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Berufsunfähigkeitsversicherung Test

  • Überblick über die wichtigsten Testsieger
  • Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit
  • Große Preisunterschiede zwischen den Anbietern
  • Kostenfreie und unverbindliche Beratung für Sie

Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Die aktuellen Testsieger im Vergleich

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet einen wichtigen Schutz für den Fall, dass Sie Ihre bisherige berufliche Tätigkeit wegen Krankheit, Unfall oder Invalidität nicht mehr ausüben können. Die Preise der verschiedenen Anbieter variieren dabei enorm. Der folgende Überblick über die aktuellen Testsieger in der Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Ihnen, aus der Angebotsvielfalt eine optimale Absicherung zu wählen.

Inhaltsverzeichnis

Über die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen informieren

Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet einen privaten Berufsunfähigkeitsschutz in ausreichender Höhe und zu optimalen Konditionen. Die aktuellen Tests zur Berufsunfähigkeitsversicherung bieten im ersten Schritt eine gute Orientierung für Interessierte, die eine Versicherung abschließen wollen.

Achtung: In den Tests und Analysen wird häufig von Musterkunden ausgegangen, die mit der eigenen beruflichen und persönlichen Situation nicht immer übereinstimmen. Daher sollten Sie individuell prüfen, welche Police für Ihren Bedarf (etwa Absicherungshöhe, Dauer des Versicherungsschutzes) am ehesten in Frage kommt. Bei einer persönlichen Beratung werden zahlreiche Angebote hinsichtlich des Alters und der Art des ausgeübten Berufs herausgefiltert.

Gute Gründe für die Absicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung Test: 31 Mal sehr gut von Stiftung Warentest

Für die Finanztest 7/2017 hat sich die Stiftung Warentest nach zweijähriger Pause wieder der Berufsunfähigkeitsversicherung gewidmet. Für den Test berücksichtigte die Verbraucherorganisation 74 Tarife, die Interessierte teils eigenständig (SBU), teils in Kombination mit einer Risikolebensversicherung (BUZ) abschließen können. Drei Viertel der Gesamtnote machten dabei die Versicherungsbedingungen aus. Geprüft wurde unter anderem:

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung (Versicherer kann Kunden nicht auf anderen Beruf verweisen)
  • Sechs-Monate-Prognose (Berufsunfähigkeit wird von der Versicherung anerkannt, wenn diese vom Arzt für voraussichtlich sechs Monate festgestellt wird)
  • Nachversicherungsgarantie (Änderung der Vertrags ohne erneute Gesundheitsprüfung)
  • Stundung der Beiträge bei finanziellem Engpass
  • Rückwirkende Leistung für mindestens drei Jahre

25 Prozent des Qualitätsurteiles von Finanztest entfielen dagegen auf den Antrag. Je verbraucherfreundlicher beispielsweise die Gesundheitsfragen gestellt sind, desto besser für das Endergebnisses.

Der Preis spielte für den Berufsunfähigkeitsversicherung Test keine Rolle. Dennoch wurden die Beiträge für drei Musterkunden mit unterschiedlichen Berufen, Alter und gewünschter Leistung erhoben. Der Vergleich zeigt: Die Kosten für die Versicherung schwanken stark. Je nach Modellkunde zahlen Versicherte bei den sehr guten Berufsunfähigkeitsversicherungen einen jährlichen Nettobeitrag zwischen 813 Euro und 1.621 Euro (Diplomkaufleute) beziehungsweise 894 Euro und 2.534 Euro (Industriemechaniker) beziehungsweise 490 Euro und 1.210 Euro (Medizinische Fachangestellte).

Die besten sechs Berufsunfähigkeitsversicherungen kommen laut Stiftung Warentest von

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test: Fokus auf Berufsgruppen

Sowohl das Handelsblatt in Kooperation mit dem Analysehaus Morgen & Morgen als auch Focus-Money (36/2017) mit dem Deutschen Finanz-Service Institut haben im Sommer 2017 die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für bestimmte Berufe beziehungsweise Berufsgruppen gesucht.

Das Handelsblatt konzentrierte sich in seiner Analyse auf den Preis für die Absicherung. Denn in das Rating wurden nur Tarife aufgenommen, die bei Morgen & Morgen mit fünf Sternen für ihre hervorragenden Leistungen ausgezeichnet wurden.

Der Vergleich zeigt große Preisunterschiede bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ein 25-jähriger Krankenpfleger kann sich beispielsweise für 68 Euro bis 78 Euro monatlich absichern, wenn er eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung wählt. Oder er zahlt bis zu 144 Euro beim teuersten Anbieter. Auch bei Schülern schwanken die Beiträge stark zwischen 26 Euro und 70 Euro pro Monat. Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test verdeutlicht daher, wie wichtig es für Interessierte ist, vor dem Abschluss der Absicherung verschiedene Angebote sowohl hinsichtlich der Leistungen als auch der Monatsbeiträge miteinander zu vergleichen.

Die günstigste selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung laut Handelsblatt bieten

Bürokaufmann/-frau (30 Jahre, Vertragsende mit 67 Jahren, 1.500 Euro Rente)

Basler „Basler BP“

Krankenpfleger/-schwester (25 Jahre, 65 Jahre, 1.000 Euro)

Europa „Berufsunfähigkeitsversicherung E-BU“

Maschinenbauingenieur/in (25 Jahre, 67 Jahre, 1.750 Euro)

Schüler/in (18 Jahre, 67 Jahre, 750 Euro)

InterRisk „ABV XL“

Zahnarzt/-ärztin (40 Jahre, 67 Jahre, 2.500 Euro)

Nürnberger Beamten „BSBU2900C, Klauselberufe“

Beste BU nach Berufsgruppen laut Focus-Money

Bei Focus-Money erfolgt die Bewertung anhand von zwei Musterberufen für fünf Berufsgruppen (Angestellte, Selbstständige, Beamte, Heilberufe und Berufsanfänger). Auf diese Weise „sollte eigentlich jeder Berufstätige eine zuverlässige Orientierung für guten BU-Schutz bekommen“, so das Magazin. Das Endergebnis setzt sich dabei zu 40 Prozent aus der Bewertung der Tarifbedingungen, zu 35 Prozent aus der Beitragsgestaltung und zu 25 Prozent aus der Finanzstärke des Versicherers zusammen.

