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Lebensversicherung beleihen

Wie Sie am besten einen Kredit auf Ihre Police aufnehmen

  • Zuletzt aktualisiert: 8. Juni 2017
  • Von: Annika Krempel

Das Wichtigste in Kürze

  • Wer nur vorübergehend, aber dringend Geld braucht, kann seine Lebensversicherung mit einem Policendarlehen beleihen.
  • Der Zinssatz ist auf den ersten Blick niedriger als bei einem Ratenkredit. Die Summe der Zinszahlungen kann trotzdem deutlich höher ausfallen, da es sich um einen endfälligen Kredit handelt.
  • Alle Anbieter müssen die Bonität der Kunden prüfen. Allerdings ist dies meist ohne einen entsprechenden Eintrag bei der Schufa möglich.
  • Ein Policendarlehen ist stets ein Minusgeschäft. Es werden immer mehr Zinsen fällig, als die Lebensversicherung einbringt.

So gehen Sie vor

  • Überlegen Sie, wie lange Sie Geld benötigen.
  • Brauchen Sie langfristig Geld, sollten Sie über den Verkauf der Lebensversicherung nachdenken.
  • Bei kurzfristigerem Geldbedarf: Holen Sie bei verschiedenen Anbietern Angebote für ein Policendarlehen ein.
  • Wir empfehlen das Darlehen der Volksbank Weschnitztal über LV-Kredit und das Darlehen der SWK Bank, das über verschiedene Anbieter vermittelt wird.
  • Organisieren Sie das Darlehen so, dass Sie monatlich tilgen, auch wenn Sie das nicht müssen. Nutzen Sie dafür das Sondertilgungsrecht.
  • Vergleichen Sie die Kosten des Darlehens vor Abschluss mit einem normalen Ratenkredit. Nutzen Sie dazu die Vergleichsportale für Ratenkredite Check24, finanzcheck.de oder Smava.

Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Lebensversicherung beleihen immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

In der Lebensversicherung steckt oft ein großer Teil des eigenen Vermögens. Wenn dann einmal das Geld knapp ist, denken viele Policenbesitzer darüber nach, den Vertrag zu kündigen, um an ihr Geld zu gelangen. Doch eine Kündigung ist fast immer der schlechteste Weg.

Stattdessen bieten sich drei Alternativen an:

  • Wer langfristig Geld braucht, sollte seine Lebensversicherung verkaufen.
  • Kurzfristig können Sie einen finanziellen Engpass auch überbrücken, indem Sie die Versicherung beitragsfrei stellen.
  • Wenn Sie für wenige Jahre Geld benötigen, kommt ein Policendarlehen in Betracht.

So funktioniert das Policendarlehen

Die eigene Lebensversicherung lässt sich entweder direkt bei der Versicherung beleihen oder über einige Banken und spezialisierte Anbieter. Die Police mit dem bereits eingezahlten Kapital dient als Sicherheit für das Darlehen.

Während der Zeit des Darlehens läuft die Lebensversicherung weiter. Wer seinen Vertrag nicht beitragsfrei stellt, zahlt also weiter in die Police ein. Dann bleiben auch Todesfallleistung oder Zusatzversicherungen erhalten.

  • keine Tilgungszahlung während der Laufzeit (endfälliges Darlehen),
  • auf den ersten Blick niedrigere Zinsen als bei Ratenkrediten,
  • Sondertilgungen meist kostenlos möglich,
  • auch beitragsfrei gestellte Policen können in der Regel beliehen werden,
  • Laufzeiten zwischen drei Monaten und zehn Jahren möglich.

Früher war das Policendarlehen eine Alternative für Menschen mit schlechter Bonität, um doch an einen Kredit zu kommen. Das ist durch eine Gesetzesänderung im Jahr 2016 nicht mehr der Fall. Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie sieht vor, dass die Kreditvergabe nicht mehr ausschließlich basierend auf den Sicherheiten eines Kreditnehmers erfolgen darf. Stattdessen müssen die Kreditgeber immer auch die Bonität prüfen. Gibt es also beispielsweise einen negativen Schufa-Eintrag, ist das Darlehen in der Regel nicht möglich. Die Banken selbst hinterlassen bei der Prüfung aber keinen Vermerk bei den Auskunfteien.

