Berufsunfähigkeitsversicherung beitragsrückgewähr

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Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den vorbeugenden Schadensversicherungen, die Beiträge sind deshalb ohne Schadensfall verloren. Einige Versicherungsgesellschaften bieten allerdings Tarife für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung an. Ziel für die Versicherten ist in erster Linie die finanzielle Absicherung, falls ihre Arbeitskraft nicht mehr in vollem Umfang zur Verfügung steht. Die Beitragsrückgewähr ist ein zusätzlicher Pluspunkt für Sparwillige. Wesentlich bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind die jeweiligen Bedingungen und der Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente.

Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr?

Die Bezeichnung Beitragsrückgewähr ist nicht präzise, denn es werden nicht Beiträge, sondern Überschüsse zurückgezahlt. Überschüsse können auf unterschiedliche Weise an die Versicherten weitergegeben werden. Am gebräuchlichsten ist die Beitragsverrechnung, bei der die Überschüsse für niedrigere Beiträge genutzt werden. Wird die Ansammlung der Überschüsse und die Ausschüttung eines Schlussüberschussanteiles vereinbart, erfolgt die Beitragsrückerstattung in einem Betrag am Vertragsende. Diese wird sowohl, wenn der Ernstfall der Berufsunfähigkeit nicht eingetreten ist, als auch beim Eintritt eines Versicherungsfalles vorgenommen.

Der große Vorteil dieser Versicherungsvariante ist, dass die Beiträge für den Fall, dass kein Schaden eintritt, nicht umsonst gezahlt wurden. Am Ende der Vertragslaufzeit kann man sich mit den angesammelten Beiträgen Wünsche erfüllen oder diese gewinnbringend wieder anlegen. Die ausgeschütteten Überschüsse werden günstig besteuert, nur die Hälfte der Erträge ist steuerpflichtig. Die Höhe der Beitragsrückerstattung ist abhängig von der tatsächlichen Laufzeit des Versicherungsvertrages, der Rendite der Anlagen der Versicherung und den erzielten Einsparungen bei Kosten und Risiken.

Welche Unterschiede gibt es zur reinen Risikoversicherung?

Versicherungen mit Beitragsrückgewähr investieren ihre Überschüsse meist in Fondsanlagen, so dass generell die Rückerstattung der Beiträge und ihr Umfang nicht garantiert sind. So könnten im Extremfall auch gar keine Beiträge erstattet werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung ist immer teurer als eine bloße Risikopolice. Es werden auch nicht Renditen wie bei anderen Geldanlagen erzielt, so dass nie die gesamte Summe aller eingezahlten Beiträge am Laufzeitende der Versicherung zurückerstattet wird. Es handelt sich bei der Rückerstattung nur um den Teil aus den Beiträgen, die als Überschüsse aus Kapitalanlageerträgen, Kostensenkungen oder weniger als geplant in Anspruch genommenen Berufsunfähigkeitsrenten von der Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet wurden.

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeit absichern möchten, vergleichen Sie hauptsächlich das Verhältnis von Beiträgen und Leistungen. Die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente allein ist nicht ausschlaggebend, die Rente muss im Schadensfall die Versorgungslücke angemessen abdecken. Informieren Sie sich über die Verwendung der Überschüsse in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Nutzen Sie während der Vorbereitung des Abschlusses einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückerstattung kostenlose Vergleichsportale im Internet. Bisher sind dazu allerdings wenige Angebote verfügbar. Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten als Modell der Überschussverwendung die Beitragsverrechnung an. Eine separate Risikoversicherung mit Beitragsverrechnung ist im Zweifelsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung vorzuziehen. Dort profitieren Sie sofort und stetig von den Vorteilen niedrigerer Beiträge. Zur Altersvorsorge ist ein Vertrag mit Rückerstattung wenig geeignet, andere Sparformen sind lohnender für den Aufbau von Vermögen.

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr

Während der Vertragslaufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt der Versicherte eine beachtliche Summe an Prämien ein, um sich eine BU-Rente zu sichern, die seinen finanziellen Bedarf bei Berufsunfähigkeit decken kann. Tritt jedoch keine Berufsunfähigkeit ein, so ist das Geld für ihn verloren. Über eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr erhält der Versicherte zumindest einen Teil seiner Prämien zurück.

Beitragsrückgewähr: Prämien zurück.

Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung Beitragsrückgewähr?

Angenommen ein Versicherungsnehmer hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr abgeschlossen und soll eine monatliche Prämie in Höhe von 70 Euro zahlen. Bei dieser Summe handelt es sich um den sogenannten Bruttobeitrag, der das von der Versicherung kalkulierte Risiko deckt. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit dieser Option wird ein Teil der Beiträge durch die Versicherung gewinnbringend in einem Sparmodell angelegt. Damit erwirtschaftet das Unternehmen Überschüsse, die dem Kunden am Ende der Vertragslaufzeit ausgezahlt werden können.

