Flexible risikolebensversicherung vergleich

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Risikolebensversicherung – verantwortungsbewusst absichern

Günstig und leistungsstark absichern – Risikolebensversicherung im Vergleich

Schützen Sie Ihre Familie, Lebenspartner oder Geschäftspartner vor finanziellen Problemen, die durch einen plötzlichen Todesfall entstehen.

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Risikolebensversicherung mit Gesundheitsfragen

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Wichtige Absicherung für Familie und Finanzen

Die Risikolebensversicherung gehört zu den wichtigsten finanziellen Absicherungen. Sie ist eine Vorsorge für einen plötzlichen Todesfall und kompensiert auf vielfältige Weise das finanzielle Auskommen der Hinterbliebenen. Im Todesfall wird die vereinbarte Todesfallsumme den Hinterbliebenen ausgezahlt.

Die Höhe der Todesfallsumme kann frei bestimmt werden. Zur langfristigen Absicherung der Familie empfiehlt sich das 3 – 5fache des Brutto-Jahreseinkommens.

Sollen hingegen nur die Kosten, die durch einen Todesfall entstehen abgesichert werden, bietet sich eine Sterbegeldversicherung an. Diese fängt z. B. die Beerdigungskosten für Angehörige auf.

Für wen ist die Risikolebensversicherung geeignet?

  • Für Familien – ganz besonders, wenn es nur einen Hauptverdiener gibt
  • Für erst kurz verheiratete Ehepaare, da hier keine staatliche Absicherung besteht
  • Für (alternative) Lebensgemeinschaften, da der Staat hier nichts leistet
  • Für die Absicherung laufender Kredite und Hypotheken
  • Für Geschäftspartner, zur Absicherung laufender Verpflichtungen

Risikolebensversicherungen sind flexibel und können sich Ihnen anpassen

Das besondere an vielen Policen der Risikolebensversicherung ist ihre Fähigkeit, sich den Bedürfnissen Ihrer Versicherten anzupassen. Ganz flexibel lässt sich regelmäßig die Versicherungssumme nach oben oder unten korrigieren.

Wichtig ist es dabei darauf zu achten, dass im Versicherungsvertrag eine Nachversicherungsgarantie festgeschrieben steht und wie diese ausgestaltet ist. Eine Korrektur nach oben ist oft an Ereignisse geknüpft. Dazu gehört eine Hochzeit, die Geburt bzw. Adoption eines Kindes oder der Kauf einer Immobilie. Die Nachversicherung erfolgt dann ohne erneute Risikoprüfung, ist aber nicht in jeder Höhe möglich. Die Laufzeit der Risikolebensversicherung lässt sich jedoch nicht ändern.

Anpassung der Risikolebensversicherung – Beispiele

Selbsttötung in der Risikolebensversicherung

Wichtig: Sollte innerhalb von 3 Jahren nach der Nachversicherung – also einer Erhöhung der Todesfallleistung eine Selbsttötung erfolgen, muss nachgewiesen werden, dass dies aus einer krankhaften Geistesstörung ohne freien Willen erfolgte.

Das Gleiche gilt auch bei einem Neuabschluss einer Risikolebensversicherung – zwischen Erstbeitrag und Selbsttötung müssen auch hier 3 Jahre vergangen sein.

Formen der Risikolebensversicherung

Da die Risikolebensversicherung verschiedene Aufgaben erfüllen kann, wird sie auch in unterschiedlichen Arten angeboten.

Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Todesfallleistung und fester Vertragslaufzeit

  • Diese Variante wird am meisten gewählt. Sie garantiert eine feste Summe im Todesfall. Für die langfristige Versorgung von Hinterbliebenen besonders gut geeignet.

Risikolebensversicherung mit fallender Leistung und eventuell verkürzter Beitragszahlung

  • Bei dieser Variante fällt die Todesfallleistung linear oder angepasst an die Restschuld, was sie besonders zur Kredit- und Hypothekenabsicherung geeignet macht. Zur Immobilienfinanzierung und Kreditsicherung sehr gut geeignet.

