Flexible risikolebensversicherung

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Risikolebensversicherung – verantwortungsbewusst absichern

Günstig und leistungsstark absichern – Risikolebensversicherung im Vergleich

Schützen Sie Ihre Familie, Lebenspartner oder Geschäftspartner vor finanziellen Problemen, die durch einen plötzlichen Todesfall entstehen.

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Risikolebensversicherung mit Gesundheitsfragen

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Wichtige Absicherung für Familie und Finanzen

Die Risikolebensversicherung gehört zu den wichtigsten finanziellen Absicherungen. Sie ist eine Vorsorge für einen plötzlichen Todesfall und kompensiert auf vielfältige Weise das finanzielle Auskommen der Hinterbliebenen. Im Todesfall wird die vereinbarte Todesfallsumme den Hinterbliebenen ausgezahlt.

Die Höhe der Todesfallsumme kann frei bestimmt werden. Zur langfristigen Absicherung der Familie empfiehlt sich das 3 – 5fache des Brutto-Jahreseinkommens.

Sollen hingegen nur die Kosten, die durch einen Todesfall entstehen abgesichert werden, bietet sich eine Sterbegeldversicherung an. Diese fängt z. B. die Beerdigungskosten für Angehörige auf.

Für wen ist die Risikolebensversicherung geeignet?

  • Für Familien – ganz besonders, wenn es nur einen Hauptverdiener gibt
  • Für erst kurz verheiratete Ehepaare, da hier keine staatliche Absicherung besteht
  • Für (alternative) Lebensgemeinschaften, da der Staat hier nichts leistet
  • Für die Absicherung laufender Kredite und Hypotheken
  • Für Geschäftspartner, zur Absicherung laufender Verpflichtungen

Risikolebensversicherungen sind flexibel und können sich Ihnen anpassen

Das besondere an vielen Policen der Risikolebensversicherung ist ihre Fähigkeit, sich den Bedürfnissen Ihrer Versicherten anzupassen. Ganz flexibel lässt sich regelmäßig die Versicherungssumme nach oben oder unten korrigieren.

Wichtig ist es dabei darauf zu achten, dass im Versicherungsvertrag eine Nachversicherungsgarantie festgeschrieben steht und wie diese ausgestaltet ist. Eine Korrektur nach oben ist oft an Ereignisse geknüpft. Dazu gehört eine Hochzeit, die Geburt bzw. Adoption eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie. Die Nachversicherung erfolgt dann ohne erneute Risikoprüfung, ist aber nicht in jeder Höhe möglich. Die Laufzeit der Risikolebensversicherung lässt sich jedoch nicht ändern.

Anpassung der Risikolebensversicherung – Beispiele

Selbsttötung in der Risikolebensversicherung

Wichtig: Sollte innerhalb von 3 Jahren nach der Nachversicherung – also einer Erhöhung der Todesfallleistung eine Selbsttötung erfolgen, muss nachgewiesen werden, dass dies aus einer krankhaften Geistesstörung ohne freien Willen erfolgte.

Das Gleiche gilt auch bei einem Neuabschluss einer Risikolebensversicherung – zwischen Erstbeitrag und Selbsttötung müssen auch hier 3 Jahre vergangen sein.

Formen der Risikolebensversicherung

Da die Risikolebensversicherung verschiedene Aufgaben erfüllen kann, wird sie auch in unterschiedlichen Arten angeboten.

Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Todesfallleistung und fester Vertragslaufzeit

  • Diese Variante wird am meisten gewählt. Sie garantiert eine feste Summe im Todesfall. Für die langfristige Versorgung von Hinterbliebenen besonders gut geeignet.

Risikolebensversicherung mit fallender Leistung und eventuell verkürzter Beitragszahlung

  • Bei dieser Variante fällt die Todesfallleistung linear oder angepasst an die Restschuld, was sie besonders zur Kredit- und Hypothekenabsicherung geeignet macht. Zur Immobilienfinanzierung und Kreditsicherung sehr gut geeignet.

Die Versicherungssumme wird in frei wählbaren Zeiträumen reduziert. Bspw. monatlich, jährlich oder alle 5 Jahre.