Die Option der Beitragsrückgewähr funktioniert also nach dem Prinzip der klassischen, kapitalbildenden Lebensversicherung. Bedingung für die Beitragsrückzahlung ist allerdings, dass bis zum Ende der Vertragslaufzeit kein Versicherungsfall eingetreten ist, das heißt dass der Versicherte nicht vorübergehend oder dauerhaft von Berufsunfähigkeit betroffen ist. Es handelt sich daher weniger um eine tatsächliche Rückzahlung als um einen Sparvertrag, dessen Gewinn entweder der Versicherung oder dem Kunden zugeteilt wird.

Wie hoch fällt Berufsunfähigkeitsversicherung Beitragrückzahlung aus?

Wie hoch genau die Beitragsrückzahlung ausfällt, kann zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses nicht garantiert werden. Dies liegt unter anderem daran, dass die Versicherung für die Anlage des Gewinns unterschiedliche Sparmodelle nutzen kann. Wird ein Teil der Prämie beispielsweise zu einem festen Zinssatz angelegt, fällt die voraussichtliche Beitragsrückzahlung aufgrund der aktuellen Niedrigzinssituation in Europa relativ gering aus. Andererseits handelt es sich dabei um eine sehr sichere Anlageart. Wird der Beitragsanteil hingegen in Fonds investiert, so bestehen weitaus höhere Renditechancen und damit die Möglichkeit einer höheren Beitragsrückzahlung. Aufgrund von marktwirtschaftlichen Veränderungen und Kursschwankungen handelt es sich dabei jedoch auch um eine riskantere Anlageart.

Neben der Anlageform hat auch das Beitrittsalter des Versicherten einen Einfluss auf die Höhe der Beitragsrückzahlung. Je früher er die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr abschließt, desto mehr Zeit hat die Gesellschaft, mit seinen Beiträgen Überschüsse zu erwirtschaften. Am Ende der Vertragslaufzeit erhält der Versicherte eine Ablaufleistung, die im fünfstelligen Bereich liegen kann.

Alternative: Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsverrechnung

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr zahlt der Versicherungsnehmer einen leicht erhöhten Beitrag, von dem er nur dann einen Teil zurückerhält, wenn er nicht berufsunfähig geworden ist. Manchen Menschen ist diese zusätzliche finanzielle Beitragsbelastung zu hoch oder sie spekulieren auf das Risiko einer späteren Berufsunfähigkeit. Aus diesen Gründen empfehlen viele Versicherungsexperten einen gesonderten Sparvertrag abzuschließen und auf die Option zu verzichten. Eine unmittelbar günstigere Alternative ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsanrechnung.

Wie funktioniert bei der BU die Beitragsanrechnung?

Auch bei der Beitragsanrechnung erhält der Versicherungsnehmer eine Überschussbeteiligung. Die Versicherungsnehmer profitieren jedoch unmittelbar vom wirtschaftlichen Erfolg der Versicherungsgesellschaft, indem sie statt des Bruttobeitrages lediglich den Nettobeitrag zahlen müssen. Diese Prämie kalkulieren die Versicherungsgesellschaften abhängig davon, wie viele Überschüsse die Sparanlage vermutlich einbringen wird. Damit wird beispielsweise statt einer Prämie von 70 Euro monatlich nur ein Nettobeitrag von 50 Euro fällig.

Die Überschüsse werden dem Versicherten zwar unmittelbar gutgeschrieben und mit den Prämien verrechnet. Allerdings hat er bei dieser Option auch keine Möglichkeit, einen Teil seiner eingezahlten Beiträge am Ende der Vertragslaufzeit zurückzuerhalten. Für den Fall, dass er im Laufe seines Lebens nicht berufsunfähig wird, erhält er sein Geld weder in Form von Überschüssen, noch in Form von Berufsunfähigkeitsversicherung Leistungen zurück. Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass die Nettobeiträge eventuell erhöht und den Bruttobeiträgen angepasst werden können. Dies kann etwa dann passieren, wenn die Überschüsse nicht so hoch wie erwartet ausfallen.

Ein Vorteil dieser Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit eienr möglichen Beitragsrückzahlung ist jedoch die geringe monatliche Beitragsbelastung. Möchte der Versicherte die monatliche BU-Rente im Laufe seines Lebens durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung Nachversicherungsgarantie erhöhen und seinem steigenden finanziellen Bedarf anpassen, so ist dies auch mit einer Beitragserhöhung verbunden. Bei einer BU mit Beitragsanrechnung fallen die Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten in diesem Fall geringer aus als bei einer BU mit Beitragsrückgewähr.