Die Versicherungssumme wird in frei wählbaren Zeiträumen reduziert. Bspw. monatlich, jährlich oder alle 5 Jahre.

Alle Formen der Risikolebensversicherung können als Single- bzw. Partnervertrag abgeschlossen werden. Bei Partnerverträgen wird die Versicherungssumme ausgezahlt, wenn einer der beiden Versicherungsnehmer verstirbt.

Einzelverträge haben jedoch gewisse Vorteile. So können die Laufzeit und die Todesfallsumme flexibel dem jeweiligen Status angepasst werden.

Risikoprüfung und Gesundheitsfragen in der Risikolebensversicherung

Die Versicherungsgesellschaften führen bei Antragsstellung eine Risikoprüfung durch. Meist sind das einfache Fragen nach Beruf und Freizeitaktivitäten.

Auch die Gesundheitsfragen gestalten sich recht einfach. Gefragt wird hier oft danach, ob Sie rauchen, regelmäßig Alkohol trinken, ob Sie chronische Krankheiten haben oder bestimmte Kinderkrankheiten hatten oder ob Sie an psychischen Erkrankungen leiden.

Ab höheren Versicherungssummen verlangen viele Versicherer auch ein begleitendes ärztliches Zeugnis.

Die Beantwortung der Fragen sollten Sie wahrheitsgemäß durchführen, um spätere Probleme zu vermeiden.

Risikolebensversicherung kündigen

Eine Risikolebensversicherung können Sie jederzeit, jedoch abhängig von Ihrer Zahlweise kündigen. Zahlen Sie beispielsweise monatlich für die Absicherung des Risikos, können Sie mit einer Kündigungsfrist von 4 Wochen kündigen. Genaue Kündigungsbedingungen entnehmen Sie Ihrem Vertrag.

Alternativ können Sie auch die Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen oder auch die Versicherungssumme herabsetzen, was Ihren Beitrag entsprechend sinken lässt.

Achtung: Die Risikolebensversicherung ist eine Risiko-Absicherung, das bedeutet, dass Sie für das Versprechen des Versicherers zahlen, im Todesfall eine festgesetzte Summe auszuzahlen.

Sie ist daher keine Kapitalversicherung, die Sie zum Ansparen benutzen können – daher sind auch die Beiträge deutlich günstiger als bei kapitalbildenden Lebensversicherungen.

Innerhalb der ersten 10 Jahre, spätestens zum Ende des 10. Jahres der Laufzeit können Sie Ihre Risikolebensversicherung auch in eine Kapitallebensversicherung umwandeln lassen, statt diese zu kündigen.

Die Beitragshöhe der umgetauschten Lebensversicherung richtet sich nach dem Alter der versicherten Person.

Sofern Sie zusätzlich eine Berufsunfähigkeit-Zusatzversicherung mit einschließen möchten, kann es sein, dass eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich wird. Ein evtl. vorhandener Zeitwert der Risikolebensversicherung wird ungekürzt auf die neue Versicherung angerechnet.

Hier ist es aber wichtig zu vergleichen, ob die daraus entstehende Lebensversicherung nicht auch zu günstigeren Konditionen zu haben ist.

Im Todesfall – Auszahlung einer Risikolebensversicherung

Wenn nichts anderes vereinbart wird, erfolgt die Auszahlung der Versicherungsleistung an den Versicherungsnehmer bzw. an die Erben.

Wird bei Abschluss der Versicherung oder während der Vertragslaufzeit eine bezugsberechtigte Person genannt, erfolgt die Auszahlung an diese Person.

Die Bezugsberechtigung kann vom Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit jederzeit geändert werden.