Zudem achteten die Tester auf Bedingungen, die für bestimmte Berufsgruppen wichtig sind. Beamte sollten beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel wählen. Nur so wird die Dienstunfähigkeit auch als Berufsunfähigkeit anerkannt. Für Beschäftigte in Heilberufen ist dagegen eine allgemeine Infektionsklausel von Bedeutung. Der Versicherer zahlt auch dann, wenn ein Berufsverbot aufgrund einer Infektion behördlich erteilt wurde.

Zu den besten Tarifen für Angestellte und Selbstständige zählen:

  • Canada Life „Berufsunfähigkeitsschutz“
  • WWK „BioRisk BS08 Komfort NT“
  • Europa „Berufsunfähigkeitsversicherung E-BU“

Für Heilberufe empfehlen sich beispielsweise „SecurAL (BV 10)“ von Alte Leipziger, „EGO Top BV17“ von HDI und „Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice (0BUU)“ von Allianz. Der letztgenannte Tarif eignet sich auch für Berufsanfänger. Beamte finden dagegen sehr gute Angebote unter anderem bei R+V („Berufsunfähigkeitsversicherung Tarif BV“) und Condor („C80 (SBU) C81 (Einsteiger-SBU)“).

Der große Marktüberblick 2017: Über 500 BU-Tarife im Test

Das Analysehaus Morgen & Morgen hat im Mai 2017 einen sehr umfassenden Berufsunfähigkeitsversicherung Test vorgelegt. Die Experten prüften insgesamt 524 Tarife von 69 Anbietern. Die Angebote konnten eine Bewertung zwischen einem und fünf Sterne erhalten.

Das Ergebnis der Untersuchung ist erfreulich. Genau 342 Tarife erzielen fünf Sterne. Jedoch sollten Interessierte berücksichtigen, dass einige Versicherer mehrere Tarife zur Auswahl haben und nicht jede Berufsunfähigkeitsversicherung sehr gut ist. Manche Angebote des gleichen Versicherungsunternehmens erhalten nur eine durchschnittliche Bewertung. Daher ist ein genauer Preis-Leistungs-Vergleich ratsam.

Diese Unternehmen haben unter anderem die Bestnote erhalten: Aachen Münchener, Allianz, Alte Leipziger, AXA, Barmenia, Basler, Continentale, Debeka, DEVK, die Bayerische, Generali, Gothaer, HanseMerkur, InterRisk, LV 1871, R+V, Stuttgarter, Swiss Life, uniVersa, VGH und Volkswohl Bund.

Sehr viele Top-Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Im Dezember 2016 hat das Handelsblatt in Zusammenarbeit mit der Ratingagentur Franke und Bornberg 34 selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherungen einem Vergleich unterzogen. Für den Berufsunfähigkeitsversicherung Test zogen die Experten drei Musterkunden heran, die sich bei Beruf, Alter und gewünschter Rentenhöhe bei Berufsunfähigkeit unterscheiden. Bewertet wurde ausschließlich das Preis-Leistungs-Verhältnis.

Die Analyse zeigt , dass manch gute BUs schon günstig zu haben sind. Die Absicherung der Arbeitskraft würde einem Bankkaufmann beispielsweise nicht einmal 55 Euro im Monat kosten. 18 Tarife erzielen in der Untersuchung die Bestnote, weitere zehn sind aus Sicht der Experten gut. Für vier Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es eine befriedigende Note, zwei sind nur ausreichend.

Die besten fünf Angebote stammen von:

  • Swiss Life (SBU)
  • Stuttgarter (BUV-PLUS, Tarif 91)
  • HDI (SBU EGO Top)
  • Nürnberger (SBU2800C)
  • Allianz (BerufsunfähigkeitsPolice Plus E 356)

Berufsunfähigkeitsversicherung im Test: Beste Tarife für Angestellte und Selbstständige

Die Zeitschrift €uro hat 2016 ebenfalls zusammen mit Franke und Bornberg die beste Berufsunfähigkeitsversicherung gesucht. Im Test wurden Top-Angebote für vier Modellkunden gefunden: Studenten, junge Angestellte, ältere Angestellte und Selbstständige. Die Ergnisse haben jedoch nur wenig Aussagekraft. Denn „selbst kleine Abweichungen vom Beispielfall können zu großen Unterschieden führen“, mahnen die Tester.

Je nach Musterkunde wurden bis zu 45 Anbieter im Berufsunfähigkeitsversicherung Test verglichen Alle Verträge laufen bis zu einem Alter von 64 Jahren. Sie enden damit vor Beginn der Regelaltersgrenze. Durch die kürzere Laufzeit reduzieren sich zwar die Beiträge. Allerdings müssen sich Versicherte Gedanken darüber machen, wie sie die Zeit zwischen Vertragsende und Rentenbeginn finanziell überbrücken.

Im Preis-Leistungs-Vergleich wurde je nach Kategorie bis zu zehn Mal die höchste Bewertung verliehen. Die jeweiligen Modellkunden unterscheiden sich dabei nicht nur hinsichtlich ihres Berufs, sondern auch in Bezug auf ihr Alter und die gewünschte monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit.

Die besten Angebote für 45-jährige angestellte Vertriebsleiter (BU-Rente 2.500 Euro):

  • Nürnberger – SBU2800C
  • HDI – SBU EGO Top
  • Barmenia – SoloBU (L3651)
  • Stuttgarter – BUV-Plus, Tarif 91
  • HanseMerkur – SBU Profi Care
  • Iptiq Life SA – SBU Community Life Job
  • Canada Life – SBU
  • Allianz – BerufsunfähigkeitsPolice Plus (E 356)
  • ERGO – Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Nürnberger Beamte – BSBU2800C

Für 30-jährige Bankkaufleute (gewünschte Rente von 1.500 Euro monatlich) haben neben den Versicherern Canada Life, HDI, Iptiq und Nürnberger auch Basler (BU), Dialog (SBU-professional) und Gothaer (BU Premium) eine sehr gute Bewertung bekommen.

