gerade in den ersten Jahren werden die Gebühren mit den Einzahlungen und den Zuschüssen verrechnet. Somit kann eine vorzeitige Auflösung des Vertrages für den Verbraucher teuer werden. Ein Musterschreiben haben wir ebenfalls zusammengestellt.

Was ist besser?

Kündigung oder Beitragsfreistellung – was ist vorteilhafter? Immer wieder erreicht unsere Fachredaktion diese Frage. Prinzipiell ist es zu jeder Zeit möglich, die Riester-Rente beitragsfrei zu stellen. Diese Beitragsfreistellung kann zeitweise oder auf Dauer beantragt werden. Bei einer Kündigung ist die entsprechende Kündigungsfrist aus dem zertifizierten Vertrag zu entnehmen.

Es lässt sich bereits vorab sagen, dass das Ruhen lassen des Vertrages, die wesentlich bessere Alternative darstellt. Sollten Sie jedoch bei einem anderen Anbieter bessere Konditionen entdeckt haben, so kann auch der Vertragswechsel (Riester-Rente Wechsel) empfehlenswert sein.

Beitragsfreistellen der Riester-Rente

Wer seine Riester Rente beitragsfrei stellen möchte, muss dem zuständigen Anbieter mitteilen, ab wann die Beiträge für den Vorsorgevertrag freigestellt werden sollen. Dies ist schriftlich in Form eines Zweizeilers einfach beim Anbieter einzureichen. Die bis zu diesem Zeitpunkt erhaltenen staatlichen Zulagen, die bereits gewährten Vorteile bei der Steuer sowie die entsprechende Rendite bleiben dem Sparer in voller Höhe erhalten.

Die entsprechende Rentenversicherung sollte dann neu berechnet werden. Musterbrief zur Beitragsfreistellung

Vorübergehend beitragsfrei stellen der Riester-Rente

Um wirtschaftliche Engpässe überbrücken zu können, bieten Rentenversicherungen dem Sparer die Möglichkeit der vorübergehenden Beitragsfreistellung an. Die Vertragsunterlagen sollten in diesem Fall noch einmal genau unter die Lupe genommen werden, um die Konditionen der Altersvorsorge überblicken zu können.

Keine Zuschüsse bei Freistellung

Zu beachten ist allerdings, dass während der Dauer der Freistellung keine staatlichen Zuschüsse gewährt werden. Auch in diesem Fall gilt es, die garantierte Rente im Alter neu berechnen zu lassen.

Kündigung der Riester-Rente

In den Medien wird immer wieder dazu aufgerufen, die Riester-Rente so schnell wie möglich zu kündigen. Dies ist in einer Vielzahl der Fälle ein schlechter Rat. Von einer Kündigung der Riester-Rente ist in den meisten Fällen abzuraten. Vor allem in der Ansparphase kann eine Kündigung (Riester-Rente Kündigung) mit hohen Kosten für den Anleger verbunden sein.

Alternativen zur Kündigung sind:

  • Freistellung
  • Reduzierung der Beiträge
  • Anbieter- oder Tarifwechsel

Schwieriges Übergangsjahr

Die Beiträge der Riester-Rente richten sich nach dem Vorjahres-Einkommen. Diese Regelung ist Fall, dass man arbeitslos wird (Riester-Rente arbeitslos) von klarem Nachteil. Der Sparer hat so im ersten Jahr der Arbeitslosigkeit die volle Höhe der Riester-Beiträge zu entrichten, die sich aus seinem Vorjahresbruttoeinkommen ergeben. Zumindest dann, wenn er weiterhin die volle Höhe der staatlichen Zulagen erhalten möchte. In diesen Fällen sollte der Vertrag beitragsfrei gestellt werden.

Jedoch verhält es sich im umgekehrten Fall genauso. Im Jahr nach einer Arbeitslosigkeit profitiert der Sparer von den wesentlich geringeren Beträgen, die er zahlen muss, um die volle Förderung erhalten zu können.

Geringere Beiträge einzahlen

Es gibt weiterhin die Möglichkeit, dass die Beiträge an die aktuelle finanzielle Situation des Sparers angepasst werden. Dabei sollte der Versicherungsnehmer beachten, dass dementsprechend die Förderung entfällt. Aber auch in diesem Fall sind die bereits erhaltenen staatlichen Zulagen sicher. Die Altersrente wird sich jedoch anteilig im Rentenalter mindern.

Andererseits kann der Anleger zu einem späteren Zeitpunkt wieder höhere Beiträge zahlen und damit den vergangenen Engpass ausgleichen.

Gut zu wissen

Anbieter, die ihre Kunden falsch zu den einzelnen Riester-Produkten beraten haben, können sanktioniert werden. Auch sollen die Kunden im Zuge der Reformpläne der Bundesregierung ohne Kosten aus dem nachteiligen Vertragskonditionen ausscheiden dürfen.

Wer sich entscheidet, den Vertrag nicht zu kündigen, sondern schlichtweg ruhen zu lassen, der hat folgende Vorteile:

  1. Kein Verlust der Altersvorsorgezulagen
  2. Kein Wegfall der steuerlichen Vorteile
  3. Keine wirtschaftlichen Konsequenzen gegenüber einer Auflösung des Kontraktes.