Es besteht aber auch die Möglichkeit, ein unwiderrufliches Bezugsrecht festzulegen. Sie erhalten dann seitens der Versicherungsgesellschaft eine Bestätigung, dass eine Änderung der Bezugsberechtigung nur mit Einverständnis des bisher Bezugsberechtigten möglich ist.

Das Recht aus Ihrer Risikolebensversicherung kann Ihrerseits auch verpfändet oder abgetreten werden (z. B. zur Finanzierung einer Immobilie). Dies muss der Versicherungsnehmer gegenüber der Versicherungsgesellschaft schriftlich erklären.

Die Risikolebensversicherung – wichtige Absicherung

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Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Seit dem 17.3.2010 gibt es keine echte Risikolebensversicherung mehr ohne Gesundheitsprüfung. Jeder muss Fragen hinsichtlich seiner gesundheitlichen Verfassung korrekt beantworten oder gar eine ärztliche Untersuchung machen. Wer bei der Prüfung oder Befragung falsche Angaben macht, hat keinen Anspruch auf Leistungen.

Oft werden jedoch auch Kapitallebensversicherungen oder fondsgebundene Rentenversicherungen ohne Gesundheitsprüfung angeboten. Auch wenn manche davon einen Todesfallschutz beinhalten, dienen sie doch primär der Kapitalbildung. Soll heißen: Ihre Beiträge sind um ein vielfaches höher als bei einer Risikolebensversicherung.

Risikolebensversicherung als Todesfallschutz für Hinterbliebene

Die Risikolebensversicherung ist keine Versicherungsform, die der Kapitalbildung dient und damit als private Altersvorsorge fungiert. Da sie ein reiner Todesfallschutz ist, muss der Versicherungsnehmer auch eine Gesundheitsprüfung durchführen. Die vereinbarte Versicherungssumme wird nur im Todesfall des Versicherten an die bezugsberechtigten Personen ausbezahlt.

Der große Vorteil einer solchen Risikoversicherung ist, dass Hinterbliebene oder die ausstehende Tilgung eines Darlehens bereits durch die Zahlung eines geringen Beitrages finanziell abgesichert werden können. Wichtig ist jedoch, die Versicherungssumme und Vertragslaufzeit ausreichend hoch und lange zu wählen. Die Beiträge der Risikolebensversicherung bestimmen sich nach der Form der Versicherung und den individuellen Risikofaktoren des Versicherungsnehmers.

Gesundheitsprüfung: Höhere Beiträge bei erhöhtem Sterberisiko

Der Versicherungsbeitrag ist abhängig von der Versicherungsform (klassische, fallende oder verbundene RLV), der Vertragslaufzeit, der Versicherungssumme sowie von persönlichen Merkmalen (Alter, Hobbys, Risikopatient, Risikoberuf etc.). Wenn der Versicherungskunde beispielsweise in seiner Frei- oder Berufszeit einem überdurchschnittlich hohen Unfallrisiko ausgesetzt ist, hat das Auswirkungen auf die Beitragshöhe. Es wird eine Art Risikozuschlag seitens der Versicherung erhoben.

Gemäß Sterbestatistik haben Raucher im Durchschnitt eine niedrigere Lebenserwartung als Nichtraucher. Daher zahlen Raucher auch einen höheren Versicherungsbeitrag als Nichtraucher. Da die Beitragshöhe stark von der Risikoeinstufung seitens der Versicherung abhängt, sollte der Verbraucher sich genau über die Risikolebensversicherung informieren und vergleichen

Risikolebensversicherung: Ausschlüsse und Versicherungsvergleich

Es gibt Ausschlüsse auch bei der Risikolebensversicherung. In der Regel entfällt in folgenden Fällen der Versicherungsschutz:

  • Selbstmord
  • Todesfall des Versicherungsnehmers bei Kriegseinsätzen
  • Falschangaben bei Vertragsabschluss