Endfälliges Darlehen genau durchrechnen

Was besonders verlockend klingt, entpuppt sich bei genauem Rechnen als der große Nachteil des Policendarlehens: das endfällige Darlehen. Das bedeutet, dass während der Laufzeit nur Zinszahlungen fällig werden. Das geliehene Geld müssen Sie erst am Ende zurückzahlen – dann aber auf einen Schlag.

Zinszahlung nicht verschieben

Bei einigen Darlehen ist es möglich, während der Laufzeit keine Zinsen zu zahlen. Stattdessen zahlen Sie die Zinsschuld am Ende zusammen mit der Darlehenssumme ab. Auf einen Schlag wird also viel mehr Geld fällig, als Sie geliehen haben. Davon sollten Sie die Finger lassen.

Das bedeutet, dass während der gesamten Laufzeit Zinsen für die volle Leihsumme fällig werden. Bei einem normalen Ratenkredit dagegen zahlen Sie monatlich Zinsen plus eine Tilgungsrate, um die sich der Kredit verringert. Dadurch sinken mit der Zeit auch die Zinsen, die Sie monatlich überweisen müssen. Der angegebene Zins eines endfälligen Darlehens ist dadurch nur auf den ersten Blick günstiger als bei den meisten Ratenkrediten.

Wer genau nachrechnet, kommt auf einen viel höheren Zins: Läuft ein endfälliges Policendarlehen über 10.000 Euro zwei Jahre lang mit einem effektiven Zins von 3,49 Prozent, dann summieren sich die gesamten Zinszahlungen auf knapp 700 Euro. Der Zins eines Ratenkredits müsste schon bei 6,12 Prozent liegen, damit er am Ende teurer ist als das endfällige Darlehen. Wir nehmen dabei an, dass bei dem endfälligen Policendarlehen Geld, das nicht für die Zinsen verwendet wird, auf einem Tagesgeldkonto angespart und verzinst wird.

Jeder Ratenkredit mit einem Zins unter 6,12 Prozent müsste daher insgesamt günstiger sein als ein endfälliges Darlehen. Rechnen Sie unbedingt beide Möglichkeiten durch und holen Sie Angebote ein.

Zinslast von Policendarlehen mit 3,49 % über 10.000 Euro

Annahmen: keine Sondertilgung. Werte gerundet.

Quelle: Finanztip-Berechnung (Stand: 2. Juni 2017)

Mehr dazu im Ratgeber Kredit

Sara Zinnecker

Finanztip-Expertin für Kredit

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  • Portale vermitteln Darlehen vieler Banken.
  • Sie erhalten genaue Angebote nach Dateneingabe.
  • Die Anfrage hat keine negativen Folgen bei der Schufa.

Unsere Anbieter-Empfehlung:

So wird das Policendarlehen wirklich günstig

Wer sich für ein Policendarlehen entscheidet, kann aus dem endfälligen Darlehen einen Ratenkredit machen. Rechnen Sie sich selbst einen Tilgungsplan aus, also wie viel Sie monatlich von dem Kredit zurückzahlen müssten, damit er am Ende der Laufzeit getilgt ist, und überweisen Sie das Geld monatlich. Bei allen von uns getesteten Anbietern sind Sondertilgungen kostenlos möglich. Außerdem passen unsere Empfehlungen die Zinszahlung an die neue Restschuld an, wie bei einem Ratenkredit. Somit wird das Darlehen mit jeder Tilgung günstiger. Wer das konsequent durchhält, bekommt einen Ratenkredit zum günstigen angegebenen Zinssatz des Policendarlehens.

Beitragsfrei stellen

Stellen Sie Ihre Lebensversicherung für die Zeit der Laufzeit beitragsfrei. So können Sie den Kredit schneller tilgen. Das Darlehen kostet mehr Zinsen, als die Lebensversicherung einbringt.

Obwohl es in der Regel nichts kostet, das Darlehen außer der Reihe zu tilgen, gibt es zwischen den Anbietern Unterschiede. So verlangt zum Beispiel LV-Kredit in seinem Standardtarif keine Vorfälligkeitsentschädigung, falls Sie das gesamte Darlehen vor Ablauf der Frist zurückzahlen. Andere Anbieter verlangen dagegen manchmal eine Gebühr, die meist den gesetzlichen Vorschriften entspricht.