Wer die Zahlungen beim bestehenden Altersvorsorgevertrag aussetzt, der muss mit folgenden Nachteilen rechnen:

  1. Kein Anspruch auf Zulagen
  2. Geminderter Rentenanspruch
  3. Keine Vorteile bei der künftigen steuerlichen Behandlung

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Altersvorsorge nicht vorzeitig kündigen

Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit, eine längere Krankheit, Scheidung oder Familiennachwuchs – es gibt viele Situationen im Leben, in denen das Geld mal knapp werden kann.

Viele Bundesbürger sind dann gezwungen ihre monatlichen Ausgaben zu senken und überprüfen deshalb wo gespart werden kann. Bei den laufenden Kosten werden meistens die Beiträge für Versicherungen und hier insbesondere für die Versicherungen zur Altersvorsorge hinterfragt. Lebens- und Rentenversicherungen und insbesondere Riester-Rentenversicherungen, sollten jedoch nicht vorschnell gekündigt werden. Besser ist eine Beitragsfreistellung.

Riester-Verträge bei Engpässen freistellen statt kündigen

Wenn Sie aufgrund eines finanziellen Engpasses eine Riester-Rente kündigen, geht Ihnen viel Geld verloren. Denn kündigt man den Riester-Vertrag, muss man die staatliche Förderung, die man für diesen Vertrag in den letzten Jahren bereits erhalten hat, wieder an das Finanzamt zurückzahlen. Das sind pro Jahr 154 Euro Grundzulage sowie ggf. bis zu 300 Euro Kinderzulage.

Stellen Sie den Vertrag beitragsfrei, dann bleibt der Vertrag bestehen. Ihr bisheriges Riester-Kapital wird weiter verzinst aber Sie zahlen nichts mehr in den Vertrag ein. Während der Beitragsfreistellung erhalten Sie dann aber natürlich keine staatlichen Zulagen mehr. Die Beitragsfreistellung verursacht bei R+V keine Kosten.

Ist der finanzielle Engpass vorüber, können Sie jederzeit wieder in Ihren Riester-Vertrag einzahlen. Ihnen entsteht hierdurch kein Nachteil. Die bereits vorher gezahlten Beiträge sind noch vorhanden.

Lebensversicherung und Rentenversicherung nicht vorzeitig kündigen

Auch für die Lebensversicherung oder private Rentenversicherung gilt: wer seine Beiträge vorübergehend nicht mehr zahlen kann, sollte den Vertrag nicht gleich kündigen, da dies mit Nachteilen verbunden sein kann:

  • Sie geben einen Teil Ihrer Versorgung für das Alter auf.
  • Ihre Angehörigen sind finanziell nicht mehr abgesichert, wenn Ihnen etwas passiert.
  • Wenn Sie den Vertrag vorzeitig kündigen, erhalten Sie den Rückkaufswert Ihrer Versicherung. Der Rückkaufswert ist in den ersten Jahren nach Vertragsbeginn meistens relativ gering, unter Umständen sogar unter der Summe der eingezahlten Beiträge. Das liegt daran, dass der Versicherer aus den Beiträgen auch seine mit Abschluss und Einrichtung des Vertrages verbundenen Kosten abdeckt.

Bitte sprechen Sie deshalb zuerst mit Ihrem Ansprechpartner vor Ort, bevor Sie einen Vertrag kündigen. Es gibt je nach Vertragsart verschiedene Alternativen, Ihnen die Fortführung des Vertrages trotz finanzieller Engpässe zu ermöglichen bzw. die Aufwendungen für den Vertrag zu reduzieren, wie z. B. :

  • Stundung der Beiträge: Für eine gewisse Zeit können Sie die Zahlung der Beiträge gegen Zahlung eines Stundungszinses aufschieben. Vorteil: Der Versicherungsschutz bleibt in voller Höhe erhalten.
  • Verlängerung der Vertragslaufzeit: Dies führt bei unveränderten Versicherungsleistungen zu einer Verringerung der Beiträge.
  • Reduzierung der Versicherungssumme: Dies führt ebenso zu einer Verringerung der Beiträge. Allerdings verringert sich dadurch auch der Versicherungsschutz.
  • Beitragsfreistellung: Der Vertrag bleibt bestehen. Das bis dahin angesammelte Kapital wird aber weiterhin vom Versicherer angelegt und somit verzinst. Die ausgezahlte Versicherungsleistung wird dann natürlich geringer sein.

Nach einer Reduzierung oder Beitragsfreistellung können Sie Ihren Vertrag innerhalb bestimmter Fristen auch wieder mit dem alten Beitrag fortführen.

Weitere Details zu den einzelnen Möglichkeiten können Sie in einem persönlichen Gespräch mit Ihrem Ansprechpartner vor Ort besprechen.

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Источники: http://www.finanztip.de/lebensversicherung-beleihen/lv-beitragsfreistellung/, http://www.riesterrente-heute.de/beitragsfrei-stellen/, http://www.ruv.de/ratgeber/altersvorsorge/staatliche-foerderung/altersvorsorge-riester-beitragsfreistellen

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