23-jährige Jura-Studenten, die eine BU-Rente von lediglich 1.000 Euro pro Monat vereinbaren, sind dem Berufsunfähigkeitsversicherung Test zufolge mit Europa (starterVorsorge BU Premium), Volkswohl Bund (SBU Perfect Start), Nürnberger (SBU2800FC), Gothaer (BU Premium mit Stater-Option) und InterRisk (SBU EcoPlan XL) bestens geschützt.

Für Selbstständige (Friseur, 45 Jahre, 3.000 Euro Rente) sind folgende Angebote mit sehr gut bewertet worden:

  • ERGO – Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Stuttgarter – BUV-Plus, Tarif 91
  • Basler – BU
  • Europa – BU-Vorsorge Premium
  • Nürnberger – SBU2800C
  • ARAG – RLV (A131), BUZ (B188)
  • ERGO Direkt – SBU Tarif Q25

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht immer ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglich, beispielsweise wenn bestimmte Vorerkrankungen vorliegen. Die Stiftung Warentest hat daher 2016 neben der BU fünf weitere Arten der Absicherung überprüft.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich und Expertenberatung

Wenn man wegen einer Krankheit, eines Unfalls oder einer Invalidität nicht mehr arbeiten kann, ist der Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung Gold wert. Denn ihre Leistungen federn den je nach zuletzt ausgeübten Job teils erheblichen Einkommensverlust ab. Die aktuellen Testsieger von Stiftung Warentest, Handelsblatt und Co. geben Ihnen einen guten Überblick über die verschiedenen Versicherer am Markt. Dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, steht außer Frage. Prüfen Sie jedoch vor Ihrer Wahl, ob einer der Testsieger Sie tatsächlich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit am besten schützen kann.

Die Kosten und Leistungen der diversen Angebote unterscheiden sich stark. Eine empfehlenswerte Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bereits bei 50-prozentiger Berufsunfähigkeit. Wählen Sie einen schwächeren Tarif, so müssen Sie womöglich eine andere Tätigkeit aufnehmen, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Je nachdem wie alt Sie sind, welchen Beruf Sie ausüben und ob Sie Vorerkrankungen haben, empfehlen sich zudem unterschiedliche Tarife, die Sie am besten mit Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich der einzelnen Tarife feststellen können.

Die zahlreichen Berufsunfähigkeitstarife sind allerdings sehr vielschichtig und wichtige Unterschiede sind oft nur für den Fachmann erkennbar. Daher sollten Sie auch auf die Beratung durch einen Experten nicht verzichten. Nach Eingabe Ihrer Daten erhalten Sie von einem Berater unverbindliche Angebote und können anschließend einen Tarifvergleich vornehmen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017: Stiftung Warentest lernt dazu

Der neue Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest ist da. Was viele Branchenkenner nicht mehr für möglich hielten: Bei Stiftung Warentest hat man dazu gelernt.

Lang, sehr sehr lang ist die Liste absolut berechtigter Kritik an früheren Tests von Stiftung Warentest und ihrer Finanztest-Redaktion zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung. Mit den Blogbeiträgen „Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2013: Avanti dilettanti“ und „BU-Test 2015: Stiftung Warentest zeigt sich berufsunfähig“ zähle ich wohl zu den schärfsten Kritikern. Um so erfreuter sehe ich jetzt, dass Stiftung Warentest es auch besser machen kann.

Der Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest

Immerhin 74 BU-Angebote hat man bei Stiftung Warentest bzw. der Redaktion von Finanztest für das Heft 07/2017 untersucht. 31 Angebote erhielten das Finanztest Qualitätsurteil „sehr gut“, 34 „gut“, 7 mal gab es ein „befriedigend“ und einmal ein „ausreichend“.

Von Finanztest mit „sehr gut“ bewertete BU-Angebote

Das Finanztest „sehr gut“ – Logo (aktuelle Lizenzkosten: Zwischen 7.700 € und 30.000 €) können in diesem Jahr die folgenden BU-Versicherer (in alphabetischer Reihenfolge) nutzen:

Die Versicherungsbedingungen hat Stiftung Warentest im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 zu 75%, die Antragsformulare zu 25% in die Gesamtnote einfließen lassen.

Anfragen & Ratgeber erhalten

BU-Versicherung Online Vergleich

Untersuchte Kriterien in den Versicherungsbedingungen (mit 75% bewertet)

Folgende Kriterien bei den BU-Versicherungsbedingungen will man berücksichtigt haben:

  • auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird;
  • Berufsunfähigkeit bereits bei einer prognostizierten Dauer von voraussichtlich 6 Monaten vorliegt;
  • rückwirkend für den 6-Monate-Zeitraum geleistet wird;
  • bei verspäteter Meldung mindestens 3 Jahre rückwirkend geleistet wird;
  • eine Nachversicherungsgarantie gegeben wird;
  • eine garantierte Rentenerhöhung („Leistungsdynamik“) angeboten wird;
  • bei Zahlungsschwierigkeiten die Beiträge mindestens 12 Monate gestundet werden können.

Welche Kriterien werden aus welchem Grund im BU-Test 2017 berücksichtigt? Grafikquelle: colourbox.com

Weitere geprüfte Kriterien (ohne dass die Ergebnisse in den Übersichts-Tabellen des Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 sichtbar sind):

  • Können während der Leistungsprüfung die Beiträge gestundet werden?
  • Kann ein Anerkenntnis der Berufsunfähigkeit maximal einmal befristet ausgesprochen werden oder verzichtet der Versicherer gar ganz auf befristete Anerkenntnisse?
  • Verzichtet der Versicherer auf sein Recht, auch bei unverschuldeter vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung den Vertrag zu ändern oder zu kündigen?
  • Gilt der Versicherungsschutz weltweit?
  • Übernimmt der Versicherer bei der Leistungsprüfung Reise- und Untersuchungskosten, wenn der Kunde im Ausland wohnt?
  • Erkennt der Versicherer eine unbefristet anerkannte Erwerbsminderungsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung als Nachweis einer Berufsunfähigkeit an?
  • Ist bei einem vorübergehenden oder dauerhaften Ausscheiden aus dem Beruf der zuletzt ausgeübte Beruf für die Feststellung einer Berufsunfähigkeit maßgeblich?
  • Kann bei Zahlungsschwierigkeiten der Vertrag beitragsfrei gestellt und später ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder in Kraft gesetzt werden?
  • Verzichtet der Versicherer (gemeint ist im Leistungsfall) auf eine unverzügliche Meldung gesundheitlicher Verbesserungen oder Änderung der beruflichen Tätigkeit?