Ob sich der Versicherungsnehmer letztendlich für die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr oder für die Option der Beitragsverrechnung entscheiden sollte, hängt von den individuellen kurz- und langfristigen finanziellen Kapazitäten ab. Auch die individuelle Einschätzung, im Laufe des Lebens von Berufsunfähigkeit betroffen zu sein, spielt eine Rolle.

BU mit Beitragsrückgewähr sinnvoll? Rückerstattung durch Kapitalbildung

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr sinnvoll oder nicht? Wie funktioniert die BU-Versicherung mit Beitragsrückerstattung durch Kapitalbildung und wie hoch ist die Kapitalauszahlung im Vergleich? Hier die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückzahlung im Test.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr im Test

Das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Dauerbrenner, der Bedarf an dieser privaten Risikoabsicherung unbestritten und von Experten der Stiftung Warentest und Verbraucherschützer empfohlen. Es stellt sich nur die Frage, welche Form die geeignete ist: BU-Versicherung als reine Risikoabsicherung oder mit Beitragsrückgewähr und Ablaufleistung.

Anhand der Berechnung der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung soll beispielhaft gezeigt werden, ob sich die „Geld zurück“ Variante lohnt oder andere Inventments zur Kapitalbildung sinnvoll sind.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr: Kapitalauszahlung nur mit höherem Beitrag

Jede Risikoabsicherung basiert auf dem Gesetz der großen Zahlen: Viele Versicherte zahlen demnach in eine Kasse ein, aus der im Ernstfall eine klar definierte Leistung zu erbringen ist. Ob es sich dabei um eine Kasko-Versicherung handelt oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bleibt unter dem Strich unerheblich.

Der für den Fall der Berufsunfähigkeit notwendige Beitrag wird verbraucht. Wenn nicht für den eigenen Leistungsfall, dann für den eines anderen Versicherten – er kann also nicht zurückerstattet werden.

Das immer wieder strapazierte Vorurteil, dass bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Beitragsrückgewähr und Ablaufleistung die Beiträge ja verloren wären, ist damit aus der Welt geräumt. Für jede zusätzliche Leistung wie z.B. eine Kapitalauszahlung muss demnach auch ein zusätzlicher Beitrag investiert werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr Rechner

Vergleichen Sie die Kosten anhand des Rechner für die Berufsunfähigkeitsversicherung mit und ohne Beitragsrückgewähr in verschieden hohen Kapitalauszahlungen. Wir empfehlen die BU-Versicherung mit sofortiger Beitragsverrechnung statt mit Beitragsrückerstattung. Die Überschussbeteiligung mit Sofortverrechnung wird von Experten empfohlen.

Brutto- und Netto-Beitrag in der BU-Versicherung

Um allen Versicherten im Leistungsfall gerecht werden zu können, gehen die Versicherungsgesellschaften von relativ hohen Brutto-Beiträgen in ihren BU-Tarifen aus. Die Differenz zum tatsächlichen finanziellen Bedarf zur Bestreitung der aktuellen BU-Renten wird am Finanzmarkt investiert. Auf einen Teil dieser Überschüsse haben die Versicherten Anspruch, daraus ergibt sich der BU Netto-Beitrag.

Beispiel Berufsunfähigkeitsversicherung Allianz:

  • 20jähriger, kaufmännisch tätig, 1.000 Euro BU-Rente monatlich, Endalter 67
  • Allianz SBU PLUS OBBU
  • Brutto-Beitrag 53,71 Euro
  • Netto-Beitrag 43,50 Euro

Nun stehen verschiedene Wege offen, an diesen Überschüssen zu partizipieren. Die Meinungen über den optimalen Weg gehen weit auseinander, eine Entscheidung sollte daher immer individuell im konkreten Fall getroffen werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Bonusrente

In dieser Variante spart sich der Versicherte aus den Überschüssen eine zusätzliche BU-Rente an, indem er den Brutto-Beitrag bezahlt. Dabei muss er verschiedene Nachteile einkalkulieren: Einerseits ist die tatsächliche Höhe der BU-Rente im Leistungsfall nicht kalkulierbar, da die Überschüsse und damit die Bonus-Rente in Abhängigkeit vom Geschäftsverlauf schwanken können. Andererseits kann er nur finanziell profitieren, wenn er wirklich berufsunfähig wird.