Jeder, der eine Sterbeversicherung abschließen möchte, sollte darauf vorbereitet sein, dass dies ohne Gesundheitsprüfung (entweder über Fragen zur Gesundheit oder über eine ärztliche Untersuchung) nicht möglich ist. Zu hoher BMI, erhöhte Blutfettwerte, Rauchen, kurzum alle potentiell lebensverkürzenden Aktivitäten, führen zu einem höheren Beitrag. Das Alter spielt auch eine entscheidende Rolle hinsichtlich des Risikozuschlags. Um Ihnen Zeit, Ärger und Geld zu sparen, machen wir die bestimmenden Faktoren in unserem Risikolebensversicherung Vergleich transparent.

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Risikolebens­versicherung

Inhaltsverzeichnis

Wichtiges zur Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung ist vor allem für Personengruppen sinnvoll, deren Ableben für Ehepartner / Verwandte neben dem Verlust auch eine finanzielle Last bedeutet.

  • Zahlungen nur an Hinterbliebene

    Der Hauptunterschied zur Kapitallebensversicherung: Bei der Risikolebensversicherung wird die Versicherungssumme nur an die Hinterbliebenen ausgezahlt.

  • Kostenfaktor Risikogruppe

    Wer etwa raucht oder Extremsport betreibt, wird einer Risikogruppe zugeordnet. Dies führt zu höheren Kosten.

  • In vielen Fällen kann es sinnvoll sein, die eigenen Angehörigen im Falle des frühzeitigen Ablebens finanziell abzusichern – so beispielsweise, wenn Ihre Familie von Ihnen finanziell abhängig ist. Eine Risikolebensversicherung (RLV) bietet Ihnen die Möglichkeit, dafür zu sorgen, dass sich Ihre Angehörigen auch nach Ihrem Tod entsprechend versorgen können.

    So finden Sie eine passende Risikolebensversicherung

    Bei der Risikolebensversicherung handelt es sich um eine Police, die Ihren Angehörigen nach Vorlage Ihrer Sterbeurkunde eine vereinbarte Summe auszahlt. Die Versicherung gehört also nicht zur Altersvorsorge, denn mithilfe dieser Police sorgen Sie für Ihre Familie oder Ihren Partner optimal vor.

    Die Police ist demnach eine reine Risikoversicherung: Tritt während der vereinbarten Laufzeit kein Versicherungsfall ein, wird der Vertrag automatisch beendet. Ihr eingezahltes Geld erhalten Sie dabei allerdings nicht zurück.

    Leistungen der RLV

    Die Risikolebensversicherung leistet eine vorab vereinbarte Summe, wenn der frühzeitige Todesfall des Versicherten während der Vertragslaufzeit eintritt. Die Zahlungen erhalten anschließend die Hinterbliebenen des Verstorbenen. Im Gegensatz zu anderen Produkten, etwa der der Kapitallebensversicherung, sichert sich nicht der Versicherte selbst ab, sondern sorgt dafür, dass seine Angehörigen auch nach seinem Tod für ihren Unterhalt aufkommen können.

    Inwiefern die Auszahlung im Todesfall vonstattengeht, hängt von der gewählten Auszahlungsform ab:

    Hierbei bleibt die vereinbarte Summe über die gesamte Versicherungsdauer gleich.

  • Fallende Versicherungssumme

    Jedes Jahr wird die vereinbarte Versicherungssumme um einen bestimmten Betrag gekürzt. Diese Variante ist günstiger als eine Police mit konstanter Summe.

  • Fallende Versicherungssumme nach Tilgungsplan

    Diese Variante wird häufig für Kredite und Baufinanzierungen genutzt. Dabei entspricht die Versicherungssumme immer der aktuellen Restschuld des Kreditnehmers. So fällt die Versicherungssumme jedes Jahr anhand des Tilgungsplans.