Bei Stiftung Warentest heißt es zur Vorgehensweise:

Wir haben ausgewählte Kriterien bewertet und je nach Bedeutung unterschiedlich gewichtet.

Warum wurden gerade die oben genannten Kriterien ausgesucht und wie wurden sie gewichtet? Das erklärt Stiftung Warentest nicht.

Untersuchte Antragsfragen (mit 25% bewertet)

Bei den Antragsfragen will Finanztest im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 bewertet haben, daß…

  • nicht nach bereits abgelehnten oder zu erschwerten Bedingungen angenommen Anträgen bei anderen Versicherern gefragt wird;
  • klar auf die Folgen falscher oder unvollständiger Gesundheitsangaben hingewiesen wird;
  • sich Fragen zu stationären Behandlungen maximal auf die letzten 10 Jahre beziehen;
  • sich Fragen zu ambulanten Behandlungen (auch Psyche, auch ambulante OPs) maximal auf die letzten 5 Jahre beziehen;
  • auf zeitlich unbefristete Fragen nach ärztlich unbehandelten Krankheiten oder Beeinträchtigungen, oder geplanten / angeratenen Behandlungen oder OP’s verzichtet wird;
  • nur nach „objektiven Tatbeständen“ wie Krankheiten, Unfällen oder Behinderungen gefragt wird.

Versicherer können neben den Antworten auf die eigenen Antragsfragen übrigens alternativ auch auf Informationen aus der „schwarzen Liste“ HIS zurück greifen. Auch so erfahren sie eventuell von bereits abgelehnten oder mit Erschwernis bewerteten Anträgen.

Welche Antragsformulare man exakt geprüft hat, geht aus der Veröffentlichung leider nicht hervor. Manchmal verwenden Versicherer unterschiedliche Varianten. Manchmal ändern sich die Antragsfragen. 25% der Testbewertung laufen so ins Leere. Denn niemand kann nachhalten, ob es sich bei den ihm vorliegenden Antragsformular tatsächlich um den bewerteten Antrag oder eine verschlechterte Variante handelt.

Verbrauchertipps im BU-Test 2017 von Stiftung Warentest

Bemerkenswert am Zusatztext zum Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 in Finanztest 07/2017 finde ich, dass die ganz großen Patzer, Fehleinschätzungen und unverantwortlichen Aussagen vergangener Veröffentlichungen nicht wiederholt werden. Als wichtigste Tipps nennt Finanztest nun (endlich):

Stiftung Warentest entdeckt die richtigen Tipps zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Grafikquelle: colourbox.com

Test-Design und Wegweiser zum Abschluss

Im Vergleich zu den BU-Tests von 2013 und 2015 hat Stiftung Warentest das Test-Design im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 etwas verfeinert. Immerhin wurden nun mehr als die 9 1/2 Kriterien des Jahres 2013 berücksichtigt. Viele andere, möglicherweise entscheidende, Versicherungsbedingungen bleiben allerdings nach wie vor unberücksichtigt.

Beispiele für nicht berücksichtigte Kriterien im BU Test 2017:

  • Verzichtet der Tarif auf eine abstrakte Verweisung auch bei Schülern, Studenten, Azubis und Hausfrauen / -Männern?
  • Gilt der Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur in der ersten Prüfung auf Berufsunfähigkeit, oder auch bei den später anschließenden Nachprüfungen?
  • Welche zusätzlichen Anforderungen werden hinsichtlich der Pflicht zur Umorganisation in den Betrieben von Selbstständigen und Freiberuflern gestellt?
  • Verzichtet der Tarif auch auf die konkrete Verweisung? Ist zumindest bei Anwendung der konkreten Verweisung die bisherige Lebensstellung genauer definiert?
  • Wenn ein Tarif eine Leistung bereits bei einer länger andauernden Arbeitsunfähigkeit verspricht: Für welchen maximalen Zeitraum? Ist gleichzeitig auch ein Antrag wegen Berufsunfähigkeit zu stellen?
  • Ob und mit welchen potentiellen Stolpersteinen eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler oder Studenten angeboten wird? Immerhin rät Stiftung Warentest ja selber, einen Vertrag möglichst früh abzuschließen.
  • Gibt es spezielle Berufsunfähigkeitsversicherungs-Klauseln für Berufe wie Ärzte, Flugbegleiter, oder Polizisten?
  • Welche Mitwirkungspflichten gibt es durch Arztanordnungsklauseln im Leistungsfall? Ist beispielsweise die Einhaltung einer Diät eine Pflicht?
  • Gibt der Versicherer während der Leistungsprüfung von sich aus verpflichtend innerhalb festgelegter Zeitintervalle Informationen über den Stand der Dinge an den Versicherungsnehmer?

Unberücksichtigt blieb ebenfalls:

  • Verzichtet der Versicherer auf sein Recht zur Erhöhung der garantierten Beiträge, wenn sich der Leistungsbedarf nach § 163 VVG ändert?
  • Ist der Versicherer zur Leistung verpflichtet, wenn die Berufsunfähigkeit eintritt durch innere Unruhen, Kriegsereignisse, durch den Einsatz von ABC-Stoffen, durch radioaktive Verstrahlung im Beruf oder bei Atomkraftunfällen, der Teilnahme an Wettrennen, an Luftfahrten, beim Klettern – oder greifen hier Ausschlüsse?
  • Gilt der Versicherungsschutz auch dann, wenn die Berufsunfähigkeit durch grob fahrlässige oder vorsätzliche Verkehrsdelikte verursacht wird?
  • Gibt es besondere Klauseln hinsichtlich des Übergangs vom Krankentagegeld Privat Versicherter zur Berufsunfähigkeitsrente?
  • Gibt es andere Staffelregelungen als den Standard „100% BU-Rente ab 50% Berufsunfähigkeit“?
  • Ist die Vereinbarung einer Karenzzeit möglich?
  • Gibt es eine Option, bei einem Wechsel in einen risikoärmeren Beruf die Berufsgruppe zu überprüfen und damit die Beitragshöhe zu reduzieren?
  • Bleibt nach einem temporären Leistungsfall die durch die Leistungsdynamik erreichte BU-Rentenhöhe weiterhin versichert?
  • Bietet der Tarif das Recht auf eine möglichst lange währende und in der Höhe möglichst großzügige Dynamisierung von Beitrag und Leistung (Beitragsdynamik)?