Klären Sie vorher mit dem Anbieter, welche Sonderkonditionen es gibt und welche Kosten dabei möglicherweise entstehen.

Jeder, der nicht regelmäßig Geld für das Darlehen abzwacken kann, sollte ein Policendarlehen nur in Erwägung ziehen, falls absolut klar ist, dass am Ende der Laufzeit auch Geld für die Tilgung da ist. Das kann der Fall sein, wenn zum Beispiel die Lebensversicherung ausbezahlt wird. Ist das nicht der Fall, sollten Sie den Verkauf der Police prüfen.

Bedingungen für das Darlehen

Für den Darlehensgeber ist ein Policendarlehen eine sichere Sache, denn der Kredit ist höchstens so hoch wie der Wert der Lebensversicherung. Bei einer kapitalgebundenen Lebensversicherung geben die Anbieter in der Regel ein Darlehen bis zu 100 Prozent des Rückkaufswerts. Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen sind es sogar nur bis zu 60 Prozent des Rückkaufswerts, weil der Wert dieser Police schwankt. Wer also auf eine Fondspolice ein Darlehen in Höhe von 10.000 Euro aufnehmen möchte, muss bereits ein Kapital von rund 16.700 Euro angespart haben.

Die Mindestdarlehenssumme beträgt bei vielen Anbietern 2.500 Euro, es sind aber auch Darlehen schon ab 1.000 Euro möglich.

Zinsen beim Policendarlehen

In der Regel bieten auch Versicherungen selbst an, die von ihnen ausgegebenen Policen zu beleihen. Doch Konditionen von Drittanbietern sind meist günstiger. In einer Stichprobe konnte Finanztip diese Tendenz bestätigen.

So beträgt der effektive Zinssatz bei der Allianz je nach Police, Laufzeit und Darlehenshöhe 4,2 bis 5,7 Prozent. Bei der R+V liegt er zwischen 5,7 und 5,95 Prozent. Bei Cosmosdirekt zahlen Darlehensnehmer einen gleichbleibenden Betrag aus Zins und Tilgung (Annuität) wie beim normalen Ratenkredit. Der Zinssatz beträgt 5,75 Prozent (Stand: Juni 2017).

Die von Finanztip angefragten Drittanbieter verlangten dagegen einen effektiven Zins bis höchstens 4,5 Prozent. Bei einigen Angeboten ist der Zins für alle Laufzeiten und Darlehenssummen gleich.

Obwohl die Zinsen derzeit recht niedrig sind, ist es immer ein Verlustgeschäft, die Lebensversicherung zu beleihen. Denn die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen müssen, sind immer höher als die Rendite, die Ihre Lebensversicherung derzeit einbringt. Je länger das Darlehen läuft, desto größer ist der Verlust. Ein Vertrag über zehn Jahre ist daher nur selten sinnvoll.

Steuervorteil kann wegfallen

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung vor 2005 abgeschlossen haben, klären Sie mit Ihrem Steuerberater oder dem Finanzamt, wie es sich steuerlich auswirkt, die Police zu beleihen. Denn die Beleihung kann in einigen gesetzlich geregelten Fällen dazu führen, dass Sie Ihre Steuervorteile aus der Kapitallebensversicherung verlieren.

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So finden Sie den besten Anbieter

Wir haben im Mai 2017 bei verschiedenen Anbietern Konditionen für Policendarlehen abgefragt. Drei Banken vergeben hauptsächlich solche Darlehen: die SWK Bank, die SKG Bank und die Volksbank Weschnitztal (Hessen). Sie können das Darlehen der Volksbank unter der Marke LV-Kredit abschließen, Vermittler ist in dem Fall das Unternehmen Lifefinance. Die weiteren Vermittler am Markt bieten die Darlehen der SWK Bank an. Die SKG Bank, deren Angebot wir im Jahr 2016 noch in unserem Vergleich betrachtet haben, vergibt derzeit nach eigenen Angaben keine Darlehen.

Wer eine Police beleihen möchte, sollte einen Vertrag eines deutschen Anbieters, beziehungsweise eines Mitglieds des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) besitzen. Das ist bei allen Darlehensgebern Voraussetzung. Dazu zählen auch die Policen der Canada Life, Standard Life und Clerical Medical.