Alle Formen der Risikolebensversicherung können als Single- bzw. Partnervertrag abgeschlossen werden. Bei Partnerverträgen wird die Versicherungssumme ausgezahlt, wenn einer der beiden Versicherungsnehmer verstirbt.

Einzelverträge haben jedoch gewisse Vorteile. So können die Laufzeit und die Todesfallsumme flexibel dem jeweiligen Status angepasst werden.

Risikoprüfung und Gesundheitsfragen in der Risikolebensversicherung

Die Versicherungsgesellschaften führen bei Antragsstellung eine Risikoprüfung durch. Meist sind das einfache Fragen nach Beruf und Freizeitaktivitäten.

Auch die Gesundheitsfragen gestalten sich recht einfach. Gefragt wird hier oft danach, ob Sie rauchen, regelmäßig Alkohol trinken, ob Sie chronische Krankheiten haben oder bestimmte Kinderkrankheiten hatten oder ob Sie an psychischen Erkrankungen leiden.

Ab höheren Versicherungssummen verlangen viele Versicherer auch ein begleitendes ärztliches Zeugnis.

Die Beantwortung der Fragen sollten Sie wahrheitsgemäß durchführen, um spätere Probleme zu vermeiden.

Risikolebensversicherung kündigen

Eine Risikolebensversicherung können Sie jederzeit, jedoch abhängig von Ihrer Zahlweise kündigen. Zahlen Sie beispielsweise monatlich für die Absicherung des Risikos, können Sie mit einer Kündigungsfrist von 4 Wochen kündigen. Genaue Kündigungsbedingungen entnehmen Sie Ihrem Vertrag.

Alternativ können Sie auch die Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen oder auch die Versicherungssumme herabsetzen, was Ihren Beitrag entsprechend sinken lässt.

Achtung: Die Risikolebensversicherung ist eine Risiko-Absicherung, das bedeutet, dass Sie für das Versprechen des Versicherers zahlen, im Todesfall eine festgesetzte Summe auszuzahlen.

Sie ist daher keine Kapitalversicherung, die Sie zum Ansparen benutzen können – daher sind auch die Beiträge deutlich günstiger als bei kapitalbildenden Lebensversicherungen.

Innerhalb der ersten 10 Jahre, spätestens zum Ende des 10. Jahres der Laufzeit können Sie Ihre Risikolebensversicherung auch in eine Kapitallebensversicherung umwandeln lassen, statt diese zu kündigen.

Die Beitragshöhe der umgetauschten Lebensversicherung richtet sich nach dem Alter der versicherten Person.

Sofern Sie zusätzlich eine Berufsunfähigkeit-Zusatzversicherung mit einschließen möchten, kann es sein, dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich wird. Ein evtl. vorhandener Zeitwert der Risikolebensversicherung wird ungekürzt auf die neue Versicherung angerechnet.

Hier ist es aber wichtig zu vergleichen, ob die daraus entstehende Lebensversicherung nicht auch zu günstigeren Konditionen zu haben ist.

Im Todesfall – Auszahlung einer Risikolebensversicherung

Wenn nichts anderes vereinbart wird, erfolgt die Auszahlung der Versicherungsleistung an den Versicherungsnehmer bzw. an die Erben.

Wird bei Abschluss der Versicherung oder während der Vertragslaufzeit eine bezugsberechtigte Person genannt, erfolgt die Auszahlung an diese Person.

Die Bezugsberechtigung kann vom Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit jederzeit geändert werden.

Es besteht aber auch die Möglichkeit, ein unwiderrufliches Bezugsrecht festzulegen. Sie erhalten dann seitens der Versicherungsgesellschaft eine Bestätigung, dass eine Änderung der Bezugsberechtigung nur mit Einverständnis des bisher Bezugsberechtigten möglich ist.

Das Recht aus Ihrer Risikolebensversicherung kann Ihrerseits auch verpfändet oder abgetreten werden (z. B. zur Finanzierung einer Immobilie). Dies muss der Versicherungsnehmer gegenüber der Versicherungsgesellschaft schriftlich erklären.