Auswahl und Wertung solcher Kriterien wirken sich unmittelbar auf das Ranking, also die Reihenfolge in Tests, aus. Schon kleinere Änderungen (auch im Verborgenen) können zu anderen Ergebnissen führen. Letztlich ist das ein wesentlicher Grund für unterschiedliche Testsieger in den BU-Tests diverser Tester wie Stiftung Warentest, Ökotest, Morgen&Morgen, Franke und Bornberg etc..

Unterschiedliche Kriterien führen zu unterschiedlichen Testsiegern.

Niemand ist Modellkunde – außer im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017

Diplomkaufleute, Industriemechaniker und Medizinische Fachangestellte – das sind im Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest die (einzig betrachteten) Modellkunden. Im Text heißt es dazu:

Je nach Beruf orientieren Sie sich an einem der drei Modellkunden in der Tabelle.

Diplomkaufleute, die zu 30% im Außendienst sind, zahlen allerdings meistens einen höheren Beitrag als reine Schreibtisch-Täter. Ein Industriemechaniker mit Fortbildung und Personalverantwortung zahlt bei einigen Versicherern einen niedrigeren Beitrag als der frischgebackene Geselle. Medizinische Fachangestellte mit Kindern und Ehegatten zahlen bei manchen Versicherern einen anderen Beitrag als Singles. Ist einer der Modellkunden Reiter, kann ein Zuschlag fällig werden. Plant die Diplomkauffrau einen mehrmonatigen beruflichen Auslandsaufenthalt in Asien oder Südamerika, kann auch das extra kosten. Industriemechaniker, die gern Motorrad fahren, zahlen bei manchen Versicherern mehr als Autofahrer. Vorerkrankungen können zu Beitragszuschlägen von mehr als 100% führen.

In der Praxis ist niemand Modellkunde. Wenn Sie sich an den Preisen für solche Musterkunden orientieren, noch bevor alle von den Versicherern betrachteten Risikomerkmale geklärt und kalkuliert sind, erleben Sie allzu leicht Enttäuschungen.

Die Sache mit dem Wegweiser zum BU-Vertrag

In Zeiten, in denen Krankenkassen aus finanziellem Eigennutz Diagnosen von Versicherten fälschen (lassen), beginnt der Weg zur passenden Berufsunfähigkeitsversicherung mit der Aufarbeitung der eigenen Gesundheitshistorie. Dazu benötigt man die Patientenakten von Ärzten, Krankenkasse und / oder Kassenärztlicher Vereinigung. Ich meine, genau so deutlich muss man das sagen. Alles Weitere hängt von den Ergebnissen dieser Recherche ab.

Nicht etwa nur – wie Finanztest schreibt – bei ernsthaften oder chronischen Erkrankungen ist eine anonymisierte Risikovoranfrage bei einem Versicherungsmakler oder Versicherungsberater angebracht: Selbst als normal empfundene Wehwechen können sich negativ auswirken. Beispielsweise zählen gelegentliche Rückenschmerzen oder Migräne dazu und alles, was auch nur im Entferntesten mit Psyche in Verbindung gebracht werden kann, z.B. Schmerzen ohne gefundene organische Ursache. Ebenfalls harmlos empfundene Freizeitvergnügungen wie Klettern, Tauchen, Eishockey oder Paintball. Welcher Versicherer damit am wenigsten ein Problem hat, erfährt man eben durch eine solche Risikovoranfrage.

Warum Finanztest Versicherungsmakler und -Berater nur für die Inanspruchnahme einer Risikovoranfrage empfiehlt, erfährt man nicht.

Fazit zum Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Finanztest

Aus meiner Sicht hat es in Finanztest 07/2017 ganz klar eine Qualitätsverbesserung bei den Aussagen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gegeben. Dafür darf man Stiftung Warentest auch einmal loben.

Für den Test selber wurden mehr Kriterien als früher betrachtet. Das ist ebenfalls ein Fortschritt. Warum hat Finanztest gerade diese Kriterien berücksichtigt, andere Kriterien gar nicht und welche Gewichtungen gab es exakt? Das bleibt leider intransparent. Darunter leidet die Nachvollziehbarkeit der Testergebnisse. Das gilt ebenfalls für die Bewertung der Antragsfragen, von denen man nicht einmal erfährt, welches Antragsformular überhaupt bewertet wurde.

Unter der Überschrift „Wegweiser – So kommen Sie zu einem Vertrag“ schickt man Verbraucher mit ein paar Tipps, Zahlen zu 3 realitätsfremden Modellkunden und einer wenig transparenten Tabelle allein auf die Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung. Meines Erachtens handelt Stiftung Warentest damit weiterhin wenig verantwortungsbewusst. Zu vielschichtig sind die Versicherungsbedingungen, zu rigoros und komplex ist die Risikoprüfung, zu verborgen sind Stolpersteine und Fallen für Kunden und Gelegenheits-BU-Vermittler. Fehler bei der Absicherung der Arbeitkraft durch eine BU sind einfach zu existenzbedrohend, um es als Laie beim Abschluss auf eigene Faust oder gut Glück zu probieren.

Was halten Sie denn vom Finanztest Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017? Kommentieren Sie gern hier unten auf der Seite!

Reaktionen:

Das Versicherungsjournal berichtet am 21.06.2017 als „Thema des Tages“ – vielen Dank!

Quelle: Versicherungsjournal vom 21.06.17

Der Versicherungsbote berichtet ebenfalls am 21.06.2017 – vielen Dank!

Procontra online berichtet am 22.06.2017 über den Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017 von Stiftung Warentest und unsere Einschätzung. Vielen Dank!

