Hausratversicherung unterversicherung

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Unterversicherung

Wenn im Schadenfall die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächlich vorhandene Wert Ihres Hausrates, liegt eine Unterversicherung vor. Ihr Hausratwert beträgt beispielsweise 80.000 Euro, die Versicherungssumme Ihrer Hausratversicherung aber nur 55.000 Euro.

Bei einem Schaden erfolgt die Berechnung der Entschädigungsleistung nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum Versicherungswert. Die vereinbarte Versicherungssumme erhöht sich aufgrund der zugrundeliegenden Vorsorgeklausel um 10 %.

Die Höhe der Entschädigung wird folgendermaßen berechnet:

Die auszuzahlende Entschädigungsleistung würde also wie folgt ermittelt:

Da hier Unterversicherung vorliegt, hat der Versicherer berechtigterweise den Schaden nicht in voller Höhe ersetzt, sondern nur 9.075 Euro.

Nach langer Vertragslaufzeit kann es vorkommen, dass die ursprünglich vereinbarte Versicherungssumme aufgrund von Neuanschaffungen nicht mehr ausreicht. Um dies zu verhindern wird die Versicherungssumme gemäß den zugrundeliegenden Versicherungsbedingungen jährlich angepasst:

Bei älteren Versicherungsbedingungen (VHB 74) ist dies nicht der Fall und Sie sollten, sofern Sie eine Hausratversicherung nach diesen alten Bedingungen haben, unbedingt Ihre Versicherungssumme prüfen und anpassen.

Kein Abzug wegen Unterversicherung

Die Versicherer verzichten im Schadenfall auf die Prüfung ob Unterversicherung vorliegt und auf die Kürzung der Entschädigungsleistung wenn:

  • der Versicherungsnehmer die Wohnfläche der Wohnung korrekt angibt und pro Quadratmeter Wohnfläche eine bestimmte Mindestversicherungssumme vereinbart (Diese Mindestversicherungssumme variiert zwischen 650 Euro und 670 Euro)

Die Versicherungssumme soll dem vorhandenen Versicherungswert entsprechen. Sollten ggf. 650 Euro – 670 Euro nicht ausreichen, müsste die Versicherungssumme entsprechend dem tatsächlich vorhandenen Versicherungswert angepasst werden.

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Versicherungssumme in der Hausratversicherung

Wie Sie eine Unterversicherung vermeiden

  • Zuletzt aktualisiert: 30. Januar 2017
  • Von: Annika Krempel

Das Wichtigste in Kürze

  • Ist die Versicherungssumme zu niedrig gewählt, ersetzt die Hausratversicherung Schäden nur anteilig.
  • Bei einem Unterversicherungsverzicht ersetzt die Versicherung Schäden voll.
  • Überprüfen Sie regelmäßig, ob die Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert Ihres Hausrats entspricht.
  • Mit unserer Wertermittlungstabelle (Excel-Dokument) gelingt die Schätzung am besten.

Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Hausratversicherung immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

Die Versicherungssumme einer Hausratversicherung sollte dem Wert des Besitzes entsprechen. Ist sie zu niedrig gewählt, etwa weil der Versicherte Beiträge sparen will, bekommt er den Schaden möglicherweise nicht voll ersetzt.

Mehr dazu im Ratgeber Hausratversicherung

Annika Krempel

Expertin für Versicherungen

Schützen Sie Ihr Hab und Gut

  • Nutzen Sie Vergleichsportale im Internet.
  • Die Versicherung deckt Schäden u.a. durch Feuer, Leitungswasser oder Einbruch ab.
  • Versichern Sie sich auch gegen grobe Fahrlässigkeit und Rauch- und Rußschäden.

Von uns empfohlene Portale:

  • Mr-Money
  • finanzen.de
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Versicherung ersetzt anteilig

Eine Unterversicherung besteht, wenn der Wert (meist der Neuwert) der versicherten Haushaltsgegenstände höher ist als die Versicherungssumme. Die Versicherung muss den Schaden dann nur anteilig erstatten. Die Berechnung erfolgt nach dem Verhältnis der Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert des Hausrats. Ein Beispiel: Im Vertrag ist eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart. Tatsächlich ist der Hausrat aber rund 100.000 Euro wert. Nun läuft die Waschmaschine aus, überschwemmt Teile der Wohnung, und es entsteht ein Schaden in Höhe von 20.000 Euro. Weil die Versicherungssumme nur die Hälfte des wahren Wertes beträgt, wird der Schaden auch nur zur Hälfte ersetzt. Obwohl der Schaden kleiner war als die Versicherungssumme, erhält der Versicherte nur 10.000 Euro, weil er unterversichert war.

Das lässt sich vermeiden, wenn Sie die Versicherungssumme für Ihren Hausrat hoch genug ansetzen. Mit unserer Wertermittlungstabelle (Excel-Dokument) für Hausrat gelingt die Schätzung am besten. Außerdem sollten Sie bei großen Veränderungen die Versicherungssumme prüfen – besonders bei Umzügen oder Erbschaften. So lässt sich nicht nur eine zu niedrige, sondern auch eine zu hohe Versicherungssumme ausschließen, denn von der haben Sie im Zweifel auch nichts.