  • Darüber hinaus können zu jeder Police zusätzliche Leistungen hinzu gebucht werden:

    Mithilfe dieser Leistung steht dem Versicherungsnehmer eine Beteiligung zu, wenn die Versicherungsgesellschaft Überschüsse erzielt. Durch die Beitragsverrechnung werden so die monatlichen Beiträge geringer, da die Beteiligung an den Überschüssen mit der Monatsprämie verrechnet wird.

  • Todesfallbonus

    Hierbei handelt es sich ebenfalls um eine Art Überschussbeteiligung. Im Todesfall werden den Begünstigten die Gewinne aus der Überschussbeteiligung anteilig auf die Versicherungssumme ausbezahlt.

  • Stiftung Warentest zieht hierbei die Form der Beitragsverrechnung vor, da die Hinterbliebenen hierbei ein geringeres Risiko eingehen und unter Umständen mehr Geld erhalten.

    Leistungsausschlüsse

    Meist zahlt die Risikolebensversicherung dann nicht, wenn der Versicherte:

    • Innerhalb von drei Jahren nach Vertragsabschluss Selbstmord begeht.
    • Im unmittelbaren oder mittelbaren Zusammenhang mit kriegerischen Ereignissen verstirbt.
    • Bei Vertragsabschluss die Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß oder nicht vollständig beantwortet hat.

    Bei einigen Anbietern besteht allerdings die Möglichkeit, keine Leistungsausschlüsse im Vertrag festzulegen, dafür aber einen Risikozuschlag zu zahlen.

    Um die Kosten einer Risikolebensversicherung berechnen zu können, müssen folgende Faktoren berücksichtigt werden:

    Je höher die Versicherungssumme gewählt wird, desto teurer werden die Beiträge.

  • Das Alter des Versicherungsnehmers

    Je älter der Versicherungsnehmer ist, desto höher werden die Monatsbeiträge angesetzt. Deshalb sollte die RLV möglichst früh abgeschlossen werden.

  • Die gewünschte Laufzeit

    Auch die Vertragslaufzeit beeinflusst die Kosten: Je länger sie ist, desto teurer wird die Police.

  • Zugehörigkeit zur Risikogruppe

    Sind Sie Raucher oder üben Sie einen vergleichsweise gefährlichen Sport aus, werden Sie einer Risikogruppe zugordnet. Das erhöht die Monatsprämien.

  • Gewünschte Einschlüsse

    Durch zusätzliche Leistungen werden die Kosten für eine Police deutlich erhöht.

  • Leistungsausschlüsse

    Leistungsausschlüsse, etwa ein vorsätzlicher Selbstmord, können die Monatsbeiträge ebenfalls beeinflussen.

  • Form der Versicherung

    Wählen Sie vielleicht eine verbundene oder eine fallende RLV? Die einzelnen Formen bestimmen die Kosten.

  • Für wen lohnt sich die Risikolebensversicherung?

    Nicht unbedingt für jeden macht eine RLV Sinn. Wir erläutern Ihnen beispielhaft einige Gruppen, für die der Abschluss sinnvoll sein kann.

    Hauptverdiener

    Wer in seiner Familie als Hauptverdiener gilt, sollte in jedem Fall über den Abschluss einer RLV nachdenken. Mithilfe der klassischen Risikolebensversicherung kann dafür gesorgt werden, dass die Familie auch nach Ableben des Hauptverdieners für den Unterhalt aufkommen kann. Hier gilt übrigens die Faustregel, dass die Versicherungssumme das Drei- bis Fünffache des Jahreseinkommens des Hauptverdieners beträgt.

    Ehepartner/eingetragene Lebenspartnerschafte/Geschäftspartner

    Für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner kann es sinnvoll sein, die verbundene RLV abzuschließen. Hierdurch können nicht nur andere Familienangehörige, etwa die Kinder, abgesichert werden, sondern auch der jeweils andere Partner. Gleiches gilt auch für Geschäftspartner, die finanziell voneinander abhängig sind.