Quelle: procontra-online.de vom 22.06.2017

DasInvestment berichtet am 23.06.2017 – vielen Dank!

Quelle: dasinvestment.com vom 23.06.2017

Das Versicherungsmagazin erklärt in der Ausgabe 08/2017 Matthias Helberg zum „Testkritiker schlechthin“ und berichtet ausführlich – auch über unsere nicht „enttäuschte Fangemeinde“. Herzlichen Dank!

„Helberg gilt mittlerweile als der Testkritiker schlechthin (…)“ Quelle: Versicherungsmagazin 7/2017, Seite 18

Berufsunfähigkeitsversicherung Test 2017

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Kommentare zu diesem Beitrag

Hallo Herr Helberg,

Ihre Erläuterungen sind sehr hilfreich. Dafür möchte ihnen einfach einmal danken. Weiter so!

Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Im Test der Berufsunfähigkeitsversicherungen fiel auf, dass bei unterschiedlichen Leistungen auch die Kosten sehr unterschiedlich ausfallen. Es konnten Beitragsunterschiede von bis zu 1.500 Euro im Vergleich ausgemacht werden. Wer für sein Einkommen nicht mehr selbst sorgen kann, der ist auf staatliche Unterstützung angewiesen. Das Problem ist nur, dass die gesetzliche Erwerbsminderungsrente auf dem Niveau der Grundsicherung liegt. Wohl dem, der eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat. Stiftung Warentest hat dabei einige Versicherer untersucht.

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Wir möchten anschließend über die Testberichte von ÖKO-Test, Finanztest und Focus Money berichten. Nutzen Sie gern unser Formular, um das beste Angebot 2017 für Ihre Möglichkeiten und Anforderungen zu finden! In einem kostenfreien Vergleich wird der ideale Tarif und Anbieter für Sie ermittelt.

Ein kurzer Überblick zur Berufsunfähigkeitsversicherung:

BU-Leistungsrating von softfair (Jahrgang 2016/2017)

Das Analysehaus softfair veröffentlicht in regelmäßigen Abständen ein umfassendes BU-Leistungsrating. Bewertet werden dabei sowohl Angebote der SBU, als auch der BUZ ( Quelle ). Bereits seit einigen Jahren bewertet softfair die einzelnen Tarife nach ihrer Eignung für bestimmte Kundengruppen. Dieses Vorgehen macht gerade für die Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn, da die Beiträge je nach Beruf stark variieren.

Im BU-Leistungsrating zog das Analysehaus 49 Leistungsbereiche aus den Versicherungsbedingungen heran.

Viele Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten hervorragende Tarife an, die auch für alle Zielgruppen geeignet sind. Diese erhalten dementsprechend durchweg die Höchstwertung von 5 Eulenaugen. Eine Sonderstellungen haben meist die Kundengruppen Schüler und Beamte. Gerade bei Beamten gibt es Versicherer, die sich auf diese Kundengruppe konzentrieren.

Anbieter mit Höchstwertungen für die Kundengruppen Angestellte, Selbständige, Berufseinsteiger, Ärzte und Sonstige (z.B. Erwerbslose):

(auch für Schüler: hervorragend)

Anbieter mit hervorragenden (5 Eulenaugen) SBU-Tarifen für Beamten sind:

  • DBV: Tarif DBV SBU ASBV (BG4)
  • Nürnberger Beamten: NBL BSBU 2800 Comfort-Schutz
  • IDUNA: Iduna Premium BUV
  • uniVersa: uniVersa SBU15

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Franke und Bornberg-BU-Rating 2015

In einem jährlichen BU-Unternehmensrating hat die Franke und Bornberg GmbH die Professionalität von Lebensversicherungsgesellschaften in Bezug auf das Risiko der Berufsunfähigkeit getestet.

Die Testsieger des BU-Ratings 2015 von Franke und Bornberg:

Alle 7 Testsieger erhielten die Bestnote „FFF“. Um diese Höchstnote zu erlangen, mussten die untersuchten Versicherer in allen Prüfkategorien mindestens die Note „sehr gut“ erreichen und darüber hinaus in zwei von drei Bereichen das Prädikat „hervorragend“. Die überprüften Bereiche umfassen die Kundenorientierung in der Angebots-und Antragsphase, die Kundenorientierung in der Leistungsregulierung und die Stabilität des BU-Geschäfts.

Die AachenMünchener Versicherungsgesellschaft erhielt in den Teilkategorien einmal die Note „sehr gut“ und zweimal die Note „hervorragend“:

Die ERGO-Versicherung erhielt in den Teilkategorien die gleiche Bewertung, wie die Aachen Münchener.

Bei der Bewertung der HDI ergaben sich nur marginale Unterschiede:

Studie zur Berufsunfähigkeitsversicherung 2014 vom Deutschen Institut für Service-Qualität 2014

Gesamtergebnis Berufsunfähigkeitsversicherung – Filialversicherer

Gesamtergebnis Berufsunfähigkeitsversicherung – Direktversicherer

Das Deutsche Institut für Service-Qualität (DISQ) hat im Auftrag des Nachrichtensenders n-tv Berufsunfähigkeitsversicherungen von mehreren Anbietern nach den Gesichtspunkten Service und Leistung analysiert. Dabei schnitt die Zurich bei den Filialversicherern am besten ab. Unter den Direktversicherern konnte sich die Europa die Erstplatzierung sichern.

Für die Leistungsanalyse fand eine Kooperation mit der Ratingagentur Franke und Bornberg statt. Es wurden die Produktqualität und die Beitragshöhe beurteilt. Die Servicequalität wurde unter anderem anhand der Qualität der E-Mail-Bearbeitung bzw. der Vor-Ort-Beratung und des Internetauftritts bewertet.