Finanztip hat die zwei abschließbaren Darlehen näher untersucht, die die fünf verglichenen Anbieter vermitteln. Beide Darlehen erwiesen sich als empfehlenswert: Das der Volksbank Weschnitztal, das über LV-Kredit vermittelt wird, und das der SWK Bank, das Sie bei den übrigen vier Anbietern abschließen können. Fordern Sie für beide Darlehen ein Angebot an und vergleichen Sie die Konditionen.

LV-Kredit ist eine Marke von Lifefinance, ein Unternehmen, das sich auf den Verkauf und die Beleihung von Lebensversicherungen spezialisiert hat. Das von Lifefinance vermittelte Policendarlehen ist in den wesentlichen untersuchten Merkmalen leicht besser als das Angebot der Konkurrenz.

Die Volksbank Weschnitztal vergibt bereits Darlehen in Höhe von 1.000 Euro und fordert eine Mindestlaufzeit von drei Monaten. Bei den meisten Darlehenssummen und Laufzeiten liegt der Zins bei 3,49 Prozent. Außerdem können Kunden den Kredit während der Laufzeit ohne zusätzliche Kosten zurückzahlen. LV-Kredit passt die Zinszahlungen automatisch der neuen Restschuld an. Um die Bonität zu prüfen, fragt der Anbieter Auskunfteien ab, um die Konditionen des Darlehens festlegen zu können. Diese Art der Abfrage hat keinen Einfluss auf den Schufa-Score.

LV-Kredit (Lifefinance)

vermittelt Darlehen der Volksbank Weschnitztal

  • 2,99 bis 3,49 % effektiver Jahreszins bei Laufzeit ab zwei Jahren
  • 3,75 % effektiver Jahreszins für kleine Darlehen bei kurzer Laufzeit
  • 2,49 % effektiver Jahreszins für Darlehen ab 80.000 €
  • Laufzeit zwischen drei Monaten und zehn Jahren
  • Mindestdarlehenssumme 1.000 €
  • Sondertilgung kostenlos, Zinszahlung wird angepasst
  • in der Regel keine Vorfälligkeitsentschädigung
  • mit Schufa-Abfrage (ohne Auswirkung auf Schufa-Score)

Die SWK Bank bietet für alle Laufzeiten denselben Zins. Sondertilgungen sind kostenlos, die Zinszahlung berechnet sich dann entsprechend der neuen Restsumme. Allerdings ist die Sondertilgung nicht bei allen Darlehen möglich. Außerdem fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

bietet eigene Darlehen, die auch von anderen Anbietern vermittelt werden

  • 3,69 % effektiver Jahreszins für Laufzeiten bis vier Jahre, ab fünf Jahren 2,99 %. Zinsen gelten für alle Darlehenshöhen
  • Laufzeit zwischen einem und sieben Jahren
  • Sondertilgung abhängig vom Tarif, Zinszahlung wird angepasst
  • Mindestdarlehenssumme 2.500 €
  • mit Schufa-Abfrage (ohne Auswirkung auf Schufa-Score)
  • Vorfälligkeitsentschädigung

Vermittler des SWK-Darlehens

Das Unternehmen Prolife vermittelt das Darlehen der SWK Bank, ohne die Voraussetzungen zu verändern. Auch dort ist es möglich, ein Angebot für ein SWK-Darlehen anzufordern.

vermittelt Darlehen der SWK Bank

  • 3,69 % effektiver Jahreszins für Laufzeiten bis vier Jahre, ab fünf Jahren 2,99 %. Zinsen gelten für alle Darlehenshöhen
  • Laufzeit zwischen einem und sieben Jahren
  • Sondertilgung abhängig vom Tarif, Zinszahlung wird angepasst
  • Mindestdarlehenssumme 2.500 €
  • mit Schufa-Abfrage (ohne Auswirkung auf Schufa-Score)
  • Vorfälligkeitsentschädigung

Darauf sollten Sie beim Abschluss achten

Überlegen Sie, wie lange Sie das Geld brauchen. Wenn Sie wirklich langfristig Geld brauchen, sollten Sie über den Verkauf der Police nachdenken.

Vergleichen Sie die Konditionen eines Policendarlehens auf jeden Fall mit einem Ratenkredit. Möglicherweise ist der Abschluss eines Ratenkredits sogar günstiger. Rechnen Sie aus, wie hoch die gesamten Zinszahlungen bei beiden Angeboten wären.