Die Risikolebensversicherung – wichtige Absicherung

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Risikolebensversicherung

Ihre Hinterbliebenen auch im schlimmsten Fall versorgt zu wissen ist ein gutes Gefühl. Mit unserer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Angehörigen finanziell ab – zu erstaunlich niedrigen Beiträgen.

  • mit Hervorragend bewertet und ausgezeichnet durch Focus-Money (Ausgabe 36/2017)

Unsere Leistungen

  • günstiger Hinterbliebenenschutz zur Absicherung Ihrer Angehörigen
  • schnelle Auszahlung im Todesfall
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  • Unabhängige Tests bestätigen es: bei der HUK24 stimmen Preis und Leistung!
  • Unsere Risikolebensversicherung bietet die Wahl zwischen günstigem Rundumschutz oder dem mit vielen Extras ausgestatteten Premium-Tarif. i

Tipps & Empfehlungen

Bei unserer Premium Risikolebensversicherung profitieren Sie von vielen Extras: z. B. zahlen wir bei schweren Erkrankungen die Versicherungssumme schon vorzeitig an Sie persönlich aus. i

Absicherung bei Unfalltod

Sie können Ihren Versicherungsschutz bei Unfalltod für einen geringen Mehrbeitrag verdoppeln. i

100.000 € Todesfallabsicherung bereits für 3,68 € pro Monat.

Besonders sinnvoll ist unsere Risikolebensversicherung für:

  • Junge Familien mit hohen Belastungen und geringem finanziellen Spielraum
  • Alleinverdiener, die ihre Familie für den Fall der Fälle absichern möchten
  • Kreditnehmer zur langfristigen Absicherung von Finanzierungen
  • Unverheiratete Paare, da kein Anspruch auf die gesetzliche Witwen- bzw. Witwer-Rente besteht

Denn Sie tragen tagtäglich eine große Verantwortung für Ihren Partner und Ihre Familie. Wer übernimmt die Kosten für Miete und Auto, die Rate für das Eigenheim und die Ausbildung Ihrer Kinder, sollte Ihnen etwas zustoßen?

Tipp: Die Stiftung Warentest empfiehlt eine Versicherungssumme von mindestens dem Drei- bis Fünffachen eines Jahresbruttoeinkommens. Kredite erhöhen den Absicherungsbedarf zusätzlich.

Empfehlung für unverheiratete Paare:

Kommt eine Risikolebensversicherung zur Auszahlung, fällt bei nicht verheirateten Paaren oft Erbschaftssteuer an, da der Freibetrag lediglich bei 20.000 € liegt (bei Ehepaaren 500.000 €). Daher sollten unverheiratete Paare eine Vertragskonstellation wählen, in der keine Erbschaftssteuer anfällt. Dies kann völlig legal erreicht werden, indem zunächst jeder Partner einen eigenen Vertrag bei der HUK24 abschließt und nach Abschluss des Vertrages einen Versicherungsnehmerwechsel vorgenommen wird:

Durch die neue Vertragskonstellation fällt keine Erbschaftssteuer an!

Um den Versicherungsnehmer bei der Risikolebensversicherung der HUK24 nach Vertragsabschluss zu wechseln gehen Sie bitte wie folgt vor: i

Diese Vertragskonstellation kommt auch für Ehepaare in Frage, bei denen der überlebenden Partner auf einen Erbanteil von mehr als 500.000 € kommen würde.

Sie möchten Ihre Hinterbliebenen absichern und gleichzeitig Kapital ansparen? Hier geht´s zu unserer Kapitallebensversicherung.

Die Kinder sind schon aus dem Haus bzw. die Familie ist abgesichert, aber Sie möchten Ihre Hinterbliebenen nicht mit den Kosten für eine würdevolle Beerdigung belasten? Dann hilft Ihnen unsere Sterbegeldversicherung.