Unterversicherungsverzicht bei pauschaler Berechnung

Einfacher als den Wert des Hausrates zu prüfen, ist es, eine Versicherung mit einer pauschalen Absicherung abzuschließen. Beim gängigen Quadratmeter-Modell wird jeder Quadratmeter der Wohnung pauschal meist mit 650 Euro versichert. Eine Wohnung mit 80 Quadratmetern kommt somit auf die Versicherungssumme von 52.000 Euro. Die Regel passt auf die meisten durchschnittlichen Haushalte. Auch die Versicherer bevorzugen diese Pauschale, weil sie den Verwaltungsaufwand deutlich reduziert.

Das Quadratmetermodell hat den Vorteil, dass Versicherungen in der Regel eine Unterversicherung im Vertrag ausschließen. Das bedeutet: Ist der Hausrat mehr wert als mit der Pauschale berechnet, ersetzen sie trotzdem den vollen Schaden, statt ihn anteilig zu berechnen. In den Versicherungsbedingungen heißt diese Klausel „Unterversicherungsverzicht“.

Haben Versicherungen diese Klausel in der Police, ersetzen sie den Schaden in voller Höhe, sofern folgende drei Bedingungen erfüllt sind:

  • Bei Eintritt des Versicherungsfalles entspricht die tatsächliche Wohnfläche dem in der Police eingetragenen Wert.
  • Die vereinbarte Versicherungssumme ist höher als oder gleich der pauschalen Versicherungssumme.
  • Es gibt keine weitere Hausratpolice für denselben Versicherungsort ohne Unterversicherungsverzicht (zum Beispiel bei Paaren, die zusammengezogen sind).

Menschen, die einen deutlich höherwertigen Haushalt besitzen, sollten die Versicherungssumme trotz Unterversicherungsverzicht entsprechend erhöhen. Denn bei einem Totalschaden ersetzt die Hausratversicherung höchstens die maximale Versicherungssumme.

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Artikel verfasst von

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

Was bedeutet Unterversicherung bzw. Unterversicherungsverzicht ?

Eine Unterversicherung bei ihrer Hausratversicherung bedeutet, die Versicherungssumme in Ihrer Police ist geringer als der tatsächliche Wert Ihres Hausrates. Stellt der Hausratversicherer dies bei einem Schaden fest, kann er den Versicherten die Entschädigung kürzen. Ein Beispiel für eine Unterversicherung: Haben Sie in Ihrem Hausrat Gegenstände für insgesamt 50.000 Euro, aber nur eine Summe von 40.000 Euro versichert, erhalten Sie im Schadenfall nur 80 % der tatsächlich angefallenen Kosten von ihrer Hausratversicherung erstattet.

Wenn Sie die Klausel Unterversicherungsverzicht vereinbart haben, bedeutet dies, dass im Schadensfall keine Abzüge im Falle einer Unterversicherung gemacht werden. Der Versicherer akzeptiert damit, dass er die vereinbarte Versicherungssumme als ausreichend ansieht. Voraussetzung für die Gewährung dieser Klausel ist eine Mindestversicherungssumme je Quadratmeter Wohnfläche. Diese bewegt sich je nach Versicherer zwischen 650 bis 750 Euro je Quadratmeter. Wenn sie z.B. eine Wohnung mit 60 Quadratmetern Wohnfläche haben, der Versicherer 650 Euro je Quadratmeter voraussetzt, damit die Klausel Vertragsbestandteil sein kann, müssten Sie eine Versicherungssumme von 39.000 Euro vereinbaren.

Das erscheint Ihnen zu hoch? Bedenken Sie, dass alle Sachen zum Neuwert versichert sind. Das heißt, Grundlage für die Ermittlung der Versicherungssumme sind die Wiederbeschaffungspreise und zwar für alle Sachen, die Sie in Ihrer Wohnung haben. So ersparen Sie sich auf bequeme Art das Risiko einer Unterversicherung.

Wie wird die Versicherungssumme festgelegt?

Um die Versicherungssumme festzulegen, gibt es zwei Möglichkeiten. Erstens: Sie versichern die nach der Wohnfläche ermittelte Summe. Zweitens: Sie ermitteln die Versicherungssumme selbst. Dafür listen Sie alle Gegenstände auf, die sich in Ihrem Hausrat befinden. Als Unterstützung haben die Versicherer einen sogenannten Wertermittlungsbogen. Ein Beispiel dafür finden Sie hier .

Auch wenn es aufwändig ist, es lohnt sich, einmal eine solche Wertermittlung durchzuführen. Nur so können sie in Erfahrung bringen, wie viel Ihr Hausrat wirklich kostet. Beachten Sie bitte: Auch wenn Sie Unterversicherungsverzicht vereinbart haben, leistet der Versicherer im Falle eines Totalschadens nur bis zur Höhe der Versicherungssumme (zuzüglich einer Vorsorge von 10 %). Liegt diese also unter dem tatsächlichen Wert, erhalten Sie nicht genug Ersatz von ihrer Hausratversicherung, um sich alles neu kaufen zu können. Es lohnt sich nicht eine Unterversicherung in Kauf zu nehmen und eine möglichst niedrige Versicherungssumme zu wählen, um Beiträge einzusparen.

Источники: http://www.versicherung-vergleiche.de/hausratversicherung/unterversicherung.htm, http://www.finanztip.de/hausratversicherung/unterversicherung/, http://www.hausrat-info24.de/hausratversicherung/unterversicherung/

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