Falls Sie sich für ein Policendarlehen entscheiden, sollten Sie folgende Punkte prüfen:

  • Beleiht der Anbieter Verträge meiner Versicherungsgesellschaft?
  • Reicht die Restlaufzeit meines Vertrages?
  • Reicht der Mindestrückkaufswert meiner Police für das Darlehen?

Die empfohlenen Anbieter haben unterschiedliche Voraussetzungen, welches Kapital bereits in der Lebensversicherung stecken muss, damit sich die Police beleihen lässt. Es hängt auch davon ab, ob die Versicherung kapitalgebunden oder fondsgebunden ist.

Anforderung an Mindestrückkaufswert

Alle empfohlenen Anbieter beleihen kapitalgebundene Policen zu 100 Prozent des Rückkaufswerts, fondsgebundene Verträge zu 60 Prozent.

Außerdem sollten Sie klären:

  • Wie hoch ist der effektive Jahreszins?
  • Sind Sondertilgungen möglich und wird eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig?

Behandeln Sie auch das Policendarlehen wie einen Ratenkredit, den Sie kontinuierlich zurückzahlen, um zu hohe Zinszahlungen zu vermeiden. Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie die Konditionen.

Falls Sie das Policendarlehen nicht zurückzahlen konnten

Kann der Kreditnehmer die Darlehenssumme nicht bis zum Ende der Laufzeit zurückzahlen, ist es oft möglich, das Darlehen zu verlängern. Das bedeutet aber weitere Zinskosten. Fällt das Ende der Darlehenslaufzeit mit dem Vertragsende der Lebensversicherung zusammen, lässt sich der Kredit mit der Auszahlung aus dem Vertrag tilgen. Im Notfall kann der Kunde die Police auch verkaufen, um das Darlehen abzuzahlen.

Stirbt der Kreditnehmer während der Laufzeit, zahlt die Versicherung die Todesfallleistung aus. Mit dem Geld wird zuerst das Darlehen getilgt. Den Rest bekommen die Hinterbliebenen.

So haben wir getestet

Test Policendarlehen 2017

Im Mai 2017 haben wir das Angebot von Policendarlehen untersucht. Dazu haben wir mittels einer Google-Suche die Grundgesamtheit bestimmt. In den Test aufgenommen wurden Anbieter, die jeweils auf den ersten fünf Ergebnis-Seiten zu den Suchwörtern „Policendarlehen“ und „Lebensversicherung“ beleihen erschienen. Auch die Werbeanzeigen haben wir ausgewertet, dadurch aber keinen weiteren Anbieter in die Grundgesamtheit aufgenommen.

Von den gefundenen Anbietern testeten wir nur jene, die online die Berechnung eines individuellen Darlehens anbieten. Dazu zählen:

Den Anbieter Lifebond (Germanlife), der in unserer Untersuchung im Jahr 2016 noch Empfehlung war, konnten wir in der Google-Suche nicht finden. Eine Überprüfung der Homepage zeigte, dass der Anbieter derzeit kein Policendarlehen online anbietet.

Der Anbieter CFI Fairpay bietet keine Möglichkeit, online ein individuelles Darlehen zu berechnen. Es ist nur möglich, eine Darlehensspanne zu berechnen. Deshalb haben wir den Anbieter in der Analyse nicht weiter berücksichtigt.

Wir haben anschließend nach den Banken gesucht, die das beste Darlehen anbieten, beurteilt nach folgenden Kriterien: niedriger Zins, niedriges Mindestdarlehen, niedrige Vorfälligkeitsentschädigung und verbraucherfreundliche Schufa-Abfrage. Außerdem haben wir solche Vermittler dazu genommen, die die besten Bankangebote unverändert anbieten. Die Daten haben wir jeweils mittels eines Fragenbogens erhoben, weil die Informationen nicht auf den Websites der Anbieter zu finden sind.

Bei den untersuchten Anbietern kamen wir zu folgenden Ergebnissen:

Quelle: Finanztip-Erhebung (Stand: 8. Juni 2017)

Das Darlehen der Volksbank Weschnitztal, das Lifefinance über LV-Kredit vermittelt, hat den niedrigsten Zins und verzichtet außerdem auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Zusätzlich sind sowohl die Mindestlaufzeit als auch die Mindestdarlehenssumme unter allen Angeboten die niedrigsten.