70 Versicherer stehen im Berufsunfähigkeitsversicherung Test

Stiftung Warentest hat im Juli 2015 Berufsunfähigkeitsversicherer einem ausgiebigen Test unterzogen. Das Ergebnis war hierbei mehr als befriedigend: 50 Prozent der getesteten Anbieter wurde mit einem “sehr gut” bewertet, viele erhielten eine “gute” Bewertung. Lediglich 6 Tarife wurden mit einem “befriedigend” bewertet. Trotz der vielen guten Bewertungen fiel der Test dennoch schlechter aus, als der aus dem Jahr 2013. Stiftung Warentest hatte im letzten Test einiges an Kritik einstecken müssen, denn das Endalter war bei vielen Anbietern zu niedrig angesetzt – den Testern wurde daher Ungenauigkeit vorgeworfen. Aufgrund dessen wurde darauf geachtet, dass das Endalter bei 65 bzw. 67 Jahren liegt. (Quelle)

Die Testergebnisse vom Stiftung Warentest 2015

Kaum eine Versicherungart kann mit derart guten Testergebnissen überzeugen, wie die Berufsunfähigkeitsversicherung. Klarer Testsieger im Jahr 2015 werden die Hanse Merkur, Provinzial Rheinland, Europa, Condor und R+V. Ob die Tarife tatsächlich den persönlichen Bedürfnissen entsprechen, kann man erst nach individueller Analyse feststellen.

Stiftung Warentest Ergebnis aus 2013

Dieser Test ist bei Experten sehr umstritten, weil die Testergebnisse viel zu positiv ausgefallen sind. Insgesamt konnten 58 Policen das Urteil „sehr gut“ bekommen. Testsieger wurde hierbei wieder die Aachen Münchener, knapp vor der Europa und der Hannoversche Leben. Deswegen möchten wir auch alternative Testergebnisse anderer Testinstitute und den Stiftung Warentest aus 2012 näher beleuchten (Quelle).

Testsieger 2014 – bisher haben nur Ökotest und Morgen & Morgen getestet

Ergebnis: Bei Morgen & Morgen konnten insgesamt 244 aus 547 Tarifen mit einem „hervorragend“ abschließen. Vor allem die Continentale, die Allianz, Alte Leipziger und die Debeka konnten überzeugen. Aber auch kleinere Anbieter wie unter anderem die WWK oder die Basler schlossen laut M&M mit hervorragenden Testergebnissen ab. Bei Ökotest hingegen konnten die Bayerische, der Volkswohl Bund und die Barmenia überzeugen. Auch aus diesen unterschiedlichen Ergebnissen wird ersichtlich, dass solche Testergebnisse eventuell nur Richtungen vorgeben können und teils enorm variieren. Wichtig ist der persönliche Vergleich und die Wahl eines passenden Tarifs nach den eigenen Ansprüchen und Möglichkeiten.

Wie und was Finanztest untersucht hat

Das Fachmagazin Finanztest hat die Tarife nach folgenden drei Kriterien bewertet:

Im Test steht ein 30 Jahre alter Modellkunde ohne Krankheit bzw. Vorerkrankungen. Auch wenn die Versicherer in diesem Beispiel zum Teil sehr gute Versicherungsbedingungen und günstige Beiträge zu bieten haben, bleiben laut Rechner noch die hohen Beitragsunterschiede zwischen den Tarifen. Das gilt auch unter den den mit „sehr gut“ bewerteten Angeboten. Bei falscher Wahl können Versicherte laut Finanztest bis zu 1.500 Euro im Jahr verlieren. Für die Platzierung war somit der Beitrag ausschlaggebend. Der Fokus bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dennoch immer auf den Leistungen liegen. Fordern Sie jetzt kostenlos und unverbindlich einen detaillierten Vergleich an.

Aktueller Test 2013 vom „Investment“

In Kooperation mit der Bayerischen, der Continentalen und der LV 1871 hat das Investment ein Extraheft erstellt, welches das unterschätzte Risiko der Berufsunfähigkeit beschreibt (zum PDF). Auch hier wird beschrieben, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich öfter auftritt als erwartet. Außerdem wird dazu angeraten, keine Pauschallösungen zu akzeptieren, sondern die Police auf den individuellen Lebenshintergrund abzustimmen.

Auch Morgen & Morgen haben bereits 2013 getestet

Bekannt ist Morgen & Morgen für seine Unternehmensratings. Nun wurden über 350 Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung getestet. Ergebnis: es gibt gleich fünf Testsieger. Dazu gehören Tarife der Swiss Life, des Volkswohl Bund, der Alte Leipziger, der Continentale und des Zurich Deutscher Herold. Allesamt konnten die Bewertung „sehr gut“ bekommen. Der Fokus des Tests lag hierbei vor allem auf der Servicequalität und der Höhe der Beiträge, was jedoch bei einem so komplexen Thema wie der BU nicht ausreichend sein dürfte.

Die besten BU-Policen laut Focus Money

Auch die Finanzzeitschrift Focus Money testet die Policen der Berufsunfähigkeitsversicherung in regelmäßigen Abständen. Zuletzt wurden die Versicherungen in der Ausgabe 20/2011 verglichen. Im Test ganz oben stehen die Allianz sowie die WWK Versicherung. Gute Angebote bieten aber auch die Debeka, die Alte Leipziger, die Württembergische als auch die HDI sowie die Nürnberger. Gute Test-Ergebnisse hatte es für die Debeka bereits in den Jahren 2010 & 2011 in Tests gegeben.

BU-Vergleich bei ÖKO-Test

ÖKO-Test titelt aktuell, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung die „beste Ergänzung zur Erwerbsminderungsrente ist“. Dabei bezieht sich das Magazin auf die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherer. Im Test stehen insgesamt 60 Tarife. Hervorgehoben wurde vor allem der sehr gute Schutz im Falle einer Berufsunfähigkeit. Speziell das Preis/ Leistungsverhältnis konnte die Tester überzeugen. Der Nachteil ist jedoch, dass es wegen Annahmekriterien zum Teil sehr schwierig wird, einen Versicherungsschutz zu erhalten. Ein gutes Ergebnis erzielt hierbei vor allem die Alte Leipziger.

Der Versicherungsantrag

Um letztendlich eine private Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit zu erhalten, sollten Versicherte einiges beachten. Knackpunkt einer Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt nach wie vor der Antrag. Wer falsche oder unvollständige Angaben zum Gesundheitszustand angibt, der riskiert den ganzen Versicherungsschutz. Aus diesem Grund empfehlen Experten bei der Antragstellung keine Fehler zu machen und alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten. Auch Menschen mit Vorerkrankungen sollten stets alles korrekt angeben. Interessenten, die nicht sicher sind, ob sie einen Berufsunfähigkeitsschutz bekommen, sollten sich unbedingt fachmännisch beraten lassen. Tipp: Wer keine BU erhält, der kann noch immer eine Unfallversicherung abschließen.