Anbieter der BU-Versicherung mit Bonus-Rente:

  • Allianz BasisRente StartUp
  • Barmenia StarBUZ
  • Swiss Life Ansparrente T 800/890, T 810 und T 871 / Sofortrente T 600, T 610, T 650

Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit Rente

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als BUZ auch mit einer Rentenversicherung, Lebensversicherung oder Unfallversicherung kombiniert werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr

Auch hier zahlt der Versicherte den BU Brutto-Beitrag. Im Gegensatz zur Bonusrente werden die Überschüsse jedoch entweder verzinslich oder in Fonds angelegt, sodass zum Ablauf eine Leistung ausgezahlt werden kann. Tritt eine Berufsunfähigkeit ein, sammeln sich zumindest bis zu diesem Zeitpunkt Überschüsse an.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsverrechnung

In diesem Fall hat der Versicherte nur die Netto-Beiträge zu bezahlen. Diese können zwar schwanken, je nachdem wie erfolgreich die Versicherungsgesellschaft wirtschaftet, trotzdem spart er unter dem Strich. Es steht ihm frei, die Differenz selbst zu investieren.

BU-Tarife mit Beitragsrückgewähr – die Ablaufleistung im Vergleich

In den letzten Jahren hat sich die Tarif-Landschaft in der Berufsunfähigkeitsversicherung drastisch verändert, was nicht nur den Leistungsfällen, sondern vor allem dem Zinsumfeld geschuldet ist. Die Differenzen zwischen Brutto- und Netto-Beiträgen sind relativ klein geworden, da die Gesellschaften ihrerseits am Finanzmarkt kaum noch Renditen erwirtschaften.

Kapitalbildung bei 10 Euro im Monat nach 40 Jahren

Um beim o. g. Beispiel zu bleiben: Die Anlage der monatlichen Differenz von 10 Euro kann über die 40 Jahre Laufzeit durchaus eine ansehnliche Leistung ergeben, die jedoch vom zu generierenden Zinssatz abhängt.

So weit die Theorie, denn hier kämen noch Kosten zum Tragen, von der Machbarkeit dieser Renditen ganz abgesehen. Dementsprechend weisen die Versicherungsangebote auch verschiedene Zahlen zur möglichen Ablaufleistung aus, Garantien sind dieser in Hinsicht kaum zu erwarten.

Neben der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bieten auch andere Versicherungsgesellschaften mit sehr guten Bedingungen diese Art der Absicherung an. Beispielsweise die LV 1871 mit ihrer Performer Golden BU oder die Nürnberger mit ihren BU-Tarifen Comfort und Premium, die Anlage in Fonds an. Das erhöht die Chancen auf eine ansprechende Rendite, Sicherheiten gibt es aber auch hier nicht.

BU als Risikoabsicherung von Kapitalbildung trennen

So ist es nicht verwunderlich, dass die meisten Experten, so auch der Verbraucherschutz, die Trennung von Risikoabsicherung und Kapitalanlage empfehlen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte demnach so gut und so günstig wie möglich abgeschlossen werden – und zwar nach Preis und Leistung.

Entscheidend ist zunächst die Qualität der Versicherungsbedingungen, bei denen es durchaus gravierende Unterschiede am Markt gibt. Hier empfehlen sich die Ratings und Rankings der auf Berufsunfähigkeitsversicherung Tests spezialisierten Unternehmen, wie beispielsweise Morgen & Morgen, Franke und Bornberg oder auch der Stiftung Warentest, die ihre Ergebnisse im Finanztest veröffentlicht.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: Kostenvergleich anhand von Brutto- und Netto-Beitrag

Erst im nächsten Stepp sollte der Preis eine Rolle spielen – und zwar sowohl der Brutto- als auch der Netto-Beitrag. Es ist nämlich zu bedenken, dass die Versicherungsgesellschaft den zu zahlenden Beitrag bis zum Brutto-Beitrag erhöhen kann, sollte sich die Gewinnsituation verschlechtern.

Die Auswahl ist gut abzuwägen, da insbesondere eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Laufe der Jahre nicht gekündigt und neu abgeschlossen werden sollte: Das höhere Eintrittsalter trägt dann ebenso zur Verteuerung bei wie eventuell zwischenzeitlich eingetretene gesundheitliche Probleme.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitalauszahlung nicht empfehlenswert

Unabhängig von der existenziell wichtigen Risikoabsicherung gegen Berufsunfähigkeit kann ein Ansparvorgang dann flexibel gestaltet werden: Hier lassen sich in einem finanziellen Engpass Beiträge aussetzen oder durch Sonderzahlungen aufstocken – der Risikoschutz der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt davon unberührt.

Die sofortige Beitragsverrechnung der Überschussbeteiligung ist in der Berufsunfähigkeitsversicherung der Beitragsrückgewähr durch Kapitalauszahlung am Ende vorzuziehen. Mit dem gesparten Beitrag kann flexibel und gesondert Kapital gebildet werden.

Источники: http://www.bu-versichern.com/thema/berufsunfaehigkeitsversicherung-mit-beitragsrueckerstattung, http://www.finanzen.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/ratgeber/beitragsrueckgewaehr, http://www.berufsunfaehigkeitsversicherung-test-vergleich.com/bu-beitragsrueckgewaehr

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