Die SWK Bank verlangt für alle Laufzeiten einen Zins von 3,69 Prozent und liegt damit in manchen Fällen unter dem Zins von LV-Kredit. Löst der Darlehensnehmer den Kredit vorzeitig ab, muss er allerdings die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Prolife bieten das Darlehen der SWK Bank an, ohne die Bedingungen der Vergabe zu verändern. Policen Direkt und Cashlife vermitteln das Angebot der SWK Bank, heben allerdings die Mindestdarlehenssumme auf 5.000 Euro an.

Das Darlehen der SKG Bank ist nach Unternehmensangaben derzeit nicht verfügbar (Stand: Juni 2017).

Denken Sie darüber nach, Ihre Lebensversicherung zu beleihen? Schildern Sie uns hier, welche Erfahrungen Sie bisher gemacht haben!

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Artikel verfasst von

Finanztip-Expertin für Versicherungen

Annika Krempel ist Redakteurin im Team Versicherung und Vorsorge. Nach ihrem Diplom in Politikwissenschaften absolvierte sie ein Volontariat für Wirtschafts- und Verbraucherjournalisten. Sie sammelte unter anderem Erfahrungen in den Redaktionen von ZDF WISO, RBB Inforadio sowie der Stiftung Warentest. Die verbraucherpolitische Arbeit lernte sie beim Verbraucherzentrale Bundesverband kennen.

Lebensversicherung beleihen: Eine Alternative zur Kündigung?

Manchmal kommt es im Leben zu Umständen, die Sie nicht vorhersehen konnten und welche finanzielle Mittel verlangen, die Sie so vielleicht nicht eingeplant haben. Doch woher das Geld nehmen, was Sie dafür brauchen?

Sind Sie im Besitz einer Lebensversicherung, dann könnten Sie diese als Sicherheit für ein Darlehen angeben. Das ist natürlich nur eine Option, um schnell an Geld zu kommen. Welche Vor- und Nachteile hat diese Möglichkeit? Die wichtigsten Punkte, die es bei einer Beleihung von Lebensversicherung zu beachten gibt, erfahren Sie in diesem Ratgeber!

Lebensversicherung beleihen: Positive und negative Faktoren

Das Beleihen einer Lebensversicherung hat Vor- und Nachteile. Oftmals ist eine Kündigung Ihrer Lebensversicherung keine Option, da diese mit hohen finanziellen Verlusten verbunden und in der Regel nicht allzu schnell über die Bühne zu bringen ist. Kündigen sollte deshalb immer erst der letzte Ausweg sein.

Haben Sie die Absicht, schnell an das Geld aus Ihrer Lebensversicherung kommen, dann ist wohl die Beleihung Ihrer Lebensversicherung die am nächsten liegende Alternative.

Widmen wir uns zunächst den positiven Seiten der Beleihung von Versicherungen:

  • Wie schon erwähnt, ist es vor allem sinnvoll, Ihre Lebensversicherung zu beleihen, wenn Sie kurzfristig und dringend Geld benötigen. Im Allgemeinen ist die Beleihung einer Lebensversicherung aber als vorübergehende Lösung gedacht. Zu realisieren ist dies über ein sogenanntes Policedarlehen, wobei Sie Ihre Versicherung als Sicherheit angeben.
  • Außerdem verlangen viele Darlehensgeber keine Schufa-Auskunft, was für einige Lebensversicherungsnehmer, die solch ein Darlehen beantragen möchten, positiv sein kann. Eine nicht allzu gute Bonität steht Ihnen bei einer Beleihung also in der Regel nicht im Weg.

Nichtsdestotrotz gibt es auch negative Aspekte, die durch das Beleihen einer Lebensversicherung entstehen. Dazu gehören vorwiegend:

    Die Beleihung von Lebensversicherungen ist zumeist ein Verlustgeschäft für den Versicherungsnehmer.
  • Kurzfristig gedacht wirkt der Zinssatz bei einem Policedarlehen erst einmal relativ niedrig im Vergleich zum „normalen“ Kredit, welchen Sie in Raten abbezahlen – einige Anbieter verlangen sogar während der gesamten Laufzeit keine Zinsen.