Lohnt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich? Ein kurzer Videobeitrag aus dem ARD Mittagsmagazin.

Was über den Beitrag entscheidet

In erster Linie entscheiden auch laut Finanztest das Alter, die Gesundheit und der Beruf über die Prämien einer Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit. Wer jung, gesund und vital ist, der hat kein Problem einen leistungsstarken und zugleich günstigen Versicherungsschutz abzuschließen. Das ändert sich jedoch bereits dann, wenn ein gefährlicher Beruf ausgeübt wird. Nicht alle Versicherungen bieten bei einer als gefährlich eingestuften Berufsgruppe einen Berufsunfähigkeitsschutz an. Aus diesem Grund sollten Antragsteller einen genauen Vergleich durchführen, um an eine passende Versicherung zu gelangen.

Wichtige Versicherungsbedingungen

Wichtiger als der Preis sind laut BU Test jedoch immer die Leistungen der Anbieter. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sollte folgendes bieten:

  • Absicherung des zuletzt ausgeübten Berufs
  • Nachversicherungsgarantie während der Vertragslaufzeit
  • Klaren Verzicht auf abstrakte Verweisung im Vertrag
  • Versicherer müssen auch rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit Zahlungen erbringen
  • Zahlungen ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und bei Pflegebedürftigkeit
  • Festgesetzte zumutbare Einkommensreduzierung nach dem Eintritt der Berufsunfähigkeit

Gute Versicherer zahlen die Rente immer dann, wenn die Berufsunfähigkeit auf die Dauer von mindestens sechs Monaten prognostiziert wird. Mit der Nachversicherungsgarantie können Kunden auch während der Vertragslaufzeit die Renten anpassen. Und das, ohne erneute Gesundheitsprüfungen durchstehen zu müssen.

Ergebnisse für Studenten und Azubis

Speziell Azubis und Studenten (mehr zu den Tarifen) erhalten sie sehr günstig. Empfehlenswert und sinnvoll sind jedoch nur sehr wenige Tarife. So hat die Zeitschrift Finanztest der Stiftung Warentest einen gesonderten Test für Studenten durchgeführt. Empfehlenswerte Tarife für junge Leute sind:

Alle genannten Gesellschaften bieten einen Versicherungsschutz bis zum 67. Lebensjahr. Das gilt auch für in 2013 abgeschlossene Verträge.

Die Testsieger für Beamte

Auch für Beamte stellt eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Absicherung im Fall der Arbeitsunfähigkeit dar. Für Beamte lautet die korrekte Bezeichnung in diesem Fall „dienstunfähig“. Besonders wichtig ist daher die Dienstunfähigkeitsklausel. Daher wurden im Test auch nur Tarife mit dieser Klausel berücksichtigt. Denn ohne sie müsste im Falle der Dienstunfähigkeit eine zweite Prüfung durch einen Arzt erfolgen, welche dann noch einmal die Berufsunfähigkeit beweist. Nur wenige Anbieter können diesem Wunsch eines Beamten oder Beamtenanwärters nachkommen. Zu den Testsiegern für Beamte gehören:

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Häufigste Gründe gegen eine BU

Bedarfsgerechte Rente vereinbaren

Wenn es um eine private BU geht, dann sollte immer auch die passende Rente mit der Gesellschaft bzw. Anbieter vereinbart werden. Man kann keinen pauschalen Betrag für die Mindestrente nennen aber mit der Berufsunfähigkeitsrente sollten mindestens die laufenden Lebenshaltungskosten gedeckt werden können. Eingerechnet werden sollten unter anderem:

Auch während der Laufzeit sollten Versicherungsnehmer die Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen können. Das gilt unter anderem für Nachwuchs von Kindern oder einer Ehe.

Kombinieren oder nicht?

Mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) können Verbraucher eine Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren. Der Vorteil sollte die Tatsache sein, dass bei einer anerkannten Berufsunfähigkeit von 50 Prozent die Beiträge für die Risikolebensversicherung von der Versicherung gezahlt werden. So erhalten Versicherte eine doppelte Absicherung im Fall der Fälle. Abgesichert werden Kinder und Familie so auch im Todesfall. Experten raten jedoch dazu, dass eine selbständige BU (SBU) abgeschlossen wird und bei anderen Verträgen die Beitragsbefreiung für einen BU-Fall eingeschlossen wird.

Unisex-Tarife für Versicherungen seit 2013

Seit 2013 gelten in Deutschland die neu eingeführten Unisex-Tarife. Somit zahlen Frauen und Männer die gleichen Versicherungsbeiträge. Bislang hatten Frauen im Schnitt noch höhere Prämien zu zahlen, besonders weil sie statistisch gesehen eine Berufsunfähigkeitsversicherung häufiger in Anspruch nehmen. Mittlerweile bewirken die geschlechtsneutralen Tarife jedoch, dass beide Geschlechter auch die gleichen Beiträge zu zahlen haben. Unterschiedliche Beitragskalkulationen sind somit unzulässig. Das gilt auch für die private Krankenversicherung.

Schlusswort zu den Testberichten

Beruf, Alter und Gesundheit entscheiden über die Beiträge einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Test. Diese Kriterien sind aber bei der Auswahl des richtigen Berufsunfähigkeitsschutzes unzureichend. Bei der Stiftung Warentest konnte die AachenMünchener, bei Focus Money die Allianz als Testsieger überzeugen. Ob die Testsieger auch für Sie den optimalen Schutz bieten, muss im Rahmen einer individuellen Analyse ermittelt werden. Vor dem Abschluss steht jedoch immer der persönliche Vergleich. Nur so kann der beste Schutz gefunden werden. Fordern Sie diesen jetzt an.

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Источники: http://www.finanzen.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/testsieger, http://www.helberg.info/blog/2017/06/berufsunfaehigkeitsversicherung-test-2017-stiftung-warentest-lernt-dazu/, http://www.berufsunfaehigkeitsversicherungen-heute.de/test/

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