    Kreditnehmer

    Kreditnehmer sollten die RLV abschließen, damit ihre Hinterbliebenen die Schulden des Kredits tilgen können. Hier lohnt sich eine fallende RLV, die stets an die geringer werdenden Kreditschulden angepasst werden. Dabei wird auch von einer Restschuldversicherung gesprochen – oftmals wird diese von den Banken bei Abschluss des Kredits vorausgesetzt.

    Für Schüler, Studenten und Azubis ist die RLV hingegen nicht geeignet, da sie kein entsprechendes Einkommen vorzuweisen haben.

    Vor- und Nachteile

    Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung sollten Sie die Vor- und Nachteile der Police stets gegeneinander abwägen.

    Vorteile der RLV

    • Finanzielle Absicherung der Angehörigen
    • Niedrige Beiträge für Personen außerhalb der Risikogruppen
    • Durch Todesfallbonus ggf. höhere Auszahlungen
    • Niedrigere Beiträge durch Beitragsverrechnung
    • Flexibel durch Nachversicherungsgarantie

    Nachteile der RLV

    • Ohne Versicherungsfall keine Leistung
    • Höhere Beiträge für Personen in Risikogruppen
    • Gesundheitsprüfung und ggf. ärztliches Gutachten erforderlich
    • Mindest- und Maximalbeiträge sind einzuhalten
    • Todesfallbonus & Beitragsverrechnung nicht garantiert

    Lebensversicherung: Test, Vergleich und Expertenmeinung erleichtern die Wahl

    Um unter diesen Modellen den für Sie passenden Tarif zu finden, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Zunächst sollten Sie sich darüber im Klaren sein, ob Sie lediglich für den Fall Ihres vorzeitigen Ablebens Vorkehrungen treffen möchten – in diesem Fall reicht eine einfache Risikolebensversicherung aus. Wollen Sie zusätzlich auch für Ihr Alter vorsorgen, kann das Kombi-Produkt Kapitallebensversicherung das Richtige für Sie sein. Achten Sie hierbei aber genau auf die Leistungen der Police und vergleichen Sie sie mit dem Preis-Leistungs-Verhältnis von separaten Versicherungen.

    Beim Vergleichen hilft Ihnen ein entsprechender Versicherungsrechner, der passende Angebote übersichtlich online gegenüberstellt. Diesen Überblick sollten Sie durch einen unabhängigen Lebensversicherungstest ergänzen. Hier werden auch erweiterte Kriterien wie etwa die Servicequalität bewertet. Wirbt ein Anbieter aufgrund eines Lebensversicherungstests mit einem entsprechenden Siegel, sollten Sie daher darauf achten, wofür er genau ausgezeichnet worden ist.

    Dennoch reichen bei der kapitalbildenden Lebensversicherung Test und Vergleich nicht immer aus, um den individuell besten Tarif zu finden. FinanceScout24 vermittelt Sie daher für ein unverbindliches Angebot an einen unabhängigen Experten.

    Schritt für Schritt zu Ihrer Risikolebensversicherung

    Um die richtige Police zu finden, lohnt sich stets ein Vergleich der Risikolebensversicherung. Unser FinanceScout24-Rechner hilft Ihnen dabei, die geeignete Police abzuschließen. Wir haben die verschiedenen Anbieter der Risikolebensversicherung einem Test unterzogen und können Ihnen so die besten Konditionen anbieten.

    Geben Sie in unserem Rechner die gewünschte Versicherungssumme ein. Klicken Sie anschließend auf den Button „Jetzt berechnen“.

  • Persönliche Daten

    Sie gelangen zu einem Formular, das Ihre persönlichen Daten abfragt. Geben Sie hier also Ihr Geschlecht, Geburtsdatum und Beruf ein. Geben Sie außerdem an, ob Sie Raucher sind. Klicken Sie anschließend auf den Button „Weiter zu Schritt 2“.