Bei solch einer Regelung sollten Sie vorsichtig sein, denn das Darlehen ist lediglich endfällig.

Das bedeutet, dass Sie die gesamte Summe zuzüglich der Zinsen erst am Ende der Laufzeit Ihres Darlehens zurückzahlen müssen.

  • Am Ende müssen Sie demnach in der Lage sein, sowohl die geliehene Summe als auch die Zinsen zurückzahlen zu können.

Wenn es Ihnen möglich ist, sollten Sie bestenfalls Zinsen schon während der Laufzeit Ihrer Beleihung anteilig tilgen. Aber egal, wann Sie die Zinsen zahlen, die große Summe am Ende bleibt und bereitet vielen Darlehensnehmern wohl die größten Bauchschmerzen.

  • Alles in allem stellt solch ein Darlehen auf Ihre Police, welches durch das Beleihen einer Lebensversicherung aufgenommen wird, immer ein Verlustgeschäft dar. Letzten Endes werden Ihnen hierbei nämlich zumeist so hohe Zinsen berechnet, sodass Sie niemals auf den Wert kommen, den Ihre Versicherung eigentlich besitzt.
  • Brauchen Sie nur für eine kurzfristige Überbrückung etwas Geld, ist Ihnen eher eine Beitragsfreistellung zu empfehlen. Langfristig und endgültig dagegen ist der Verkauf einer Lebensversicherung.

    Eine Lebensversicherung beleihen: Wie geht das?

    Wägen Sie ab, ob es ratsam ist, Ihre fondsgebundene Lebensversicherung zu beleihen. Zunächst einmal müssen Sie sich entscheiden, ob Sie Ihre Lebensversicherung direkt über Ihren Versicherer beleihen möchten oder dies bei einer Bank tun, die sich darauf spezialisiert hat, eine Lebensversicherung zu beleihen und ebenso Erfahrungen auf dem Gebiet besitzt.

    Haben Sie das getan, sieht das Grundprinzip wie folgt aus: Sie nehmen ein Darlehen auf, um Ihre Lebensversicherung zu beleihen. Die Police Ihrer Versicherung ist dabei die Sicherheit für den Kredit.

    Die Lebensversicherung setzt während der Laufzeit Ihres Darlehens allerdings nicht aus, sondern läuft ganz normal weiter. Das bedeutet auch, dass Sie weiter Ihre regelmäßigen Prämien darin einzahlen müssen, wenn Sie Ihre Versicherung nicht zuvor beitragsfrei gestellt haben.

    Nur so kann auch gewährleistet werden, dass ein Versicherungsfall, wie Tod oder Berufsunfähigkeit, weiter in der Versicherung verbleiben, während Sie Ihre Lebensversicherung beleihen.

    Kreditfalle endfälliges Darlehen?

    Rentenversicherung beleihen – manchmal ist diese Form der Altersvorsorge nicht mehr tragbar. Der wohl größte Nachteil eines Policedarlehens liegt darin, dass Sie bei einer Beleihung Ihrer Lebensversicherung erst am Ende die geliehene Summe in Gänze zurückzahlen müssen.

    In einigen Fällen ist deshalb auch ein ganz normaler Ratenkredit eine Überlegung wert. Finanziell kann sich das als weniger verlustreich herausstellen, als die Lebensversicherung zu beleihen, da die Zinsen hier zumeist wesentlich niedriger sind.

    Die wichtigste Frage, die Sie sich in diesem Zusammenhang stellen sollten, ist demnach nicht „Kann ich meine Lebensversicherung beleihen?“, sondern „Welche Option ist die beste, wenn Sie Ihre Lebensversicherung beliehen möchten – im Vergleich verschiedener Anbieter und Darlehensformen?“ Das A und O ist also, dass Sie unterschiedliche Angebote vergleichen, wenn Sie vorhaben, Ihre Lebensversicherung zu beleihen.

    Nützlich zu wissen: Ein Policedarlehen können Sie in den meisten Fällen kostenfrei in eine Art Kredit mit Ratenzahlung umwandeln, sodass Sie am Ende der Laufzeit alles oder einen großen Teil der Summe beglichen haben. Diese Ratenzahlungen gelten dabei als Sondertilgungen. Oftmals werden die Zinsen hier den Restschulden angepasst, was den Zinssatz für Sie bei regelmäßigen Zahlungen immer günstiger werden lässt.