  • Sofortige & weltweite Absicherung: Ab der ersten Beitragszahlung genießen Sie weltweiten Versicherungsschutz, bei Unfalltod bereits ab Antragseingang.
  • Niedrige Beiträge: Bei normalem Risikoverlauf und kostengünstiger Verwaltung entstehen Gewinne, sog. Überschüsse, die wir sofort an Sie als Beitragsersparnis weitergeben.
  • Extra günstig für Berufseinsteiger: Berufseinsteiger und junge Leute bis 30 können besonders günstig einsteigen. Unsere Start Police ermöglicht den preiswerten Einstieg in die notwendige Risikolebensversicherung. Sie zahlen in der Startphase besonders günstige Anfangsbeiträge und genießen von Anfang an den vollen Versicherungsschutz.
  • Steuervorteil: Die Beiträge zur Risikolebensversicherung können Sie steuerlich geltend machen.
  • Ausgezeichnetes Preis-Leistungs-Verhältnis: Finanztest bestätigt uns dies immer wieder.

Vieles ist in einem langen Leben nicht vorherzusehen oder planbar. Aus diesem Grund können Sie unsere Risikolebensversicherung ganz individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen!

  • Erhöhungsoption / Nachversicherungsgarantie: Sie können Ihren Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen, z. B. bei Heirat, Geburt oder Adoption eines minderjährigen Kindes und bei Erwerb und Finanzierung einer selbstbewohnten Immobilie. i
  • Finanzielle Engpässe: Sie können Ihre Beitragszahlung für die Risikolebensversicherung reduzieren oder bei Arbeitslosigkeit stunden lassen.
  • Auszahlung an eine Person Ihrer Wahl: Wenn Sie während der Vertragslaufzeit versterben, zahlen wir die Leistung an die von Ihnen gewählte Person aus. Diese Person können Sie jederzeit ändern.
  • Vorgezogene Todesfallleistung: In unserem Premium-Tarif zahlen wir unter bestimmten Voraussetzungen bei schwerer Krankheit die vereinbarte Versicherungssumme vorzeitig an Sie aus. i
  • Absicherung bei Unfalltod: Grundsätzlich besteht Versicherungsschutz bei Tod oder Unfalltod in Höhe der garantierten Versicherungssumme. Sie haben die Möglichkeit, Ihren Versicherungsschutz bei Unfalltod für einen geringen Mehrbeitrag zu verdoppeln.

Sie wünschen nicht nur im Todesfall eine zuverlässige und günstige Absicherung, sondern auch, wenn Sie durch Unfall oder Krankheit schwer verletzt oder berufsunfähig werden? Hier helfen Ihnen unsere Unfallversicherung bzw. unsere Berufsunfähigkeitsversicherung.

Information

Hier erfahren Sie, wie wichtig die Risikolebensversicherung ist:

Risikolebensversicherung

  • Frühzeitiger Abschluss lohnt sich
  • Leistung nur im Todesfall
  • Finanzieller Schutz der Hinterbliebenen
  • Absicherung auch von Geschäftspartnern oder Darlehen

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung stellt eine wichtige Absicherung für Familien dar. Denn kommt es zu einem Todesfall, kann dies zu einer erheblichen finanziellen Belastung für die Angehörigen führen. Stirbt etwa das Familienoberhaupt, so kann die Risikolebensversicherung finanzielle Hilfe für die Hinterbliebenen leisten. Auch Geschäftspartner können sich gegen das finanzielle Risiko bei dem Tod eines Partners absichern.

Wozu eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung leistet bei Tod des Versicherten. Die jährlichen Prämien hierfür fallen gar nicht so hoch aus, insbesondere wenn die Risikolebensversicherung frühzeitig abschlossen wird. Im Gegensatz zu einer Kapitallebensversicherung wird dabei nicht gleichzeitig Sparkapital gebildet. Daher kostet eine Risikolebensversicherung auch weniger als mögliche Alternativen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Risikolebensversicherung leistet allerdings nur im absoluten Notfall: Wenn der Versicherte stirbt.

Mit einer Risikolebensversicherung kann man sinnvoll vorsorgen. Mit ihr können die Hinterbliebenen ihre Existenz absichern. Denn sie zahlt beim Tode eines Partners die vereinbarte Summe aus – steuerfrei. Schon ab dem ersten Beitrag gilt der volle Versicherungsschutz.