  • Anbieter auswählen

    In dem folgenden Feld können Sie die Tarife unterschiedlicher Anbieter einsehen. Wählen Sie hier fünf Anbieter aus.

  • Vergleich anfordern

    Füllen Sie anschließend das Formular mit Ihren Kontaktdaten aus, um einen Vergleich der gewählten Tarife anzufordern. Klicken Sie anschließend auf den Button „Weiter zu Schritt 3“.

  • Kontakt

    Sie haben nun eine Anfrage an unser Expertenteam geschickt. Einer unserer Kooperationspartner wird in kurzer Zeit mit Ihnen Kontakt aufnehmen. Sie erhalten dabei eine kostenlose und unverbindliche Beratung. Zusätzlich stellen wir Ihnen einen umfangreichen Vergleich zusammen.

  • Hat sich unser Experte bei Ihnen gemeldet, wird er alles Weitere mit Ihnen besprechen. Möchten Sie über Ihren Ansprechpartner eine Versicherung abschließen, erhalten Sie alle nötigen Unterlagen, die Sie ausgefüllt und unterschrieben an uns zurückschicken.

    Laufzeiten beachten

    Hinsichtlich der Vertragslaufzeit sollten Sie vor allem die Prämien beachten – hierbei können schon fünf Jahre mehr zu deutlich höheren Beiträgen führen. Es lohnt sich also ein Vergleich.

    In Bezug auf den Auszahlungszeitraum sollte die Laufzeit so gewählt werden, dass die Hinterbliebenen finanziell abgesichert werden, bis sie sich selbst versorgen können.

    Die Risikolebensversicherung kündigen

    Grundsätzlich kann die Risikolebensversicherung jederzeit gekündigt werden, wenn dabei die Kündigungsfristen berücksichtigt werden. Bei einer jährlichen Beitragszahlung liegt die Kündigungsfrist bei einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Bei einer monatlichen Beitragszahlung kann die RLV mit einer Kündigungsfrist von vier Wochen gekündigt werden.

    Der FinanceScout24-Rechner bietet Ihnen die Möglichkeit, die genannten Aspekte zu überprüfen und mithilfe eines umfangreichen Vergleichs die passende Police zu finden.

    Vorgehen im Versicherungsfall

    Tritt der Todesfall ein, sollten die Angehörigen das Versicherungsunternehmen innerhalb von 72 Stunden informieren. Anschließend sind die Unterlagen des Verstorbenen zu überprüfen: Neben dem Totenschein und der Sterbeurkunde ist auch der originale Versicherungsschein erforderlich.

    Alle Urkunden sind zu kopieren und danach per Einschreiben mit Rückschein an die Versicherung zu schicken. Diese wird den Versicherungsfall überprüfen und die Hinterbliebenen entsprechend informieren.

    Sonderformen der Lebensversicherung

    Fragen und Antworten

    Welcher Schutz ist notwendig?

    Das hängt ganz von dem Zweck ab, für den Sie die Risikolebensversicherung abschließen. Möchten Sie Ihre Familie absichern, da Sie als Hauptverdiener ausfallen, sollte das Drei- bis Fünffache Ihres Jahresgehalts als Versicherungssumme gewählt werden. Möchten Sie hingegen Kredite absichern, wird die Kredithöhe als Versicherungssumme gewählt.

    Wie werden die Beiträge der RLV steuerlich behandelt?

    Grundsätzlich sind die Einnahmen aus der Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar – allerdings nur bis zu einem festgelegten Höchstbetrag, da sie als Vorsorgeaufwendungen abgesetzt werden.

    Gibt es die RLV auch ohne Gesundheitsprüfung?