    Vorsicht bei der Beleihung einer Lebensversicherung, damit steuerfreie Erträge nicht steuerpflichtig werden

    Bei Lebensversicherungen unterscheiden Sie danach, ob Sie die Versicherungsverträge nach dem 31.12.2004 oder vor dem 1.1.2005 abgeschlossen haben. Die Erträge werden unterschiedlich ermittelt und auch unterschiedlich besteuert. Daran können Sie nichts ändern. Sie sollten aber darauf achten, dass die steuerfreien Erträge aus Lebensversicherungen, die Sie vor dem 1.1.2005 abgeschlossen haben, nicht steuerpflichtig werden. Denn nach wie vor gilt, dass Sie bei einer steuerschädlichen Beleihung die Erträge insgesamt versteuern müssen.

    Lebensversicherungen, die Sie vor dem 1.1.2005 abgeschlossen haben, setzen neben einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren voraus, dass Sie Ihre Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag während der Vertragsdauer (im Erlebensfall) nicht zur Tilgung oder Sicherung eines Darlehens einsetzen, bei dem die Finanzierungskosten, z. B. Zinsen, Betriebsausgaben oder Werbungskosten sind.

    Übersicht: Schädlicher Einsatz zur Tilgung und als Sicherheit

    dient als Sicherheit bzw.

    zur Tilgung eines Darlehens

    Zinsen sind weder Betriebsausgaben noch Werbungskosten

    Zinsen sind als Betriebsausgaben oder Werbungskosten abziehbar; Darlehen dient ausschließlich zur Finanzierung von Anschaffungs- oder Herstellungskosten

    Zinsen sind als Betriebsausgaben oder Werbungskosten abziehbar; Darlehen dient nicht ausschließlich zur Finanzierung von Anschaffungs- oder Herstellungskosten

    Lebensversicherung dient als Sicherheit für ein betriebliches Darlehen (also nicht bei Vermietung und Verpachtung, nichtselbstständiger Arbeit und sonstigen Einkünften)

    Die Lebensversicherung dient nicht länger als drei Jahre der Sicherung des betrieblich veranlassten Darlehens

    (nur der Sonderausgabenabzug scheidet für die Zeit der Besicherung aus)

    Entscheidend ist also auch, ob Sie das Darlehen unmittelbar und ausschließlich der Finanzierung von Anschaffungs- oder Herstellungskosten eines Wirtschaftsgutes verwenden. Finanzieren Sie mit dem Darlehen auch Finanzierungskosten (Zinsen, Schätzungsgebühren, Bereitstellungszinsen, Agio, Disagio, Damnum), dient es nicht mehr ausschließlich zu Finanzierung von Anschaffungs- oder Herstellungskosten. Aus Vereinfachungsgründen dürfen Sie allerdings bei einer erstmaligen Finanzierung von begünstigten Anschaffungs- oder Herstellungskosten

    • die banküblichen einmaligen Finanzierungskosten (einschließlich Bereitstellungszinsen und Teilvalutierungszuchlägen) mitfinanzieren, wenn
    • die Ansprüche aus Versicherungsverträgen, die ganz oder zum Teil zur Tilgung oder Sicherung des Darlehens verwendet werden, nicht höher sind als die Anschaffungs- oder Herstellungskosten.

    Die Einbeziehung von Finanzierungskosten und anderen Kosten in das Darlehen, ist bis zu einer Bagatellgrenze von 2.556 € unschädlich. Die banküblichen einmaligen Finanzierungskosten bei einer Erstfinanzierung werden auf diese Bagatellgrenze angerechnet (BMF-Schreiben vom 15.6. 2000, IV C 4 – S 2221 – 86/00).

    Was im Übrigen bei der Beleihung von Lebensversicherungen zu beachten ist, finden Sie in unserem „Steuersparer | EÜR“

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    Kundenmeinung

    Johannes Brucker, Architekt, Stuttgart:

    Источники: http://www.finanztip.de/lebensversicherung-beleihen/, http://www.lebensversicherungkuendigen.de/lebensversicherung-beleihen/, http://www.krudewig-steuermedien.de/news/news-detail/article/vorsicht-bei-der-beleihung-einer-lebensversicherung-damit-steuerfreie-ertraege-nicht-steuerpflichti.html

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