Kosten einer Risikolebensversicherung

Die Tarife werden von Risikolebensversicherungen nach individuellem Risiko berechnet. Wer älter ist, Vorerkrankungen oder riskante Hobbys hat, muss mit höheren Kosten rechnen. Auch Raucher müssen höhere Beiträge in Kauf nehmen. Zudem ist die Höhe der Versicherungssumme mitentscheidend. Gesundheitsfragen, die dazu dienen, das Schadensfallrisiko zu kalkulieren, sollten vom Versicherungsnehmer immer wahrheitsgemäß beantwortet werden. Andernfalls hat der Versicherer das Recht, Leistungen zu verweigern.

Wer braucht eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung eignet sich besonders dann zur Absicherung, wenn Sie eine Familie haben oder planen, bald eine zu gründen. Denn sollte Ihnen etwas zustoßen, müssen Ihre Hinterbliebenen nicht nur den emotionalen Verlust verkraften. Auch finanzielle Einbußen sind häufig mit einem Todesfall verbunden, insbesondere wenn der Hauptverdiener betroffen ist. Je nach finanziellem Bedarf lässt sich die Versicherungssumme individuell festlegen. So können Sie Ihre Familie langfristig ein finanzielles Polster ermöglichen.

Anwendungsgebiete der Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung lässt sich für verschiedene Zwecke einsetzen

  • Absicherung der Angehörigen im Todesfall
  • Absicherung von Geschäftspartnern
  • Absicherung eines Darlehensvertrag bzw. einer laufenden Finanzierung

Gerade bei kleinen Unternehmen kann der Tod eines Geschäftspartners erhebliche Konsequenzen für den weiteren finanziellen Erfolg der Firma haben. Um dies zu kompensieren, können Geschäftspartner, aber auch Ehepartner mittels einer verbundenen Risikolebensversicherung absichern. Diese zahlt dann, wenn einer der beiden Versicherten stirbt.

Eine verbundene Lebensversicherung sichert Ehepartner oder Geschäftspartner ab. Der Vorteil dabei ist, dass diese Form der Lebensversicherung günstiger als zwei Einzelverträge ist. Sie lohnt sich vor allem dann, wenn etwa beide Ehepartner zum Einkommen beitragen.

Flexible Risikolebensversicherung

Flexible Risikolebensversicherungen passen sich an die Lebensumstände des Versicherten an. So kann mit dieser Variante der Risikolebensversicherung auch ein Darlehensvertrag abgesichert werden. Die Versicherungssumme sinkt dabei im Laufe der Zeit im gleichen Maß wie auch die Kreditschuld. Dadurch verringern sich zum Ende der Vertragslaufzeit die Beiträge. Es ist auch möglich, dass die Versicherungssumme nach und nach ansteigt. Damit können die Inflation, aber auch der steigende Lebensstandard ausgeglichen werden.

Günstige Risikolebensversicherung

Für den Versicherungsschutz einer Risikolebensversicherung müssen die Beiträge nicht hoch ausfallen. Gute, aber auch günstige Versicherungspolicen werden schon ab 177 Euro im Jahr angeboten. Natürlich ist die Prämie dabei von verschiedenen Faktoren abhängig wie Alter, Gesundheitszustand und Hobbys. Nach einem Rechenbeispiel der Stiftung Warentest zahlt ein 27-jähriger Nichtraucher bei einer günstigen Risikolebensversicherung einen Jahresbeitrag von 177 Euro, wenn die Versicherungssumme bei 150.000 Euro liegt. Ist der Versicherungsnehmer beim Vertragsabschluss schon 34 Jahre alt, steigt der jährliche Beitrag auf 223 Euro.

Источники: http://www.versicherung-vergleiche.de/risikolebensversicherung/index.php, http://www.huk24.de/versicherungen/lebensversicherung/risikolebensversicherung.jsp, http://www.finanzen.de/lebensversicherung/risikolebensversicherung

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