    Die Gesundheitsfragen sind nötig, um die einzelnen Versicherungsnehmer in Risikogruppen einzuteilen und anhand dessen die Beiträge zu berechnen. Kunden, die als gefährdet eingestuft werden, müssen mit Aufschlägen, Ausschlüssen oder gar einer Ablehnung rechnen. Sie erkundigen sich daher häufig nach einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen. Eine RLV ohne Gesundheitsprüfung ist im Regelfall aber nicht möglich. Wird doch eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung beworben, handelt es sich in der Regel um die kapitalbildende Variante.

    Achtung: Bedenken Sie, dass Sie die Fragen stets wahrheitsgemäß beantworten müssen – andernfalls droht Ihnen der Verlust des Versicherungsschutzes.

    Können die Beiträge nachträglich erhöht oder gesenkt werden?

    Üblicherweise ist es möglich, die Versicherungssumme während der Laufzeit zu verändern, wodurch sich auch die Beiträge ändern. Häufig ist hier eine nochmalige Gesundheitsprüfung erforderlich.

    Müssen Hinterbliebene im Todesfall eine Erbschaftssteuer zahlen?

    Erben die Hinterbliebenen eine Geldsumme, müssen sie eine Erbschaftssteuer zahlen. Hier ist wichtig, dass die RLV diese Ausgaben so gut wie möglich deckt – andernfalls kann der Zweck, also die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen, geschmälert werden.

    Ist es sinnvoll, die RLV mit anderen Versicherungen zu kombinieren?

    Das kommt auf Ihren persönlichen Bedarf an. Sie können die RLV beispielsweise mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren. Eventuell ist diese kombinierte Police günstiger als zwei einzelne Verträge. Gehen Sie diesen Schritt aber nur, wenn Sie beide Policen wirklich brauchen. Zum Vergleich der Beiträge sollten Sie außerdem einen Vergleichsrechner verwenden.

    Ist es sinnvoll, eine Baufinanzierung zusammen mit der RLV abzuschließen?

    Die Risikolebensversicherung kann auch abgeschlossen werden, um die Baufinanzierung abzusichern. Denn für den Bau eines Hauses wird oftmals ein hoher Kredit aufgenommen. Stirbt nun der Kreditnehmer, ohne die komplette Kreditsumme abbezahlt zu haben, müssen sich seine Hinterbliebenen um diese Schulden kümmern. Dabei kann die Versicherungssumme der RLV helfen, die Kosten zu tilgen.

    Warum sind die Beiträge für Raucher höher als die für Nichtraucher?

    Es wird angenommen, dass die Gesundheit von Rauchern aufgrund des Rauchens stärker gefährdet ist als die Gesundheit von Nichtrauchern. Da hier also die Wahrscheinlichkeit besteht, dass der Sterbefall während der Vertragslaufzeit eintritt, gleicht die Versicherung das Risiko mit höheren Beiträgen aus.

    Was passiert mit der RLV bei einer Scheidung?

    In der Regel ist es jederzeit möglich, die RLV anzupassen, in diesem Fall also einen Begünstigten zu entfernen oder hinzuzufügen. Handelt es sich um eine verbundene RLV, ist es sinnvoll, diese zu kündigen und eine jeweils eigene Police abzuschließen.

    Kann es für einen Single sinnvoll sein, eine Risikolebensversicherung abzuschließen?

    Das ist ganz abhängig von der eigenen Lebenssituation. Erzieht der Single beispielsweise ein Kind, lohnt es sich in jedem Fall, die Versicherung abzuschließen. Auch, wenn sich der Single um pflegebedürftige Angehörige, etwa die eigenen Eltern kümmert, kann die Versicherungssumme helfen, diese Personen auch nach dem Tod finanziell zu unterstützen. Hier ist also stets entscheidend, an wen die Versicherungssumme im Todesfall ausgezahlt werden soll.

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    Источники: http://www.versicherung-vergleiche.de/risikolebensversicherung/index.php, http://www.check24.de/risikolebensversicherung/ohne-gesundheitspruefung/, http://www.financescout24.de/vorsorge/risikolebensversicherung.aspx

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